Представляю первый выпуск “Шоу о финансовой безграмотности “Прошлогодний Миллионер”.
В этом выпуске хочу поделиться с вами соображениями о взаимоотношении долгов и доходов.
И они, на первый взгляд, очень просто считаются.
Ваши долги по отношению к ежемесячному доходу не должны составить 20% или пятой части от дохода. Когда они становятся больше - у вас не остаётся средств на всё остальное.
А всё остальное и есть жизнь.
Поэтому, для того чтобы не поставить под угрозу своё существование, нужно не верить в обещание банков и в их расчёты.
Бывают разные жизненные ситуации. Порой остро необходимо взять кредит. На жильё, на какое-то оборудование и, не дай Бог, на лекарства (так тоже бывает).
Да, взрослые люди всегда стремятся обойтись без кредита. Но сложилась ситуация и Вы вынуждены кредитоваться. Пожалуйста, подходите к этому максимально аккуратно.
Банк с удовольствием ссудит вам больше, чем вы можете заплатить. Они посчитают и 40% от вашего дохода. А если у Вас есть заёмщик, то платёж составит до 80% ежемесячного дохода.
Вы в месяц получаете какую-то фиксированную сумму, а банк ждёт, что вы заплатите 80% из неё.
Но на оставшиеся 20% прожить вообще невозможно. И здесь нужно расчёт перевернуть. Вы сами должны это сделать. Перевернуть сумму и рассчитывать кредит так, чтобы ежемесячный платёж составлял не более 20% от вашего стабильного дохода.
Эта сумма проверена на практике не только мной. Она фигурирует в литературе по базовой финансовой грамотности. Эту цифру называют на всех YouTube каналах всякие успешные коучеры, миллионеры, миллиардеры и прочие.
Откуда берётся эта цифра?
Банковская система существует достаточно давно. Эмпирическим путём (то есть - на опыте) выведено такое соотношение. Человек ежемесячно может выплачивать 14-20% и оставаться на плаву. Когда он начинает платить больше, ему придётся очень много работать, придётся максимально ужиматься, экономить и стараться повысить свои доходы. Иначе он может оказаться за чертой бедности.
А если учесть, что кредиты мы берём не от хорошей жизни? За редкими исключениями. То это очень опасно.
Поэтому прошу, когда Вы обращаетесь в банк за кредитом, исходите именно из такой цифры.
У Вас есть стабильный доход и нужно рассчитать нагрузку по кредитному договору таким образом, чтобы месячный платёж не превысил 14-20% Вашего дохода. Повторюсь, банк очень рад выдать Вам любую сумму. А если у Вас есть созаёмщик, то сумма растёт в разы. Но учтите и Ваши платежи увеличиваются в разы. А платить - Вам.
Можно эту ситуацию развернуть в другую сторону.
Какой должен быть доход, если уже есть кредит и Вы чувствуете, что плохо справляетесь?
Сумму кредита, которую ежемесячно относите в банк, умножаете на пять. Получившееся красивые цифры и есть Ваш семейный совокупный доход, при котором сможете выдохнуть и спокойно продолжать выплачивать кредит за жильё, за совершённые приобретения.
Хочу пожелать нам всем (и мне, и Вам, тем кто уже находится в такой ситуации, у кого есть кредит, у кого есть ипотека) как можно быстрее всё это погасить. И жить спокойно.
2 минуты
4 августа 2023