9 подписчиков

Верховный суд против выдачи кредитов с подтверждением только через СМС

Определение от 23.05.2023 № 5-КГ23-1-К1

Фабула дела:

Истец обратилась к Банку (Ответчик) о признании договора потребительского кредита недействительным, ссылаясь на то, что данный договор заключен путем ее обмана со стороны Ответчика, а кредитные средства в размере переведены в другой банк на счет неизвестного ей лиц.

Позиции судов:

🔸 Суд первой инстанции отказал

Истец выразила свою волю на получение кредита в банке путем подписания договора электронной подписью с использованием персональных средств доступа (смс-кода), обязанность по предоставлению кредита Ответчиком исполнена в соответствии с условиями договора надлежащим образом путем перечисления суммы кредита, действия Ответчика по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на распоряжении Истца, идентифицированной в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании.

🔸 Суды апелляционной и кассационной инстанций согласились

Позиция Верховного суда

Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований ЗоЗПП о предоставлении информации на русском языке.

При таких обстоятельствах выводы судебных инстанций о заключении кредитного договора в соответствии с законом и об отсутствии нарушений прав потребителя финансовых услуг противоречат приведенным выше нормам материального права.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и ЗоЗПП.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику CMC-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Постановления судов отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

2 минуты

4 июля 2023