10 подписчиков
✨Ипотечный стандарт и ипотечный надзор: что нужно знать
С 1 января 2025 года в России начал действовать ипотечный стандарт, а с 1 апреля 2025 года к нему добавляется надзорный стандарт.
😑 Ху из ху?
Ипотечный стандарт — это набор обязательных требований и рекомендаций, которые банки должны соблюдать при выдаче ипотечных кредитов. Он устанавливает четкие правила для процессов кредитования, направленные на защиту интересов заемщиков.
😇 Основные цели стандарта:
- Ликвидация ипотеки с низким первоначальным взносом
- Борьба со скрытыми комиссиями
- Запрет на использование аккредитивов вместо эскроу-счетов
- Защита людей с низкой финансовой грамотностью от необдуманных решений
🙂 Надзорный стандарт
Надзорный стандарт — это механизм контроля за соблюдением ипотечного стандарта. Он вводит систему ответственности для банков-нарушителей.
Ключевые механизмы надзора:
- Публичное раскрытие информации о нарушителях на сайте ЦБ РФ
- Репутационные риски для банков
- Предупредительные меры перед публикацией нарушений
😑 Как не работает система наказаний:
1. Сначала банк получает предупреждение
2. При исправлении нарушений — ситуация закрывается
3. При игнорировании — следуют дополнительные предупредительные меры
4. В случае серьезных нарушений — информация публикуется на сайте ЦБ (вот тут даже не знаю, смеяться или плакать)
😑 Важные особенности:
- Стандарт может быть изменен в любой момент
- Это гибкий инструмент регулирования, более быстрый, чем обычное законодательство
- ЦБ может вносить изменения на основе анализа бизнес-практики и появления новых ипотечных продуктов
🙂 Ожидаемое влияние на рынок:
- Сокращение количества ипотечных продуктов с "серыми" схемами
- Повышение прозрачности ипотечного кредитования
- Защита интересов заемщиков от недобросовестных практик
- Возможное уменьшение количества доступных ипотечных программ
По факту, на сегодняшний день, все как работали - так и работают.
Будут ли изменения - скорее да, чем нет. Рынок очень турбулентный, изменения происходят буквально каждую неделю.
Чего ожидать?
Если сейчас застройщики в основном отгружают квартиры по 100% стоимости, но с удорожанием, то всё, вероятно, придет к тому, что продажи будут происходить по базовой стоимости, но со "скидками" 😁
Какие Я вижу риски? (важно, мнение субъективное, не факт, что верное 😕, но в прогнозах я редко ошибаюсь)
Механизм регулирования и сдерживания придумали, а продумать, видимо не успели. Штрафные санкции в виде публикации на сайте ЦБ, мягко говоря, не выглядят угрожающе. Я думаю что в силу гибкости такого инструмента, как "ИПОТЕЧНЫЙ НАДЗОР", изменений из месяца в месяц будет много. Плюс ко всему не понятно, какие сроки между предупреждением, проверкой и публикацией, и в какие сроки нарушение должно быть устранено. В общем НИЧЁ НЕ ПОНЯТНО,
Сейчас рассрочки от застройщиков имеют большой спрос, а ипотека не всем подходит, мы можем +/- через пол года наблюдать такую картину - масса клиентов, которые планируют перейти с рассрочки на ипотеку, столкнуться со следующими моментами:
📌Переход с рассрочки на ипотеку будет на условиях (по ипотеке), которые будут действовать в момент перехода соответственно.
📌Одобрение должно быть в банке, в котором застройщик аккредитован, а без субсидирования работает мало банков и на сделку попасть ой как не просто. Тут однозначно рекомендация не затягивать и ловить выгодный момент.
📌Для длинных рассрочек рисков меньше (от года и более), так как ключевая ставка должна снижаться, а соответственно условия кредитования улучшаться.
📌Если ЦБ закрутит гайки по субсидированию, есть риск, что при подаче заявки на переход с рассрочки на ипотеку клиентам будет предложено заключение доп договора с повышением цены, так как форма оплаты меняется (это пока вилами по воде писано, инсайд от застройщика как один из вероятных сценариев при полном запрете субсидирования)
Считаю важно об этом говорить, никого кошмарить не хочу, но чтобы имели ввиду, что такое возможно - считаю нужно.
Есть вопрос? Спроси в комментариях или пиши @levina_dobro
#ипотека_новости_закон
3 минуты
3 марта 2025