54 подписчика
Правила безопасности для вкладчиков
#сбережения
Недавно (26.12.2024) в финансовом мире РФ случился форс-мажор, связанный с банком Гарант-Инвест. В работе банка выявили нарушения, лицензия была отозвана - новость. Банк был не из самых крупных, но и не совсем уж захудалый - в рейтинге сайта banki_ru Гарант-Инвест занимал 158 место из 339.
Незадолго до отзыва лицензии банк существенно поднял ставки по вкладам, так что его предложения были одними из самых выгодных на рынке (до 26,5% годовых). Был ли причиной таких высоких ставок недостаток ликвидности, или же наоборот - настолько высокие процентные ставки оказались непродуманными и привели к кризису, мне неизвестно. Да и не интересно. Главное, данный кейс подтвердил мой давнишний тезис - слишком высокие процентные ставки не бывают просто так, особенно в небольших банках. Одно дело, когда запредельные ставки держат мастодонты финансового рынка - ВТБ, Газпромбанк и прочие. Они могут себе это позволить, "пылесося" деньги вкладчиков в борьбе друг с другом. Да и самые выгодные варианты, как правило, имеют существенные ограничения - вспомните вклад "Народный" от ПСБ. Шикарная ставка 30% годовых, но сумма - всего 50 000 рублей. Этот промо-вклад для ПСБ скорее всего убыточен, его цель - рекламная.
🚩Но очень выгодные ставки в небольшом банке, да еще без ограничений по сумме - это, как правило, красный флажок: с банком что-то не то, ему срочно нужны деньги. Я обхожу такие случаи стороной, как бы выгодно они не выглядели.
☝️Поэтому в моей подборке лучших накопительных счетов вы не увидите некоторых банков, даже если их ставки самые высокие. Прямо сейчас есть банк средней руки, предлагающий по своему НС 25% годовых новым клиентам - это выше, чем у любого банка из первой десятки. Вы легко нагуглите, что это за банк; очень может быть, что с ним все в порядке, но я свои деньги на всякий случай положу в другое место, точнее - распределю по нескольким НС и вкладам. В свою подборку я этот банк не включаю.
Чтобы вас совсем не запугать, отмечу - в случае с Гарант-Инвестом есть и хорошая новость - Агентство страхования вкладов (АСВ) сработало оперативно, многие вкладчики получили свои средства назад еще до нового года. Процедура возмещения по застрахованным вкладам несложна и может быть осуществлена дистанционно.
В связи с этим напомню: ограничение по застрахованной сумме вклада (и НС) - 1,4 млн. руб., причем сюда входят и проценты.
Чтобы спать спокойнее, при вложении своих средств я советую соблюдать несколько простых правил:
1️⃣ Не кладите все яйца в одну корзину - держите средства в нескольких банках.
Конечно, отзыв лицензии и другие апокалиптические сюжеты - дело нечастое, но ведь могут быть и более тривиальные проблемы: сбой в мобильном приложении или технические работы на стороне банка.
2️⃣ Старайтесь не превышать сумму на вкладе/накопительном счете в 1.4 млн. рублей С УЧЕТОМ процентов, которые вам должны начислить.
3️⃣ Имейте некоторый резерв наличных денег, которого вам хватит при форс-мажоре хотя бы на недельные расходы на элементарные нужды.
4️⃣ Желательно всегда держать часть средств на накопительном счету с начислением на ежедневный остаток или на дебетовой карте с процентом на остаток (ПНО). Процентные ставки в этом случае ниже, но зато вы имеете мобильные деньги, которыми можете распоряжаться без потерь.
5️⃣ Если у вас есть кредитные обязательства, никогда не откладывайте платеж до последнего. Лучше недополучить проценты по вкладу, чем платить за просрочку и ухудшать свой кредитный рейтинг.
6️⃣ Если вы семейный человек - ВСЕГДА часть средств должна быть на счетах супруга/супруги или детей, если они взрослые. Если вы не доверяете жене/мужу даже часть семейного бюджета - с вашим браком что-то не так. Это, конечно ваше личное дело, но финансовой стабильности такая ситуация точно не способствует.
❗️Помните - абсолютной безопасности в мире финансов не существует, как собственно и где угодно. Но в наших силах увеличить степень этой безопасности до некоторого приемлемого уровня.
3 минуты
5 января 2025