36 подписчиков
Сижу, листаю телегу, и тут пост: «Всем срочно брать кредит у Wildberries! Условия топ: 21.1% годовых!»
Думаю, ну всё, наконец, нашёлся идеальный займ. Но что-то в этих цифрах меня смутило… Решил посчитать сам. И знаете что? Это не 21% годовых, а 41.6%. Как говорится, почувствуй разницу.
Разбираем.
Входные данные из поста:
• Сумма займа: 5 млн рублей.
• Срок: 6 месяцев.
• Процентная ставка: 1.4% в месяц.
• Комиссия за выдачу: 2.8%.
• График платежей: 24 еженедельных платежа.
Ну всё, вроде красиво. Но расчёты автора поста оказались… скажем мягко, из серии “два плюс два равно 21”.
Что не так?
Ошибка №1. Неверное годовое исчисление
В классической схеме проценты начисляются на остаток долга, что уменьшает их размер по мере погашения кредита. Но у Wb проценты считаются сразу на всю сумму кредита, и они остаются неизменными до полного расчета.
Ошибка №2. Про 5 миллионов забыли
Казалось бы, мы берем 5 миллионов, но на руки получаем не всю сумму. Почему? Потому что банк сразу удерживает комиссию в 2.8%, а это ни много ни мало 140,000 рублей. Так что фактически у нас на руках 4,643,177 рублей. То есть ещё до начала выплат мы уже в минусе на эти деньги.
Ошибка №3. Первые две недели — бесплатный сыр
В графике платежей есть пауза: первые две недели мы пользуемся всей суммой, а погашение ещё не началось. Выглядит круто, но это только добавляет путаницы в расчёты. Ведь весь долг уже “работает”, а банк ещё ничего не получил.
Ошибка №4. И откуда вообще взялось 979,000 рублей?
Автор упомянул какую-то цифру — 979 тысяч рублей переплаты за 6 месяцев. Откуда она? Да ниоткуда. Просто взяли с потолка для красоты. Чтобы было понятнее: по правильным расчётам вы за полгода отдадите 5,203,752 рубля вместо взятых 4.6 млн. И это без учёта того, что вы платите каждую неделю.
Как правильно посчитать?
Если кто-то любит Excel, есть такая функция: BET. Вставляем данные:
• 24 платежа (раз в неделю),
• Сумма: 216,823 рублей каждый раз,
• Займ: -4,643,177 рублей (минус, потому что это долг).
Итог: реальная ставка между платежами — 0.9327% в неделю. Умножаем на 53 недели в году — получаем 49.4% годовых. Если учитывать паузу на первые две недели, ставка чуть ниже — 41.6% годовых.
Важно 👇
Если кто-то говорит, что ставка всего 21%, уточните: это за год, за месяц или за пятилетку? И да, когда начинаешь считать, даже вроде выгодные условия превращаются в дорогой пирожок за ваши деньги.
Так что, друзья, не ведитесь на цифры, проверяйте всё дважды и… ставьте калькулятору Excel памятник. Потому что он видит то, что другие не замечают.
Наш кредитный калькулятор ищите в постах выше 👆
2 минуты
6 декабря 2024