2335 подписчиков
Василий взял ипотечный кредит в банке под 10% годовых, а инфляция в России за 2022 год составила 11,9%. Значит ли это, что Василий молодец, а в банке сидят лохи?
Давайте порассуждаем.
1. Почему не стоит сравнивать ставку по кредиту с официальным темпом инфляции? Потому что Росстат рассчитывает изменение индекса потребительских цен (экономический термин, в простонародье называемый инфляцией) на целых 700 товаров и услуг, и всеми не пользуется никто. Олег покупает огурцы и гонит самогон, а Ольга покупает водку и выращивает огурцы. Поэтому у каждого человека своя инфляция.
На самом же деле ипотечному заёмщику имеет смысл сравнивать свою кредитную ставку только с изменением цен на недвижимость. Если сейчас для Василия покупка квартиры обойдётся дороже, чем раньше, причём разница цен будет больше расходов на оформление и обслуживание кредита, значит решение Василия взять ипотеку было верным. Пока верным.
Полностью ответить на вопрос, молодец ли он, Василий сможет лишь тогда, когда погасит кредит и посчитает результат, было ли это выгодно или нет. Ведь недвижимость не всегда дорожает.
Аналогично ипотеке сравнивать выгоду от любых других кредитов нужно со стоимостью только тех товаров, которые вы купили с помощью кредита. Да, ещё не забудьте учесть потери при продаже, если вы, например, купили автомобиль или телевизор для перепродажи.
А вот банк все уже посчитал заранее и заработает на Василии в любом случае. Меньше, если тот быстро расплатится, или больше, если будет платить всю жизнь. Дело в том, что там сидят профессионалы, у которых с математикой получше, чем у простого народа. Инфляция-2022 - разовый всплеск, многолетний тренд ниже.
2. Официальная инфляция - вранье? Знаю, бывают и подтасовки, правительства любых стран грешат потихоньку, чтобы не расстраивать избирателей. Но я не вижу причин не доверять статистике полностью, да и другой нет. Людям мешает рационально оценить адекватность данных собственное восприятие.
Воспринимаемый рост цен всегда выше реального, так как мы не замечаем стабильных цен и сразу обращаем внимание на выросшие. Яблоки уже лет 5-10 стоят около 100 за кило, а пицца - 700-800, но это не замечается. А вот когда что-то дорожает, глаза округляются, а восприятие сужается. "Кипит наш разум возмущенный". Если постоянно фокусироваться на этом, через несколько лет жизнь вам покажется сплошным адом, где все вечно дорого и будет ещё хуже. Типичное самовнушение.
3. В претензиях к официальной статистике есть доля истины: товары первой необходимости дорожают быстрее предметов роскоши из-за неэластичного спроса. Газ, сыр и хлеб будут покупать по любой цене. ПлАчу и плачУ. А вот без робота-пылесоса и джипа, если кушать нечего, можно обойтись. Роскошь на самом деле чаще дешевеет, хотя вы, скорее всего, этого не замечаете. Проблема в фокусе внимания. Хотя любителей шикарной жизни становится много, там тоже конкуренция.
Поэтому для малообеспеченных инфляция всегда выше, ведь они вынуждены покупать базовые товары и услуги, несмотря на растущие цены. У богачей этих расходов меньше, инфляция для них не так заметна.
А куда в конечном итоге приводит многолетняя любовь к кредитам, как сместить фокус внимания с второстепенного на главное, и почему заёмщики обречены вечно кормить инвесторов, вы сможете узнать совсем скоро на курсе "Личные финансы". Места ещё есть, но могут закончиться. Успевайте!
2 минуты
22 января 2023