5 подписчиков
Банки с 1 января обязаны соблюдать лимиты по заемщикам с высокой долговой нагрузкой
С 1 января для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций начинают действовать лимиты по потребительским необеспеченным кредитам для заемщиков, имеющих долговую нагрузку свыше 80%. Для банков также введены лимиты на выдачу таких кредитов сроком более пяти лет.
В случае несоблюдения лимитов кредиторам потребуется дополнительно формировать запасы капитала и сокращать объемы выдач таких кредитов в следующем квартале.
Эта мера будет сдерживать кредитование заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки, а также ограничит искусственное удлинение срока кредитования.
Банк России планирует продолжить работу по совершенствованию и развитию макропруденциальных инструментов, позволяющих своевременно ограничивать риски финансовой стабильности.
Банк России установил на I квартал 2023 года для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам (займам). Мера направлена на ограничение роста закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов (займов).
Необеспеченное потребительское кредитование растет устойчиво высокими темпами (в августе — октябре 2022 года среднемесячный рост задолженности составил 0,9%1) и остается приоритетным сегментом для банков из-за высокой маржинальности. Доля необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН2 более 80%, составила более 32%3 в III квартале 2022 года (28% в II квартале 2022 года). На высоком уровне остается доля потребительских кредитов на срок более 5 лет (15%4 в июле — сентябре 2022 года). Доля займов МФО, выданных заемщикам с ПДН более 80%, в II квартале 2022 года составила 41%5 (38% в I квартале 2022 года).
Дальнейший рост закредитованности граждан в условиях структурной перестройки экономики может создавать дополнительные макроэкономические риски. Проблемы граждан с обслуживанием кредитов и займов могут приводить к сокращению спроса в экономике, а потери банков в результате списания «плохих» кредитов — к снижению их возможности по кредитованию экономики.
Для ограничения рисков, связанных с увеличением долговой нагрузки граждан, Банк России установил на I квартал 2023 года следующие значения макропруденциальных лимитов.
ПДН превышает 80%
Срок возврата кредита превышает 5 лет
Банки (за исключением банков с базовой лицензией)
25% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение I квартала 2023 года
10% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение I квартала 2023 года
25% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение I квартала 2023 года
10% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение I квартала 2023 года
Микрофинансовые организации
35% от объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования в течение I квартала 2023 года
Неприменимо
35% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение I квартала 2023 года
Неприменимо
Макропруденциальные лимиты будут действовать в отношении потребительских кредитов (займов), которые с 1 января по 31 марта 2023 года будут предоставлены и приобретены, а также в отношении потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования, лимит по которым будет установлен (увеличен) в указанный период.
Введение макропруденциальных лимитов сделает более сбалансированной структуру потребительского кредитования и микрофинансирования, но при этом не создаст дополнительных требований к капиталу банков и микрофинансовых организаций6.
Дифференцированные значения макропруденциальных лимитов для банков и МФО обусловлены различиями в риск-профилях заемщиков (клиенты МФО характеризуются относительно большим уровнем риска). Поскольку ограничения вводятся одновременно для банков и МФО, значимого перетока клиентов из банков в МФО не ожидается.
3 минуты
9 января 2023