Вера Колесникова | юрист по 115-ФЗ и 161-ФЗ

Клиенту ограничили операции по счёту после того, как в банк пришла жалоба. Деньги лежали на месте, но переводы не проходили, и пользоваться счётом как раньше было нельзя. По 115-ФЗ спорят с банком: он сомневается в операциях и ждёт объяснений. По 161-ФЗ всё начинается с другой стороны. Кто-то заявил, что перевод прошёл без его согласия или с ним поступили нечестно, и пока у заявителя есть претензия, банк не торопится отпускать деньги. Поэтому половина работы здесь не переписка с банком, а разговор с тем, кто пожаловался. Сначала разобрались, на чём держится ограничение и что именно утверждает заявитель...

Продажа криптовалюты на P2P-площадках часто заканчивается одинаково: деньги зачислены, но в тот же день (или через некоторое время) банк блокирует переводы и дистанционное обслуживание (ДБО). Причина — попадание реквизитов счета или карты в специальную базу данных Банка России (базу ФинЦЕРТ) о переводах без согласия клиента в рамках 161-ФЗ. Механизм 161-ФЗ работает по каскадному принципу: Поэтому «разблокировать отдельный счёт» в одном банке невозможно. Единственный юридический способ вернуть доступ к банковской системе — добиваться исключения сведений из базы Банка России...

Индивидуальному предпринимателю Сбербанк ограничил операции сразу по двум счетам: по расчётному счёту ИП и по личной карте. Так бывает часто. Банк смотрит на предпринимателя целиком и не делит его деньги на «бизнес» и «личное». Ничего незаконного в операциях не было, но сошлось несколько признаков. На личный счёт часто приходили небольшие суммы, с бумагами по бизнесу был беспорядок, а наличные снимались регулярно и крупно. По отдельности банк, может, и пропустил бы любой из них. Вместе они дали картину, которую финмониторинг обязан проверить. Восстановить договоры за прошлые месяцы было уже невозможно, и делать вид, что они найдутся, мы не стали...

Предприниматель торговал на Wildberries, оборот больше 3 млн рублей в месяц, выручка шла через расчётные счета в нескольких банках. В один период три банка почти одновременно остановили операции по 115-ФЗ. Поставщики ждали оплату, логистика и реклама на площадке тоже, а выводить деньги с маркетплейса стало некуда. Первое желание понятное: отвечать каждому банку по мере того, как приходят запросы. Но банки проверяют независимо друг от друга. Если одна и та же поставка в одном ответе выглядит как предоплата, а в другом как возврат долга, для банка это уже повод не снимать ограничения, какой бы честной ни была торговля...