Есть стереотип, что типичный клиент МФО - это грустный гражданин в потертой куртке, который пытается наскрести три тысячи рублей на макароны и оплату коммуналки. Нам кажется, что за заветным окошком с надписью "Деньги за 5 минут" стоит исключительно беспросветная нищета.
Как бы не так. На днях агентство ТАСС опубликовало свежие данные опроса компании "Альфа-деньги", и эта статистика буквально выворачивает наизнанку все наши представления о бедных и богатых. Пристегните ремни: средний класс массово пошел занимать "до зарплаты" под безумные проценты.
Бедность нынче не та
Если вы думали, что сто тысяч рублей в месяц - это повод для гордости и гарантия финансовой стабильности, то это не совсем так. Оказывается, почти треть всех клиентов микрофинансовых организаций (а если точнее - 29,8%) получают именно столько. Больше сотки! Еще половина заемщиков уверенно балансирует на отметке подбирающихся к этой сумме доходов.
То есть в очередях за быстрыми деньгами теперь стоят не те, кому есть нечего, а вполне упитанные, прилично одетые люди. Мало того, две трети из них умудряются помимо основной работы иметь какой-то левый заработок. Но денег им все равно не хватает.
Дальше - больше. Кто все эти люди по профессии? Загибайте пальцы: больше половины - дипломированные специалисты, а каждый седьмой - начальник или топ-менеджер. Но самый сок в том, что второе место по популярности среди клиентов МФО делят... финансисты и айтишники.
Да-да, те самые люди, которые пишут код для ваших умных домов и считают чужие миллионы в банках, сами регулярно кликают на баннеры "Перехвати пятачок до получки". Как тут не вспомнить старую шутку про то, что уровень расходов всегда растет быстрее, чем любая, даже самая космическая зарплата.
Психология "богатого" должника
Логичный вопрос, который возникает у любого здравомыслящего человека: "Если ты такой умный, получаешь сотку и ворочаешь проектами, зачем ты берешь деньги под дикий процент?".
Ответ кроется в банальной лени и полном отсутствии финансовой дисциплины. Почти половина опрошенных богачей заявили, что микрозаймы для них - это просто удобный повседневный инструмент. Такой же, как чашка кофе по дороге на работу. Им просто лень собирать справки для нормального банка, лень открывать кредитку, лень ждать полчаса одобрения. Зачем, если можно ткнуть три кнопки в приложении и получить тридцать тысяч здесь и сейчас? За скорость и комфорт они готовы платить, не глядя на ценник.
Другая часть "обеспеченных заемщиков" оправдывает себя внезапными расходами - то машина сломалась, то зубы приспичило вставить, то на распродаже выкинули новый гаджет, который кровь из носу нужно купить прямо в три часа ночи. Похоже, мысль о том, что на случай ремонта авто или лечения зубов можно просто отложить заначку, этих топ-менеджеров и айтишников почему-то не посещает.
Золотая лень
А теперь давайте включим холодную голову и калькулятор, который так не любят показывать в рекламе МФО. Максимальная ставка по закону сейчас - 0,8% в день. Для человека с доходом в сто пятьдесят тысяч переплата в пару тысяч рублей за неделю кажется сущим пустяком. Подумаешь, цена одного похода в ресторан!
Вот только в пересчете на понятный годовой язык это получается аж 292% годовых. Ни один вменяемый бизнес не приносит такой доходности, какую эти люди добровольно дарят микрофинансовым конторам просто за свое нежелание планировать бюджет хотя бы на две недели вперед.
В итоге мы получили удивительный парадокс современного финансового рынка. МФО окончательно перестали быть спасательным кругом для бедных. Сегодня это очень дорогой, фастфудный инструмент для состоятельных, но абсолютно нетерпеливых людей. Они умеют зарабатывать сотни тысяч, но совершенно не умеют ими управлять, превращая свою лень в чистую и очень жирную прибыль для владельцев микрозаймов.
А как вы считаете, брать микрозайм при зарплате от 100 тысяч - это нормальный современный сервис или банальная финансовая безграмотность? Поделитесь своим мнением в комментариях, очень интересно почитать.
