The IT in Finance

Если вы сейчас полезли в кошелёк и начали пересчитывать карты - не переживайте. Это не налоговая. Пока. Банк России подтвердил: будет создан единый реестр банковских карт. Большая централизованная база, где станет видно, сколько карт оформлено на одного человека - во всех банках сразу. Не в одном. Во всех. Идея родилась в рамках второго пакета мер по борьбе с кибермошенничеством - "Антифрод 2.0". Документ уже рассматривает Госдума. В пакете - два десятка инициатив. Самая заметная - ограничение по количеству карт: не больше пяти в одном банке и не больше двадцати суммарно...

Есть ощущение, что мы живём в мире, где всё давно оформляется "в два клика". Еда - в приложении. Такси - в приложении. Налоговый вычет - тоже уже в приложении. А вот кредит - нет, не совсем. По данным Банка Русский Стандарт, в 2025 году 48% заявок на кредиты наличными подаются онлайн. Остальные 52% - по-старому, в офисе. Почти паритет. Почти. И в этом "почти" - вся суть российского кредитного рынка. Кредит наличными - это не подписка на музыку. Это обязательство на годы. Самый популярный срок - 60 месяцев...

Почти триллион рублей. Именно до этой отметки в 2025 году дорос российский рынок BNPL - сервисов "покупай сейчас, плати потом". Еще год назад это было около 300 млрд, сегодня - уже 940 млрд, пишут "Ведомости, со ссылкой на сервис рассрочки "Долями". Цифра красивая, но куда интереснее то, почему она стала возможной. Формально все выглядит логично. Электронная коммерция растет, приложения становятся удобнее, кнопка "в рассрочку" - привычнее. Люди покупают больше, чаще и быстрее. Особенно осенью и перед Новым годом, когда здравый смысл традиционно уходит в отпуск...

Есть ощущение, что цифровой рубль у нас делают не спеша, но с характером. Не "включили - и полетели", а аккуратно, по бумажкам, с уточнениями, приписками и мелким шрифтом. На этой неделе Центробанк как раз напомнил: романтики тут не будет. Если вы - физлицо или индивидуальный предприниматель - и вдруг решили открыть счёт цифрового рубля, одного желания мало. Как сообщает агентство "Интерфакс" со ссылкой на данные ЦБ РФ, придётся принести в банк ИНН и СНИЛС. Не "желательно", а обязательно. Паспорт - это, конечно, хорошо, но в цифровую экономику теперь пускают по расширенному списку...

История старая, как корпоративный IT. Сотрудник хотел сделать работу быстрее. Не украсть, не продать данные конкурентам, не слить базу в даркнет. Просто - сдать задачу вовремя. Для этого он открыл ChatGPT или Google Gemini, закинул туда таблицу с цифрами, кусок кода, презентацию или отчет и попросил: "сделай саммари", "посмотри ошибки", "предложи выводы". Через пару минут получил результат и пошел дальше по делам. А где-то в этот момент служба информационной безопасности нервно вздохнула. По данным...

В корпоративных новостях появился новый удобный герой. Точнее, антигерой. Если раньше в сокращениях были виноваты рынок, кризис, падение спроса или "оптимизация процессов", то теперь всё проще. Теперь виноват ИИ. Формулировка выглядит аккуратно и современно: компания сокращает персонал, потому что внедряет искусственный интеллект. Звучит почти как забота о будущем. И, что особенно важно, - не звучит как признание управленческих ошибок. The New York Times называет это явление "AI washing". По аналогии...

Финтех долго жил в простой логике: если клиент ввёл код из смс - значит, он всё понял, согласился и сам за всё отвечает. История москвички Лады, с которой Верховный суд и Мосгорсуд сняли миллионный долг, впервые эту логику сломала. Сценарий был знакомым. Фейковые сотрудники банка запугивали блокировкой счетов и давили на клиента. Кредит оформили дистанционно, со смс-подтверждением - формально всё по правилам. Деньги формально зачислили на счёт женщины: часть ушла на страховку, остальное - на счёт сторонней компании...

Сбер начал показывать размер бонусов "Спасибо" прямо на экране POS-терминала сразу после оплаты. Формально - шаг к прозрачности. Фактически - попытка усилить влияние банка в самый уязвимый для клиента момент: сразу после списания денег. Идея выглядит логичной. Кешбэк много лет существует как отложанное обещание: начислят потом, посмотреть можно позже, потратить - если не забудете и если правила не поменялись. Перенос этой информации на терминал делает выгоду заметной. Но делает ли её реальной - вопрос открытый...

Сбер и ВкусВилл в пилотном режиме запустили сервис, который на первый взгляд выглядит как очередное улучшение клиентского опыта. При оплате покупки карта лояльности ВкусВилла применяется автоматически - без ввода номера телефона, без физической карты, без дополнительных действий на кассе. Клиент просто платит любым способом, а бонусы начисляются и списываются сами. Но за этим удобством скрывается более глубокое изменение, которое важно не только для ритейла, но и для всего финансового рынка. Ещё недавно программы лояльности были полностью территорией торговых сетей...

Еще пару лет назад кредит был разговором. Сегодня - допросом. Вы приходите в банк с надеждой, а выходите с ощущением, что только что пытались занять денег у человека, который вам в принципе не доверяет. Факт сухой, но показательный: к концу 2025 года банки отказывают примерно 8 заемщикам из 10. Как пишут "Известия", уровень одобрений - 17-18%, минимальный за всё наблюдаемое время. И это не сбой системы. Это и есть система. Автокредиты - абсолютный чемпион по отказам: до 84% заявок летят в корзину...

Есть у банков одна странная особенность: когда всё работает - они невидимы. Но стоит случиться проблеме, особенно связанной с мошенниками, и вдруг выясняется, что пользователь должен быть не только клиентом, но и немного следователем, психологом и экспертом по интерфейсам. С 1 октября 2025 года крупные банки обязали добавить в мобильные приложения так называемую "тревожную кнопку" - возможность быстро сообщить о мошенничестве. Формально - забота о гражданах. Фактически - каждый банк реализовал это по-своему...

В ЕС наконец-то сделали то, что давно напрашивалось: опубликовали единый стандарт QR-кодов для платежей. Документ с сухим названием EN 18184:2025, но с вполне живым смыслом - попытка превратить европейский зоопарк QR-решений в хоть сколько-нибудь связную экосистему. Если коротко: теперь QR-код для оплаты в Европе должен "читаться" одинаково - независимо от страны, банка или платёжного приложения. Один формат, обязательные поля, единая логика. Любое совместимое приложение должно понять, что в этом квадратике зашито и как инициировать платёж...