Представьте ситуацию. Вы открываете банковское приложение, вводите сумму перевода, подтверждаете операцию… и вместо привычного уведомления об успешном переводе получаете сообщение: «Операция отклонена. На вашем устройстве обнаружены признаки воздействия вредоносного программного обеспечения (вируса)». При этом вы уверены, что с телефоном все в порядке.
Еще недавно подобная ситуация выглядела бы странно. Но уже с 1 марта 2027 года банки действительно получат обязанность отказывать в проведении некоторых операций, если появятся сведения о заражении устройства клиента вредоносной программой.
Разбираемся, что именно меняет новый Федеральный закон № 210-ФЗ и какие вопросы возникают в связи с его принятием.
Почему государство решило вмешаться
Телефонное мошенничество давно перестало ограничиваться звонками от «службы безопасности банка».
Сегодня злоумышленники все чаще убеждают человека установить на телефон вредоносное приложение или программу удаленного доступа. После этого мошенники получают возможность управлять устройством, перехватывать коды подтверждения или незаметно инициировать переводы денежных средств.
Именно поэтому законодатель решил бороться не только с подозрительными банковскими операциями, но и с причиной их появления — заражением устройства клиента.
До сих пор банки анализировали прежде всего сам перевод: кому отправляются деньги, на какую сумму, имеются ли признаки мошеннической операции. Теперь значение приобретает не только операция, но и устройство, с которого она совершается.
Что будет обязан сделать банк
С 1 марта 2027 года оператор по переводу денежных средств обязан использовать при проверке признаков мошенничества не только сведения государственных антифрод-систем, но и информацию о воздействии вредоносного программного обеспечения на устройство клиента.
Если такая информация поступит, банк не сможет просто проигнорировать ее. Кроме обязанности отказать в проведении операции при наличии сведений о вредоносном программном обеспечении закон предусматривает еще одну меру защиты. В отдельных случаях после повторного подтверждения распоряжения клиентом банк вправе не исполнять его в течение шести часов. Такой период охлаждения призван дать человеку дополнительное время, чтобы оценить ситуацию и отказаться от перевода, если он действует под влиянием мошенников.
Закон обязывает банк:
- отказать в проведении перевода;
- уведомить клиента о причине отказа;
- одновременно сообщить, что перевод можно совершить с другого устройства либо при личном обращении в банк.
А как банк вообще узнает о вирусе?
Именно здесь начинается самое интересное.
Федеральный закон № 210-ФЗ говорит не только о том, что банк обязан учитывать информацию о воздействии вредоносного программного обеспечения на устройство клиента. Одновременно он обязывает банки применять в своих мобильных приложениях и на официальных сайтах специальные средства защиты информации, позволяющие выявлять признаки такого воздействия до списания денежных средств. Кроме того, клиентам должна быть предоставлена возможность использовать такие средства защиты и на своих устройствах.
При этом закон по-прежнему не раскрывает, каким именно образом будут взаимодействовать эти средства защиты, какие сведения они смогут передавать банку и какие технические механизмы будут использоваться. Вероятнее всего, конкретные требования позднее определит Банк России.
В мировой практике многие банковские приложения действительно используют встроенные средства защиты, которые способны выявлять признаки вмешательства в работу самого приложения. Однако это не означает, что банк получает доступ ко всему содержимому телефона или может произвольно сканировать установленные пользователем программы.
Именно поэтому один из ключевых вопросов сегодня заключается в том, каким образом законодатель и Банк России смогут обеспечить баланс между эффективной защитой граждан от мошенничества и сохранением конфиденциальности информации об их устройствах. Ответ на него, вероятнее всего, появится уже в подзаконных актах, которые предстоит принять для реализации нового закона.
Что будет, если банк все равно проведет перевод?
Именно здесь появляется одна из ключевых новелл закона. Если банк проигнорирует сведения о воздействии вредоносного программного обеспечения и все же проведет перевод, он будет обязан возместить клиенту причиненный ущерб. Однако такая обязанность возникает лишь при соблюдении условий, предусмотренных законом. Одним из них является обращение клиента за возмещением с приложением постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств.
Если эти условия соблюдены, банк обязан возместить сумму перевода не позднее 30 дней со дня обращения клиента.
Таким образом, новый закон делает соблюдение антифрод-процедур не просто обязанностью банка, а условием его финансовой ответственности перед клиентом.
Защита или чрезмерная осторожность?
На первый взгляд нововведение выглядит вполне логичным. Если существуют признаки того, что устройство заражено, временный отказ в проведении операции действительно способен предотвратить хищение денежных средств.
Однако одновременно возникает и другой вопрос. Любая система защиты может ошибаться. Что делать, если вирус обнаружен ошибочно? Что если человеку необходимо срочно оплатить лечение, внести задаток за квартиру или перевести деньги родственникам?
Пока закон отвечает лишь частично: он предоставляет возможность воспользоваться другим устройством или обратиться в банк лично. Но насколько быстро и удобно это будет работать на практике, покажет только применение новых правил.
Что важно запомнить
Новый закон не предоставляет банкам право произвольно блокировать любые операции.
Речь идет только о случаях, когда имеются предусмотренные законом сведения о воздействии вредоносного программного обеспечения на устройство клиента. При наличии такой информации банк обязан отказать в проведении операции и предложить безопасный способ совершения перевода. Одновременно закон усиливает ответственность банков: если эти требования будут проигнорированы, а клиент потеряет деньги из-за мошенников, банк может быть обязан возместить причиненный ущерб.
А вы готовы к тому, что ради защиты от мошенников банк сможет временно отказать вам в распоряжении собственными деньгами? Или окончательное решение всегда должен принимать только сам владелец счета? Поделитесь своим мнением в комментариях.
Каждое изменение законодательства имеет множество нюансов, которые редко попадают в новостные заголовки. Юристы компании «Проспект Права» регулярно анализируют новые законы и судебную практику, помогая доверителям защищать свои права. Если вам нужна юридическая помощь или профессиональная консультация — заполните форму на сайте компании.
Если материал оказался полезным, поддержите публикацию лайком и подпишитесь на канал.