Государственная Дума одобрил сразу в двух чтениях законопроект о введении в России договора жилищных сбережений — нового финансового механизма, призванного помочь гражданам в улучшении жилищных условий. Теперь документ рассмотрит Совет Федерации. В случае окончательного принятия закон начнёт действовать с 1 января 2027 года.
«В России появляется новый финансовый инструмент для улучшения жилищных условий, - рассказали в Центробанке России. - Люди смогут заключать с банками договор жилищных сбережений. Он позволит копить деньги на вкладе, а потом использовать их для улучшения жилищных условий, в том числе в качестве первоначального взноса в ипотеке».
В чём суть механизма накопления на жилье
Согласно принятому закону, договор жилищных сбережений позволит россиянам целенаправленно копить средства на специальном вкладе, чтобы затем использовать их для решения жилищного вопроса. Среди ключевых целей расходования накоплений:
• оплата покупки жилой недвижимости;
• финансирование участия в долевом строительстве (покупка квартиры от застройщика по ДДУ);
• вложения в индивидуальное жилищное строительство;
• внесение первоначального взноса по ипотеке;
• погашение или обслуживание уже имеющегося жилищного кредита.
Инструмент ориентирован на физических лиц: заключить договор можно будет только с банком, и минимальный срок размещения средств составит три года. При этом вклад разрешено пополнять в любое время, а банк обязан начислять проценты — их размер фиксируется в договоре.
Как будет работать схема накопления и кредитования
Логика программы выстроена так, чтобы одновременно помогать гражданам формировать первоначальный взнос и давать банкам время для оценки платёжеспособности клиента. Длительный срок сбережений (от трёх лет) позволит кредитной организации лучше понять финансовое поведение вкладчика, что в перспективе упростит выдачу целевого кредита.
По истечении срока накопления участник программы, соответствующий требованиям банка, сможет получить кредит на недостающую сумму для приобретения недвижимости. При этом гражданин вправе не брать кредит в том же банке, где копил деньги: он может перевести накопления в другую кредитную организацию — например, чтобы использовать их как первый взнос или для погашения действующего займа.
Условия досрочного расторжения договора
Законопроект предусматривает гибкие правила на случай, если потребуется воспользоваться средствами Накопительного вкладу раньше срока:
• Если вкладчик направляет накопленные деньги на улучшение жилищных условий, он вправе расторгнуть договор не ранее чем через год после его заключения — и при этом сохранить все начисленные проценты.
• При расторжении без цели траты на жильё проценты не теряются, если прошло не менее полутора лет с даты подписания договора.
• Если банк отказывает в выдаче кредита по окончании срока накопления, вкладчик также получает все средства с процентами.
• В иных случаях досрочного прекращения договора проценты будут выплачены по ставке для вкладов «до востребования» (если в договоре не зафиксирован более выгодный вариант).
Таким образом, даже при необходимости использовать деньги раньше трёхлетнего срока у граждан остаётся возможность сохранить значительную часть дохода от накоплений — при условии, что средства пойдут на жилищные цели.
Защита средств и гарантии для вкладчиков
Важным элементом программы является защита сбережений в рамках системы страхования вкладов. Максимальная сумма возмещения по таким счетам составит до 10 млн рублей в каждом банке. Это существенно выше стандартного лимита и отражает целевое назначение инструмента — накопление на дорогостоящую покупку.
Цели и ожидаемый эффект от внедрения программы
Запуск программы жилищных сбережений призван решить сразу несколько задач:
• снизить барьер входа на рынок жилья за счёт формирования первоначального взноса;
• повысить доступность ипотеки благодаря более точной оценке платёжеспособности заёмщиков;
• стимулировать долгосрочные сбережения граждан;
• создать дополнительный канал привлечения ресурсов для банковского сектора.
Эксперты отмечают, что подобный механизм может быть особенно востребован среди тех, кто пока не располагает достаточной суммой для первого взноса, но готов системно откладывать деньги, сочетая накопление с последующим кредитованием.