Условия программы семейной ипотеки ужесточат по максимуму. Это следует из разосланного банкам документа, опубликованного «Известиями». Что меняется?
Срок действия льготной ставки по семейной ипотеке хотят снизить с 30 до 15 лет. По истечении этого периода ставка для семей станет рыночной и вырастет до уровня «ключевая ставка + 2%». Потянут ли ее в этом случае заемщики — неизвестно.
Ставки по семейной программе дифференцируются в зависимости от количества детей в семье и региона покупки жилья. В Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях они составят 12% — для семей с одним ребенком, 10% — с двумя детьми, 8% — с тремя, 6% — с четырьмя и 4% — для семей с пятью и более детьми. В остальных субъектах РФ ставки сделают на 2% ниже — в диапазоне 2–10%. По мере появления новых детей и после соответствующего подтверждения в банке условия по кредиту должны пересчитываться.
Прежние условия по семейной ипотеке (ставку 6%) оставят для кредитов, по которым заемщик сразу внес половину стоимости квартиры. В этом случае на ставку не повлияют ни количество детей, ни регион.
Максимальная величина ссуды тоже будет зависеть от числа детей и региона. Для двух столиц, Подмосковья и Ленобласти — не более 12 млн рублей для семей с одним ребенком, до 15 млн для семей с двумя детьми и до 18 млн для семей с тремя и более детьми. Для остальных субъектов РФ — не более 6 млн рублей для семей с одним ребенком, до 8 млн с двумя детьми и до 10 млн с тремя и более.
Надо ли говорить, что за 12 млн рублей при средней цене квадратного метра в московской новостройке на начало июня 423 тыс. рублей семья с ребенком позволит себе квартирку с минимальной площадью 28 м² — студию или однушку. Впрочем, разрешенный размер ссуды может увеличиваться вслед за увеличением первичного взноса:
«Например, если семья с одним ребенком в Москве сможет сразу внести 20% от цены жилья, то льготный кредит получится взять на квартиру стоимостью 14,4 млн рублей. А если изначально удастся оплатить 30%, то по льготным условиям семья сможет оформить ссуду на квартиру уже за 17,6 млн рублей», — приводят пример журналисты.
За 14,4 млн рублей семья купит стандартную однокомнатную квартиру площадью не более 35 м², а за 17,6 млн — небольшую двушку «квадратов» на 40. Тоже не разгуляешься, особенно с двумя детьми.
Помимо внедрения жестких условий оформления семейной ипотеки с 1 июля государство вдвое снизит размер компенсации банкам по этой программе. С учетом снижения доходности таких кредитов для банков они наверняка перейдут к более строгому отбору заемщиков и ужесточению условий одобрения заявок. Словом, число получателей семейной ипотеки не просто снизится, а сведется к минимуму.
Цели вводимых изменений понятны — снижение бюджетной нагрузки с одной стороны и попытка дополнительно простимулировать население «рожать больше» в условиях демографического кризиса. Ведь чем больше детей, тем лучше кредитные условия.
Однако с учетом уже задранных цен на жилую недвижимость и усечения кредитного «потолка» для заемщиков стимул едва ли сработает. Особенно на фоне общеэкономического кризиса и неопределенности. Не говоря уже о том, что сокращение срока действия льготной ставки сыграет здесь не стимулирующую, а отваживающую роль. Призыв рожать с перспективой не потянуть кредит через 15 лет и остаться с детьми, но без квартиры явно не пахнет уверенностью в завтрашнем дне.
Как следствие, многие граждане надолго отложат покупку жилья. Что неминуемо ударит по уже стагнирующему рынку новостроек. По оценкам правительства, на семейную ипотеку приходилось до 80% сделок. Теперь продажи первичной недвижимости, и без того неактивные, упадут как шкаф, лишенный последней опоры. Чтобы обеспечивать финансирование проектов, девелоперам придется замораживать цены и продавать лоты с дисконтом в ожидании снижения ключевой ставки и улучшения условий рыночной ипотеки. Вероятно, в ближайшие два-три года часть игроков этого рынка не переживут образовавшийся кризис и обанкротятся, а темпы жилого строительства снизятся до предела.