Ипотека для семейного бюджета – серьезная нагрузка. Но не все знают, что платеж можно уменьшить, причем иногда в разы. Рассмотрим несколько инструментов, которые позволят снизить финансовую нагрузку и сохранить сотни тысяч рублей.
Меня зовут Артем Милов, я ипотечный брокер с 11-летним стажем. Помогаю оформлять ипотеку и выгодную страховку для клиентов по всей России, подбираю объекты и проверяю юридическую чистоту сделок в Москве и Московской области.
1️⃣ Рефинансирование
Это самый очевидный, но от этого не менее мощный инструмент. Если вы брали ипотеку в 2024-2025 годах под рыночный процент, сейчас можно снизить платеж. Вслед за снижением ключевой ставки ЦБ ипотечные предложения становятся доступнее (медленно, но динамика положительная). И такой инструмент как рефинансирование может сэкономить сотни тысяч рублей.
Важно! Но снижение ставки – не единственный фактор, который необходимо оценивать, чтобы выгодно перекредитоваться.
Мы в ипотечном центре «Родина» учитываем несколько критериев, при которых этот инструмент будет действительно выгодным.
Из свежих кейсов: клиент взял ипотеку 4,5 млн рублей на 15 лет под 23% в 2024 году. Ежемесячный платеж – 89 175 рублей. В начале лета мы рефинансировали ее под 18%. Платеж упал до 71 200 рублей. Экономия почти 18 000 в месяц, или 216 000 в год. За оставшиеся 13 лет клиент сэкономит минимум 2,8 миллионов рублей.
Напоминаю, что рефинансирование доступно уже через 6 месяцев после оформления ипотеки.
👉 Получить помощь ипотечного брокера.
2️⃣ Досрочное погашение
В зависимости от финансовой ситуации заемщика есть два варианта: уменьшать срок кредита или размер ежемесячного платежа.
При сокращении срока необходимо будет платить ту же сумму, но кредит закрывается быстрее. Это наиболее выгодно с точки зрения переплаты, потому что проценты начисляются на остаток долга.
Пример: Ипотека 4 млн. руб на 15 лет под 10%. Если каждый год вносить дополнительно 100 000 рублей и выбирать сокращение срока, кредит закроется не через 15 лет, а через 11. Экономия на процентах – около 800 000 рублей.
При сокращении платежа уменьшается ежемесячная нагрузка. Это менее выгодно финансово, но дает больше финансовой свободы.
Если у вас стабильный доход и вы уверены в завтрашнем дне – сокращайте срок. Если хотите подстраховаться – уменьшайте платеж. А еще лучше: комбинируйте.
3️⃣ Налоговый вычет
Многие забывают, что при покупке квартиры в ипотеку государство возвращает часть потраченных денег через налоговый вычет (для официально трудоустроенных лиц).
Что можно вернуть:
- Имущественный вычет: до 260 000 рублей (13% от 2 млн рублей – максимальная сумма, с которой можно получить вычет).
- Вычет по ипотечным процентам: до 390 000 рублей (13% от 3 млн рублей уплаченных процентов по ипотеке).
Итого: до 650 000 рублей. Если квартиру покупали супруги в совместную собственность, каждый может получить свой вычет.
Кейс: Клиентка купила студию за 5,5 млн в ипотеку. Через три года подала на вычет и получила 260 000 (имущественный) + 180 000 (по процентам за три года). Итого 440 000 рублей. Эти деньги она направила на досрочное погашение – и сократила срок кредита на 3 года.
4️⃣ Оптимизация страховки
А это скрытый резерв экономии, который мало кто считает. Здесь банки и страховые компании зарабатывают на невнимательности клиентов сотни тысяч рублей.
Проблема: при оформлении ипотеки банк требует застраховать жизнь, здоровье и недвижимость. Большинство клиентов оформляют полис «где скажут» – обычно прямо в банке или у «партнерской» страховой. И платят завышенную цену.
Что можно сделать:
- Сравнить предложения. Есть десятки аккредитованных банком страховых компаний. Разница в ценах может достигать 30-50%.
- Выбрать правильного страхователя. Часто полис на женщину стоит дешевле, чем на мужчину (статистика рисков другая).
- Оформлять полис онлайн. Электронные полисы иногда дешевле бумажных.
- Продлевать вовремя. Если пропустить срок продления, банк может автоматически поднять ставку по ипотеке на 1-3%.
Пример: клиент оформил ипотеку 6 млн рублей. В банке ему «порекомендовали» страховку за 45 000 рублей в год. Мы нашли аккредитованную страховую компанию с таким же покрытием за 28 000 рублей. Экономия – 17 000 в год. За 15 лет ипотеки – 255 000 рублей.
👉 Получить помощь ипотечного брокера для оформления выгодной страховки жизни и здоровья.
5️⃣ Эксклюзивные партнерские скидки от застройщиков
А теперь о том, о чем редко говорят открыто. В ипотечном центре «Родина» у нас есть возможность выхода на партнерские скидки от застройщиков, которые недоступны обычным покупателям.
Это не маркетинговые акции, которые на самом деле уже заложены в цену. Это реальные преференции для партнеров, которые застройщики предоставляют за объем сделок и долгосрочное сотрудничество.
Что это значит на практике:
✔️ Вы получаете реальную скидку на квартиру.
✔️ Мы помогаем выбрать не просто квартиру, а ликвидный актив – тот, который будет расти в цене и легко продастся в будущем.
✔️ Бесплатно подбираем качественные объекты в Москве и области, проверяем застройщиков, анализируем планировки и локации.
✔️ С нами новая квартира всегда дешевле, чем если бы вы пошли к застройщику напрямую. Меньше сумма = меньше ипотечный платеж.
На данный момент я знаю несколько комплексов, со сдачей дома в этом году. 👉 Пишите мне в МАХ, если ищите новостройку в Москве или Московской области.
Подписывайтесь на мой канал в Дзен Артем Милов - ипотечный центр "Родина", здесь я рассказываю, как сделать правильный выбор и приобрести комфортное жилье для себя и семьи выгодно, в т.ч в ипотеку.