Вопросы о личных финансах волнуют многих, не одну меня. И часто все мы сталкиваемся с ощущением, что денег стало не хватать, хотя уровень дохода вроде бы не изменился. Ни квартир, ни автомобилей не покупаем, а богаче не становимся. Да что там, на холодильник или стиральную машину копить приходится месяцами, а то - и в кредиты влезать. И хорошо, если потом их выплачивать по графику средства остаются. А если долг затягивает, как в омут, и расплатиться с ним сложно? Почему так происходит? Давайте разбираться.
Почему зарплаты стало не хватать, хотя доход не изменился
Цены растут, а зарплаты не увеличиваются - это, конечно, главная беда. Питаться солнечным светом и ездить на воде из лужи, а не на бензине, никто, увы, не умеет. Приходится постоянно тратить деньги на основные статьи расходов. Но еще одна из причин, по которой зарплаты стало не хватать, хотя доход не изменился, кроется не в низком заработке и растущих ценах, а в отсутствии контроля над расходами.
- Мы живем в эпоху потребления, где соблазнов вокруг предостаточно. Импульсивные покупки, незапланированные траты, подписки на сервисы, которыми мы редко пользуемся – все это незаметно съедает наш бюджет.
- И не говорите, что вы - не такой человек, и не тратите деньги зря. Тратите, уверена на 100%. На какую-то ерунду или мелочёвку, нужную прямо сейчас (и частенько - ненужную потом). И я такая, не исключение.
Если бы все мы были идеальными покупателями и чётко планировали свои расходы, как главбух Зинаида Михайловна с 40-ним опытом работы, все бы Фикс Прайсы, Галамарты, Улыбки Радуги и прочие магазины низких цен давно бы позакрывались. И владельцы Вайлдберриз и Озон ночами плакали бы в подушку оттого, что у них никто почти ничего не заказывает онлайн.
5 ошибок, которые совершают почти все после получения зарплаты или пенсии, часто связаны именно с отсутствием планирования.
- Спонтанные покупки. Получив зарплату, мы чувствуем себя более уверенно и позволяем себе то, что откладывали. Но часто это не продуманные покупки, а сиюминутные желания.
- Игнорирование мелких трат. Мороженка или булочка по дороге на работу, обеды вне дома, такси – эти, казалось бы, незначительные расходы в сумме дают внушительную цифру к концу месяца.
- Отсутствие бюджета. Без четкого понимания, куда уходят деньги, сложно контролировать их поток.
- Нежелание откладывать. Многие считают, что "сначала потрачу, а потом отложу", в итоге откладывать становится нечего.
- Игнорирование долгов. Небольшие кредиты или рассрочки, которые кажутся подъемными, могут накапливаться и создавать серьезную финансовую нагрузку.
Сколько денег вам нужно на самом деле
Когда речь заходит о финансовой безопасности, первое, что приходит на ум – это финансовая подушка. Это наш щит от непредвиденных обстоятельств: потери работы, болезни, срочного ремонта.
Эксперты сходятся во мнении, что оптимальный размер финансовой подушки – это сумма, покрывающая ваши расходы на 3-6 месяцев.
Чтобы рассчитать эту сумму, нужно:
- определить свои ежемесячные обязательные расходы: аренда/ипотека, коммунальные платежи, продукты, транспорт, кредиты, страховка,
- умножить эту сумму на 3 или 6.
Важно понимать: финансовая подушка – это не деньги, которые вы тратите на развлечения. Это ваш резерв, который должен быть легкодоступен, но при этом храниться отдельно от текущих счетов, например, на накопительном счете или вкладе с возможностью частичного снятия.
Но не у всех есть возможность отложить нужную сумму: или копить не получается, или доход не позволяет откладывать. И тогда многие "распечатывают" кредитку, берут рассрочку на крупные покупки. А иногда вообще совершают глупость, связываясь с МФО и оформляя микрозаймы. Надеясь, что за пару недель финансовые трудности отступят и получится вернуть долг без процентов. Увы, у многих рассчитаться с кредиторами не получается.
Что делать, если возникли проблемы с деньгами
Финансовые трудности могут возникнуть у любого человека, независимо от уровня дохода. Длительный больничный, увольнение с работы, прочие проблемы вынуждают многих влезать в долги. А потом хвататься за голову от конских процентов и переплат. И не всегда сразу получается войти в колею, найти деньги на оплату рассрочки или кредита. А дальше - просрочки, звонки на телефон от коллекторов... Кому-то это знакомо не понаслышке.
Если вы оказались в ситуации, когда долги начинают давить, важно помнить: денежные проблемы лучше решать сразу, а не откладывать. Чем раньше вы начнете действовать, тем проще найти выход из ситуации.
К сожалению, некоторые люди, столкнувшись с финансовыми проблемами, предпочитают их игнорировать, надеясь, что "само рассосется". Перестают отвечать на звонки из банка, меняют номер телефона. Или вообще, как один мой знакомый, "забивают" и надеются, что со временем долги обнулятся. Годика через три. С долгами за коммуналку же у него получилось "соскочить", как он многим хвастается, их списали. А вдруг и банк "забудет" про кредит?
Но здесь я вас разочарую. Долг банк не простит. И даже если вам перестанут писать, звонить, кредит никуда не денется. Банк или МФО просто передаст проблемные задолженности компаниям, которые профессионально занимаются их урегулированием. Именно поэтому я советую хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю. Проверка бесплатная, не требует визитов в банк. Все делается онлайн.
Шаг 1. Зайдите на Госуслуги
В личном кабинете откройте раздел «Справки и выписки» → «Другое» и выберите услугу «Поиск бюро с вашей кредитной историей».
Шаг 2. Получите список БКИ
Обычно ответ приходит быстро, иногда почти мгновенно. В документе будет указано, в каких именно бюро хранится ваша кредитная история.
Шаг 3. Запросите кредитный отчет
В списке будут ссылки на конкретные БКИ (например, НБКИ, ОКБ и другие). Перейдите по ним, авторизуйтесь и запросите отчет. По закону вы имеете право на один бесплатный запрос в год в каждом бюро.
Шаг 4. Проверьте данные внимательно
В отчете вы увидите:
- все кредиты и карты;
- даты и суммы платежей;
- просрочки;
- закрытые обязательства.
Недавно я сама решила проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что всё в порядке. Процесс занял буквально несколько минут: зашла в сервис через Госуслуги, и через пару секунд уже смогла посмотреть отчёт. А проверяла, чтобы не было ситуации, как у подруги (процитирую вам её слова):
"Я посмотрела КИ и увидела, что у меня висит незакрытым долг, который я брала ещё два года назад. Откуда‑то взялась недоплата 1543 руб., поэтому банк считал кредит открытым. Естественно, за это время уже набежала большая просрочка, и рейтинг стал хуже некуда. Это очень обидно. Если б я проверила раньше, проблемы бы не возникло".
Бывает такое, что вы заказали кредитную историю и обнаружили там незнакомую компанию, которая указана как ваш кредитор. Не паникуйте! Это вполне может быть следствием законной уступки долга коллекторам.
Что делать, если вы видите незнакомую компанию
- Убедитесь, что компания официально включена в государственный реестр профессиональных коллекторских агентств. Этот реестр находится на сайте ФССП.
- Если компания есть в реестре, найдите ее официальный сайт и контакты. Связавшись по официальным контактам, уточните, действительно ли у вас есть долг перед этим взыскателем, и запросите подтверждающие документы.
Ключевой момент в работе профессиональных коллекторских агентств заключается в том, что они выкупают долги у банков или МФО по сниженной стоимости. Это дает им возможность предлагать заемщикам более гибкие и выгодные условия урегулирования задолженности, которых не было у банка: фиксированную сумму к закрытию долга или рассрочку.
Например, если в кредитной истории указано, что вашим долгом занимается НАО ПКО «Первое клиентское бюро», это означает, что задолженность официально передана этой компании. ПКБ работает на рынке уже 21 год и делает ставку на досудебное урегулирование: диалог, понятные условия и реальные варианты закрытия долга - скидки до 70% на сумму долга, посильный график с минимальным платежом от 3.000 рублей в месяц.
ПКБ делает ставку на диалог и разумное решение проблемы и всегда идет навстречу клиенту. Это означает, что они готовы выслушать вашу ситуацию и предложить индивидуальное решение, которое будет комфортно для вас.
Бесплатно проверить, есть ли у вас задолженность, и какую скидку может предложить «ПКБ», можно на сайте.
Что стоит запомнить
Если вы брали кредитные средства, не прячьтесь, не игнорируйте звонки от банков или коллекторов. Только так вы сможете избежать серьезных проблем с реальными долгами. Ведь на кону — ваше спокойствие и деньги.
Проверка кредитной истории занимает всего несколько минут, но дает главное – понимание и контроль. Лучше узнать о проблеме заранее и спокойно разобраться с ней.
А проверить наличие долга и возможные условия его погашения у самого крупного коллекторского агентства “ПКБ” можно бесплатно на официальном сайте.
Не бойтесь обращаться за помощью в ПКБ, если чувствуете, что не справляетесь самостоятельно. Правильные действия помогут вам избежать серьезных проблем и найти выход из долговой ямы.
Реклама, НАО ПКО "ПКБ", ИНН 2723115222, Erid: 2SDnjbsrGDp