Рефинансирование ипотеки может принести существенную экономию — но только при соблюдении определенных условий. Эксперты сформулировали четкое правило: выгода появляется, если новая ставка ниже текущей на 2–3 процентных пункта. В таком случае удается сократить общую переплату по кредиту на 15–25%.
Когда рефинансирование теряет смысл
Есть два основных сценария, при которых переоформление ипотеки вряд ли окажется выгодным:
- Небольшая разница в ставках (1–2 п. п.). В этом случае расходы, связанные с рефинансированием, могут «съесть» всю потенциальную экономию. К сопутствующим затратам относятся:
- оплата оценки недвижимости;
- расходы на страховку;
- госпошлина и другие сборы. - Выплачено больше половины кредита. На этом этапе основная часть процентов уже погашена. При оформлении нового займа заемщик снова начинает платить проценты в первую очередь — и итоговая выгода оказывается минимальной или вовсе отсутствует.
Наглядный пример экономии
Рассмотрим ситуацию на конкретном расчете:
- остаток долга — 6 млн рублей;
- оставшийся срок — 15 лет;
- текущая ставка — 21%;
- новая ставка после рефинансирования — 18 %.
При таких условиях и условии, что кредит был взят относительно недавно, экономия на переплате составит около 1,8 млн рублей.
Вывод: прежде чем рефинансировать ипотеку, важно просчитать все затраты и оценить этап погашения текущего кредита. Оптимальный момент для переоформления — когда разница ставок составляет 2–3 п. п. и значительная часть долга еще не погашена.