Ключевая ставка 14,5% — ипотека подорожала до 19–22% годовых. Многие откладывают покупку жилья и продолжают снимать. Но что действительно выгоднее? Давайте посчитаем на реальных цифрах.
Спойлер: ответ зависит от того, есть ли у вас право на льготную ипотеку.
Сколько стоит ипотека прямо сейчас
Рыночная ипотека в июне 2026 года — это 19–22% годовых. Первый взнос — от 20 до 50%. Даже с хорошей кредитной историей ставка будет не ниже 19%.
Посчитаем на примере квартиры за 6 млн рублей с первоначальным взносом 20% (1,2 млн). Сумма кредита — 4,8 млн рублей, срок — 25 лет.
При ставке 20% ежемесячный платёж составит около 80 тысяч рублей. За 25 лет вы переплатите банку 19,2 млн — то есть отдадите 5 квартир вместо одной.
А теперь для сравнения: средняя ставка по льготной семейной ипотеке — 6%. Платёж за ту же квартиру — 31 тысяча рублей в месяц, переплата — 4,5 млн. Разница колоссальная.
Сколько стоит аренда
Средняя аренда однокомнатной квартиры в Москве — 40–50 тысяч рублей в месяц. В Санкт-Петербурге — 28–35 тысяч. В крупных региональных городах (Казань, Екатеринбург, Новосибирск) — 18–25 тысяч. В небольших городах — 10–15 тысяч.
Если взять среднюю квартиру за 6 млн, её аренда обойдётся примерно в 25–30 тысяч рублей в месяц. Это в 2,5–3 раза дешевле рыночной ипотеки.
Но аренда — это деньги на ветер? Не совсем.
Считаем чистую выгоду: ипотека vs аренда на 10 лет
Возьмем квартиру за 6 млн. Сравним два сценария.
Сценарий А: ипотека под 20% на 25 лет с первоначальным взносом 1,2 млн. Платеж — 80 тысяч в месяц.
Сценарий Б: аренда за 30 тысяч в месяц. Разницу в 50 тысяч ежемесячно откладываем на вклад под 14,5% (как мы выяснили в прошлых статьях, такие ставки сейчас реальны).
Через 10 лет по сценарию А вы выплатите банку 9,6 млн. Из них 6,8 млн — проценты. Остаток долга — 3,7 млн. Ваши затраты — 10,8 млн (взнос 1,2 + платежи 9,6). По факту у вас квартира и долг 3,7 млн.
По сценарию Б вы потратите на аренду 3,6 млн. Но накопления на вкладе (50 тысяч в месяц под 14,5% с капитализацией) за 10 лет превратятся примерно в 13,5 млн. Вы сможете купить ту же квартиру за наличные и у вас ещё останется 7–8 млн сверху.
Ипотека выгодна только если ставка низкая (льготная) или если вы принципиально не можете копить.
Кому ипотека все же выгодна
Есть три ситуации, когда брать ипотеку разумно.
- Первая — семейная ипотека под 6%. Если у вас есть дети, вы можете взять квартиру с платежом всего 25–35 тысяч. Это сопоставимо с арендой, но вы получаете квартиру в собственность.
- Вторая — если вы арендуете за те же 80 тысяч в месяц, что и ипотека. В Москве снять хорошую двушку в центре можно за 80–100 тысяч. Платёж по ипотеке будет таким же — так почему бы не платить за своё?
- Третья — если вы точно знаете, что не сможете копить. Психологически ипотека дисциплинирует: вы обязаны платить. А вклад можно закрыть и потратить деньги на что угодно.
Что делать прямо сейчас
Если у вас нет права на льготную ипотеку и вы не снимаете квартиру за 80+ тысяч — брать рыночную ипотеку сейчас невыгодно. Сдаётся — продолжайте снимать, а разницу откладывайте на вклад или в ОФЗ под 14–15%.
Если у вас есть дети — оформляйте семейную ипотеку, пока её не закрыли. Ставка 6% — это подарок, которого может не быть через год.
Если вы уже взяли ипотеку под 19–22% — смотрите на рефинансирование, когда ставки начнут снижаться. Скорее всего, это произойдёт в 2027 году.
Вывод: при текущей ключевой ставке рыночная ипотека — один из худших финансовых инструментов. Аренда плюс вклад дают значительно лучший результат. Но льготная ипотека — это окно возможностей, которое стоит использовать.
Материал носит исключительно информационный характер и не является инвестиционной рекомендацией. Перед принятием инвестиционных решений проконсультируйтесь с профессиональным финансовым советником.
А вы снимаете или платите ипотеку? Какая у вас ставка? Расскажите в комментариях.