Недавно ко мне пришла клиентка. Она выглядела уставшей и растерянной. За плечами — долгое лечение, потом сложный период, который выбил её из колеи. Работу она потеряла, близких, кто мог бы поддержать, рядом не оказалось. Она пыталась договориться с банком, который выдал ей кредит, — просила кредитные каникулы. Ей отказали.
И тогда она пришла ко мне с папкой бумаг, полученных в МФЦ, и словами: «Мне сказали, что я сама не осилю, но дали вот это». И протягивает мне кипу документов, образцов заявлений, список справок, которые надо собрать.
Я, если честно, до этого момента не слишком часто сталкивалась с вопросами внесудебного банкротства. Ну, то есть знала, что оно есть, что можно через МФЦ, что долги до 1 миллиона списывают. Но всё это было где-то «на полке» — теория, а не практика.
И вот первый живой запрос. Человек, который оказался в сложной ситуации и для которого банкротство — возможно, единственный способ «выплыть». Я решила: разберусь. От начала и до конца, на её документах, на её ситуации. Заодно пойму — оператор в МФЦ была права, когда сказала, что клиентка «не осилит», или просто перестраховалась.
Что такое внесудебное банкротство через МФЦ простыми словами
Это способ списать долги, если у вас нет имущества и официального дохода (или доход только пенсия/пособия), а сумма долга — от 25 000 до 1 000 000 рублей.
Процедура длится ровно 6 месяцев. Вы подаёте заявление в МФЦ — и они, если всё в порядке, запускают процесс без суда, без финансового управляющего, без расходов. Бесплатно.
Звучит как сказка? Не совсем. Есть условия, есть нюансы, и их надо знать, чтобы не получить отказ на первом же шагу.
Кто может подать на внесудебное банкротство
Закон (статья 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ) даёт право на внесудебное банкротство при одном из оснований. Самое распространённое — оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества.
Это пункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве». Грубо говоря, судебный пристав вернул исполнительный документ взыскателю и констатировал: у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание.
И при этом у вас нет других незакрытых производств, которые возбудили после возврата этого документа.
Важный нюанс: МФЦ проверяет это самостоятельно. Они лезут в базу приставов и смотрят, есть ли там запись об окончании производства по п.4 ч.1 ст.46. И главное — смотрят, чтобы не было других производств, возбуждённых после этой даты.
Никаких справок от приставов нести не надо. Всё, что им нужно, они видят в электронной базе.
Какие документы нужны
Список, который мне дала клиентка из МФЦ, выглядел внушительно. Но по факту обязательных документов — три штуки.
Обязательные документы:
- Паспорт (и регистрация в том регионе, где подаёте).
- СНИЛС.
- Заявление — заполняете по форме, которую утвердил Минэкономразвития. Скачиваете на сайте МФЦ или берёте в самом центре.
- Список всех известных кредиторов — вот этот пункт оказался самым тонким. И вот почему.
Самая большая ловушка — список кредиторов
В п.4 ст.223.2 закона о банкротстве написано: «гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов».
И это не просто формальность. Если вы кого-то не укажете:
- Долг перед этим кредитором не спишется — он останется, и его можно будет взыскивать дальше (п.2 ст.223.6 закона о банкротстве).
- Более того, если вы скроете кредитора умышленно, есть риск, что процедуру прекратят и переведут в судебное банкротство (п.2 и п.3 ст.223.5 закона о банкротстве).
Поэтому мой совет: укажите всех, кого знаете, даже если сомневаетесь. Если укажете лишнего — хуже не будет. Если забудете нужного — потеряете возможность списать долг.
После публикации сведений о начале процедуры в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) список кредиторов менять нельзя. Это финальная версия.
А что с долгом по ЖКУ? Его надо указывать?
У клиентки был долг перед ЕИРЦ (жилищно-коммунальные услуги). По нему не было ни судебного решения, ни исполнительного документа. Просто квитанции, которые она не оплатила.
И тут возникает вопрос: можно ли включать в список долги, по которым нет суда?
Можно. И даже нужно, если хотите их списать.
Закон не требует наличия судебного решения или исполнительного документа для включения долга в список кредиторов при внесудебном банкротстве. Главное — указать его честно и полностью. Мы включили ЕИРЦ в список. И этот долг спишется вместе с кредитом.
А что с квартирой? Отберут?
Если у вас единственное жильё — его не отберут. Статья 446 Гражданского процессуального кодекса защищает единственное жильё от взыскания. Это работает и в рамках банкротства.
У моей клиентки была квартира — единственная, в собственности. Я попросила её заказать выписку из ЕГРН через Госуслуги, просто для подстраховки. Но по факту в МФЦ её не просили. И не проверяли.
Почему? Потому что в законе (п.1.1 ст.223.2) прямо сказано: «соблюдение условий предполагается и не требует дополнительной проверки». МФЦ не лезет в Росреестр, не проверяет, есть ли у вас дача или машина. Они проверяют только базу приставов.
Что делает МФЦ после того, как вы подали заявление
По закону (п.5 ст.223.2):
- В течение одного рабочего дня МФЦ проверяет в базе данных приставов, что у вас действительно есть оконченное исполнительное производство и нет новых, незакрытых.
- Если всё хорошо — в течение трёх рабочих дней МФЦ формирует проект сообщения о возбуждении процедуры и отправляет его в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве).
- Оператор реестра в течение одного рабочего дня публикует сведения о том, что ваша процедура началась.
- И пошёл отсчёт — ровно 6 месяцев.
Всё это время:
- Кредиторы не могут начислять проценты и штрафы.
- Исполнительные производства приостанавливаются.
- Вы не можете брать новые кредиты, займы, выдавать поручительства.
Через 6 месяцев процедура завершается. Долги перед кредиторами, которых вы указали в списке, списываются. Безнадёжная задолженность — так это называется в законе (п.1 ст.223.6).
Важное предостережение: не все долги спишутся и не всегда банкротство помогает
Казалось бы, всё просто: подал заявление, переждал 6 месяцев, и все долги исчезли. Но есть важные «но».
1. Если вы действовали недобросовестно
Мне попадалось решение Верховного Суда РФ, где банку удалось исключить свой кредит из числа списываемых долгов. Как? Банк убедил суд, что клиент при получении кредита указал доход, который значительно превышал его фактический доход. Суд признал это недобросовестным поведением. Гражданина признали банкротом, но обязательство перед этим конкретным банком сохранили.
Что это значит для вас: если вы при получении кредита завысили доход, скрыли другие кредиты или имущество — банк может попытаться оспорить списание. И у него есть шансы.
2. Если у вас долг по ЖКУ и вы живёте в квартире по договору социального найма
Тут вообще отдельная история. Если вы живёте в муниципальной квартире по договору социального найма, и с вами прописаны другие родственники, то ваше личное банкротство не поможет списать долг с лицевого счёта полностью.
Почему? Потому что наниматели и члены их семьи несут солидарную ответственность по долгам за жилое помещение и коммунальные услуги (статья 69 Жилищного кодекса). С вас лично приставы уже не смогут взыскать долг — он будет списан в рамках вашего банкротства. А вот с ваших родственников, которые прописаны с вами, — смогут. И они будут обязаны платить этот долг дальше.
Поэтому если вы планируете банкротство, а у вас социальный найм и прописанные родственники — обязательно предупредите их. И готовьтесь к тому, что долг по квартплате с лицевого счёта не исчезнет, пока его не оплатят все солидарные должники.
Теперь по честному: что оказалось сложным, а что — простым
Сложно:
Заполнить список кредиторов так, чтобы ничего не пропустить. Потому что после публикации в ЕФРСБ его менять нельзя. Если ошибётесь в сумме или адресе — могут быть проблемы. Если «забудете» кого-то — долг не спишется.
Просто:
- Сама процедура. Если документы собраны правильно — МФЦ принимает, проверяет, запускает. Без судов, без управляющих, без расходов.
- Проверка условий. Всё проверяется автоматически через базу приставов. Никаких справок носить не надо.
- Сроки. 6 месяцев — и всё.
Вывод с глотком чая для бодрости
Внесудебное банкротство через МФЦ — это реальный инструмент. Он работает, он бесплатный, и он не требует суда.
Но он не прощает ошибок в списке кредиторов. Это главная ловушка, которую надо обойти.
Но банкроство не всегда решает вопрос списания всех долгов. Если вы действовали недобросовестно при получении кредита — банк может попытаться сохранить за собой право взыскания (правда такой кейс я знаю о судебном банкростве). А если у вас социальный найм и прописанные родственники — ваш долг по ЖКУ могут переложить на них.
Мой чек-лист тем, кто собрался подавать:
- Проверьте базу приставов: есть ли у вас производство, оконченное по п.4 ч.1 ст.46, и нет ли новых, незакрытых.
- Возьмите паспорт, СНИЛС и заполните заявление по форме Минэкономразвития.
- Составьте список всех кредиторов, которых вы знаете. Включите в него даже те долги, по которым нет суда (ЖКУ, налоги, коммуналка).
- Проверьте, не было ли у вас фактов недобросовестности при получении кредитов (завышение дохода, скрытие других обязательств).
- Если у вас социальный найм и прописанные родственники — предупредите их о последствиях.
- Идите в МФЦ. Подавайте.
Если сомневаетесь — возьмите юриста хотя бы на консультацию. Я, например, теперь на практике знаю все подводные камни и могу помочь не наступать на них.
А пока — идите в МФЦ. Возьмите памятку. Почитайте. И если что — пишите мне в комментарии. Разберёмся вместе.
Писала долгою, так что пойду налью себе новую чашку чая — мой остыл совсем, пока писала.
#ПравоНаЧай #ИсторииЮриста #СоветыЮриста #БанкротствоФизлиц #ВнесудебноеБанкротство #МФЦ #Долги #СписаниеДолгов