Получается, что если ваши денежные переводы какой-то из банков посчитает подозрительными - вы поимеете проблемы не только с этим банком, но и со всеми банками, в которых обслуживаетесь, а: в особенности - с так называемым финансовым маркетплейсом от Мосбиржи под названием "Финуслуги".
И вот пример их юридической практики. Несколько месяцев назад гражданин получил СМС-уведомление: его платежные реквизиты, согласно тексту сообщения, были внесены Банком России (ЦБ РФ) в реестр подозрительных операций по 161-ФЗ.
По информации банка, некий гражданин, ранее отправивший эти деньги, оспорил транзакцию.
Сам клиент, однако, утверждал, что не совершал никаких сомнительных переводов, никого не обманывал, не занимался криптовалютой и не участвовал ни в каких схемах. Возник резонный вопрос: почему же тогда его реквизиты оказались в этой базе? Кто на него пожаловался?
Как потом выяснилось - между этими двумя гражданами состоялась сделка по продаже мобильного телефона, который через какое-то время не понравился покупателю. Покупатель попросил вернуть ему деньги - продавец отказался. Тогда покупатель сообщил в банк, что какие-то мошенники без его согласия выманили у него деньги с банковской карты. Хитрый ход - не правда ли? После этого банк, без проведения собственного расследования (впрочем, он же не суд и не полиция), направил в Банк России сведения о выявлении им факта подозрительной операции на основании пункта 11.6 статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ. То есть, фактически сообщал в ЦБ РФ о том, что продавец телефона - мошенник, а покупатель - его жертва.
Сразу скажу: пока реквизиты находятся в базе ЦБ РФ, человек практически лишается нормальной возможности работать, если он предприниматель или самозанятый. Это своего рода "черная метка" для его потенциальных клиентов. Люди начинают опасаться переводить ему деньги: при попытке оплаты они видят предупреждение о возможной связи перевода с мошеннической операцией. В некоторых случаях переводы дополнительно блокируются на срок до 48 часов.
Для самозанятого гражданина это прямой удар по доходам. Клиенты видят предупреждение, пугаются и отказываются от услуг и товаров. Репутация страдает, сделки срываются, деньги не поступают.
В результате у пострадавшего от действий банка клиента были введены ограничения на все его карты и банковские счета во всех банках, которыми он пользовался. Особо отличился сервис "Финуслуги". Эта организация просто отключила клиенту доступ к своим мобильным приложениям. Так как у этого человека были открыты банковские вклады в Финуслугах, он столкнулся с проблемами при их мониторинге и продлении, что привело к упущенной выгоде.
При попытке войти в мобильное приложение Финуслуг клиент видел уведомление - вход невозможен - позвоните нам. Попытки связаться со службой поддержки банка ни к чему не привели. В сервисе отвечали: "Вам не положено входить в личный кабинет, так как у Вас ограничение ЦБ по 161-ФЗ". В то же время, например, Сбер, Т-Банк, ВТБ — не чинили клиенту препятствий в доступе к своим мобильным приложениям. Можно было видеть свои банковские вклады, закрывать или продлять их.
Почему 161 закон получился таким неказистым и что теперь делать
Статья 161-ФЗ, призванная бороться с отмыванием денег, к сожалению, стала инструментом для недобросовестных лиц. Под ее прикрытием нередко страдают честные граждане, предприниматели и самозанятые, становясь жертвами необоснованных блокировок счетов и банковских карт. Возникает ситуация, напоминающая "потребительский терроризм", когда люди, получая товары или услуги за безналичный расчет, впоследствии отказываются от них, требуя возврата средств. При этом они могут угрожать жалобами в банк, утверждая, что платеж был совершен без их согласия.
Доказать обман таких "жалобщиков" крайне сложно. Они могут настаивать на своем несогласии с качеством товара или услуги, скрывая истинные намерения. В результате банки, не вдаваясь в детали, часто идут навстречу жалобщику, рекомендуя вернуть деньги или урегулировать спор с клиентом. Эта ситуация ставит под удар честный бизнес, вынуждая задуматься о переходе к наличным расчетам, чтобы избежать подобных проблем.
В юридической практике появляются новые кейсы, где мошенники используют 161-ФЗ для достижения своих целей. Они получают товар или услугу, совершают безналичный перевод, а затем требуют возмещения, угрожая жалобами в банк.
Такая практика, к сожалению, вынуждает многих россиян сокращать использование безналичных расчетов. Переход к наличным средствам становится своего рода защитной реакцией на потенциальные проблемы с блокировкой счетов и карт. Особенно это касается малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, для которых внезапная блокировка счета может обернуться катастрофой.
В свете сложившейся ситуации, авторам закона 161-ФЗ следует срочно рассмотреть возможность внесения поправок, чтобы предотвратить злоупотребления и защитить права законопослушных граждан и предпринимателей. Иначе мы рискуем увидеть массовый отток людей из банковской системы и рост недоверия к ней в целом.
Ну а вам нужно делать выводы. Если на ваш банковский счёт или банковскую карту переодически поступаю какие-то денежные переводы от посторонних лиц или если вы сами совершаете такие переводы (оплачиваете товары или услуги переводом денег на карту - например, так платите продавцам на рынке) - теперь вы в любое время можете столкнуться с ограничением ваших банковских операций по 161-ФЗ и внесением ваших данный в базу ЦБ РФ.
Если такое действие будет ошибочным и вы не мошенник - за несколько недель или месяцев вы сможете добиться "обеления" своей репутации. Если у вас есть банковские вклады - на время борьбы за справедливость вы не сможете заходить в личный кабинет Финуслуг - оттуда вас на время изолируют. И это несправедливо, так как в личный кабинет Сбера, ВТБ и любого другого банка заходить вы без проблем сможете, в том числе видеть свои денежные вклады, продлять или закрывать их.
Так что делайте выводы. Если такая метаморфоза не будет доставлять вам неудобства - Финуслуги для вас будут по прежнему удобным сервисом, так как там можно найти выгодные проценты. Если вам не удобно быть в неведении относительно своих финансовых вложений на протяжении какого-то времени - лучше открывать банковские вклады собственно в самих банках. Без посредника.
А вот как в подобной ситуации действуют банки? Тоже ничего хорошего: