В отрасли обсуждается возможная модернизация семейной ипотеки.
Официальных решений пока нет, но эксперты уже оценили жизнеспособность модели, при которой условия зависят от количества детей.
Эксперты считают, что дифференцированная модель логична с точки зрения демографии и контроля госрасходов.
Лидия Мальцева, руководитель департамента ипотечного кредитования "НДВ Супермаркет Недвижимости":
Дифференцированная модель кажется логичной с точки зрения демографии (направлена на стимулирование рождения третьих и последующих детей) и контроля госрасходов. Но на практике она несет высокие финансовые риски для семей с 1-2 детьми, так как повышение ставки для них до 10% - 12% при текущих ценах на недвижимость делает покупку жилья неподъемной.
Эффективность дифференцированной ставки зависит от целей. Для охвата адресных групп(семейная ипотека) лучше работают размер ставки и лимит кредита. Для ограничения рисков и борьбы с перегревом рынка наиболее эффективны требования к первоначальному взносу и учет показателя долговой нагрузки (ПДН).
По дифференцированной ставке для повышения рождаемости программа будет работать при привязке процента по кредиту к количеству детей. Ставку для многодетных (3+ детей) можно снизить до 2% - 4%, для семей с двумя детьми сохранить на уровне 6%, а для первенцев сделать переходной при рождении второго и третьего ребенка. И чтобы возраст детей учитывался до 18 лет, а не как сейчас до 7 лет включительно.
Виктория Лесникова, коммерческий директор “Да! Девелопмент”:
В этой идее есть своя логика: когда в семье появляются второй, третий и последующие дети, закономерно встаёт вопрос о расширении площади. Семейная ипотека с более низкой ставкой в зависимости от количества детей могла бы помочь семьям приобрести более подходящее жильё и снизить кредитную нагрузку. Вместе с тем повышение ставки для семей с одним ребёнком может заметно сократить спрос на улучшение жилищных условий в этой категории.
На мой взгляд, наиболее рабочим механизмом могло бы стать увеличение лимитов — до 9 и 12 млн рублей. Напомню, что сегодня лимит в 12 млн действует только в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, а для остальных регионов он составляет 6 млн рублей. Этой суммы уже недостаточно для улучшения жилищных условий, поскольку первоначальный взнос в проценте от стоимости объекта получается достаточно высоким, и это становится одним из основных препятствий.
Ещё один возможный вариант — сочетание увеличенного лимита с ограничением по площади, например: 9 млн рублей для квартир от 60 кв. м и 12 млн рублей — от 80 кв. м. Такие условия могли бы сдержать рост цен на небольшие квартиры, простимулировать улучшение демографической ситуации в регионах и действительно помочь семьям, которым нужно улучшать жилищные условия.
Если говорить о Дальневосточном регионе, я бы предложила именно увеличение лимитов в сочетании с ограничением по площади. Такой подход позволит направить меры поддержки на семьи, которым действительно необходимо улучшение жилищных условий, сделает покупку более просторных квартир доступнее и при этом снизит риск дополнительного роста цен на малогабаритное жильё.
Денис Заседателев, генеральный директор ГК «Ленстройтрест»:
Семейная ипотека изначально создавалась как мера поддержки семей с детьми, поэтому дифференциация условий в зависимости от количества детей выглядит вполне логичной.
Наиболее эффективным решением, на мой взгляд, могло бы стать сочетание более низкой ставки и увеличенного лимита кредитования для многодетных семей. Такой подход позволил бы одновременно снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет и учесть потребность в улучшении жилищных условий по мере роста семьи.
Сегодня из-за снижения доступности жилья рынок во многом вынужден сокращать среднюю площадь квартир, однако для семей с несколькими детьми вопрос метража остается принципиальным. Поэтому расширение возможностей для приобретения более просторного жилья через параметры семейной ипотеки выглядит вполне обоснованным.
Если говорить о дальнейшем развитии программы, то ее главной задачей должно оставаться сохранение адресного характера поддержки. Чем больше семья и выше ее потребность в улучшении жилищных условий, тем более ощутимыми могут быть меры поддержки. В этом случае семейная ипотека сможет в полной мере выполнять свою первоначальную задачу — помогать семьям с детьми приобретать более комфортное и просторное жильё, а не только выступать инструментом поддержки спроса на рынке недвижимости.
Александр Свинолобов, генерального директора девелоперской компании STAVNI:
Пока рано говорить о конкретных изменениях, официальных решений еще нет. Все варианты остаются на уровне предложений и экспертных оценок.
Но сам факт обсуждения показывает стремление сделать семейную ипотеку более адресной и попытаться дать дополнительный демографический стимул.
Если будет реализован вариант с разными ставками в зависимости от количества детей — пока есть информация о 10% за одного ребенка, 6% при двух детях и 4% за третьего ребенка — программа действительно станет больше ориентирована на многодетные семьи.
С точки зрения демографической политики это выглядит логично. Но важно понимать, что повышение ставки для семей с одним ребенком до 10–12% может заметно увеличить ежемесячный платеж и снизить доступность ипотеки для части заемщиков.