Когда крупный системный банк вдруг начинает активно предлагать микрозаймы под 0%, первое желание у многих людей вполне естественное: «Наконец-то хоть кто-то решил помочь людям».
Но я привык не верить красивым лозунгам. В финансах вообще не бывает благотворительности. Там, где вам обещают лёгкие деньги, всегда возникает один простой вопрос: а кто в итоге за всё это заплатит?
Именно поэтому я внимательно изучил условия нового сервиса «Альфа Деньги» от «Альфа-Банка». И, признаюсь, некоторые выводы оказались весьма любопытными...
Бесплатный сыр или очень точный расчёт?
В рекламе всё выглядит почти идеально. Первый займ под 0% на 21 день. Решение за несколько минут. Деньги приходят практически мгновенно. Никаких справок, поручителей и прочих банковских мучений. Красота.
Но давайте зададим себе простой вопрос. С какой стати один из крупнейших банков страны вдруг решил раздавать деньги бесплатно?
Неужели банкиры внезапно прониклись заботой о гражданах? Или всё-таки перед нами хорошо просчитанная бизнес-модель? Ответ, как мне кажется, очевиден. Никто не работает себе в убыток.
На самом деле вам продают не деньги
Самое интересное начинается тогда, когда понимаешь одну простую вещь. Вам продают не займ. Вам продают привычку. Да-да, именно привычку.
Взяли деньги. Вернули. Потом снова взяли. Потом опять вернули. Потом ещё раз воспользовались лимитом.
И незаметно для себя человек начинает воспринимать заёмные средства как часть собственного бюджета. А это уже не экстренная помощь. Это образ жизни.
И вот здесь, на мой взгляд, кроется главный риск всей конструкции. Потому что человек перестаёт жить по средствам и начинает жить в ожидании следующего займа.
0% — это не подарок, а экзамен
Реклама делает акцент на беспроцентном периоде. Но, если посмотреть глубже, становится понятно, что никакой щедрости здесь нет. Перед нами своеобразный тест.
Система проверяет, насколько вы дисциплинированный клиент. Успели вернуть деньги вовремя — прекрасно. Опоздали хотя бы немного — добро пожаловать в мир обычных микрофинансовых ставок. И вот тут начинается самое интересное.
Официальная ставка составляет 0,8% в день. Всего восемь рублей за тысячу рублей займа. Звучит почти безобидно. Но именно так работает психология. Людей приучают мыслить маленькими суммами.
Не 292% годовых. Не огромной переплатой. А всего лишь восемью рублями в день. Согласитесь, звучит совсем по-разному. Хотя математика при этом не меняется.
Выигрывают, пожалуй, только новички. Именно для них есть возможность взять первый займ под 0% на 21 день. И если вернуть в течение этого времени, то МФО действительно не возьмет ни копейки.
Попользовались чужими деньгами бесплатно, вернули. Главное уложиться в этот самый 21 день.
Кстати, отличительной особенностью МФО «Альфа Деньги» является кредитный лимит, который вам выделят. Им вы сможете пользоваться постоянно, главное — возвращать деньги в срок и не допускать просрочек!
Почему крупный банк вообще пошёл в сектор МФО?
Вот это, пожалуй, самый интересный вопрос. Раньше микрофинансовые организации ассоциировались с отдельным рынком, куда крупные банки старались особенно не лезть.
А теперь всё изменилось. И это, как мне кажется, очень показательный сигнал. Потому что банки прекрасно понимают, что огромное количество людей живёт от зарплаты до зарплаты.
У людей растут расходы, дорожают лекарства, продукты, услуги. И спрос на быстрые деньги никуда не исчезает.
А если существует спрос, то обязательно найдётся тот, кто превратит его в источник дохода. Ничего личного. Просто бизнес. И надо признать, бизнес весьма прибыльный.
Самая опасная иллюзия
На мой взгляд, главная проблема даже не в процентах. Главная проблема — в ощущении контроля. Ну подумаешь, взял двадцать тысяч. Потом вернул. Потом снова воспользовался лимитом.
Но постепенно возникает эффект беговой дорожки. Бежишь, тратишь силы, а с места не двигаешься. Деньги вроде приходят и уходят, платежи вносятся, катастрофы нет. Но собственных накоплений тоже нет. И любая серьёзная жизненная проблема — потеря работы, болезнь, снижение доходов — может в один момент разрушить всю эту хрупкую конструкцию.
Вместо заключения...
После изучения условий МФО «Альфа Деньги» у меня не возникло ощущения, что «Альфа-Банк» решил заняться финансовой благотворительностью. Я увидел другое.
Очень грамотную, современную и хорошо просчитанную систему, в которой дисциплинированный человек действительно может получить удобный финансовый инструмент.
Но я также увидел и другую сторону. Систему, которая способна незаметно приучить человека жить в долг и сделать заёмные деньги частью повседневной жизни.
А это уже вопрос не процентов и не банковских технологий. Это вопрос финансовой свободы. Потому что зависимость от постоянных заимствований редко начинается с больших сумм. Обычно она начинается с мысли: «Да ладно, это всего на пару недель».
А пользовались ли вы когда-нибудь услугами МФО? Получалось ли возвращать деньги в срок или возникали просрочки? А, возможно, вам удавалось использовать льготный период и не платить проценты МФО? Обязательно поделитесь своим опытом в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: