Одиннадцать лет школы. Тригонометрия, фотосинтез, окислительно-восстановительные реакции, второй закон Ньютона, «Война и мир» в полном объёме, синусы и косинусы, строение амёбы, причины Великой Французской революции.
На выходе — выпускник с ЕГЭ в кармане и полным отсутствием понимания, как работает банковский процент. Не знающий, что такое инфляция. Не понимающий разницы между дебетовой и кредитной картой. Не способный посчитать переплату по ипотеке. Не имеющий представления, что такое диверсификация.
Этот выпускник через год оформит первый кредит, через три года первую ипотеку, через десять лет первый инвестиционный счёт. И будет делать всё это вслепую, потому что школа за 11 лет не выделила на финансовую грамотность ни одного обязательного часа.
Это не упущение. Это система, у которой есть конкретные бенефициары.
Три вопроса Лусарди
Главным мировым исследователем финансовой грамотности считается Аннамария Лусарди, профессор экономики Стэнфордского университета и основатель Global Financial Literacy Excellence Center. Вместе с Оливией Митчелл из Wharton School она разработала знаменитые «Big Three» — три вопроса, которые с 2004 года используются во всех международных исследованиях.
Первый. У вас 100 долларов на счёте под 2% годовых. Сколько будет через 5 лет — больше или меньше 102?
Второй. Процент по вкладу — 1% в год, инфляция — 2% в год. Через год вы сможете купить на эти деньги больше, столько же или меньше?
Третий. Что безопаснее: вложить деньги в одну компанию или в инвестиционный фонд из множества компаний?
В работе 2014 года в Journal of Economic Literature Лусарди и Митчелл показали, что только треть взрослых в 12 развитых странах отвечает правильно на все три вопроса.
Среди молодёжи — ещё меньше. Эти вопросы не требуют специального образования. Они требуют 20 минут школьного объяснения. Которых эти взрослые никогда не получили.
Что показала PISA 2022
Каждые три года OECD проводит международное исследование PISA — оценивает 15-летних школьников по математике, чтению, естественным наукам. С 2012 года в программу включён модуль финансовой грамотности. Последний отчёт за 2022 год охватил 14 стран.
Результаты однозначные. В среднем по странам OECD 18% подростков не имеют базового уровня финансовой грамотности. Они не способны применить элементарные знания о деньгах в реальной жизненной ситуации.
То есть каждый пятый 15-летний не понимает, как работает банковский счёт, не может посчитать скидку в магазине, не понимает риски кредита.
При этом 60% этих же подростков уже имеют банковский счёт или карту. 85% совершали онлайн-покупки за последний год. Они уже участвуют в финансовой системе — но без какого-либо понимания, как она устроена. Россия в PISA 2022 не участвовала, но в 2018 году показывала средние результаты с тенденцией к ухудшению.
Что становится с этими подростками во взрослой жизни
Финансовая неграмотность — это не безобидное «пробел в образовании». Это конкретные деньги, ежегодно вытекающие из карманов граждан. Лусарди и её коллеги в десятках работ задокументировали следующую картину.
Финансово неграмотные взрослые в 2-3 раза чаще накапливают долги по кредитным картам. В 5-7 раз чащестановятся жертвами финансового мошенничества. В 2 раза больше платят банковских комиссий за услуги, аналогичные тем, которые финансово грамотные клиенты получают почти бесплатно. Реже инвестируют, реже копят на пенсию, в результате на старости лет оказываются в значительно худшем положении.
Финансовый кризис 2008 года, разрушивший экономику США и Европы, был во многом следствием того, что миллионы людей брали ипотеки, не понимая условий своих собственных кредитных договоров.
Когда процентные ставки выросли, эти люди потеряли свои дома. Многим из них хватило бы 2-3 часов школьного объяснения, чтобы понять, что они подписывают.
А вот кому это выгодно
Этот раздел не теория заговора. Это базовая экономика индустрии финансовых услуг.
Банки. Большая часть прибыли коммерческих банков формируется на комиссиях, штрафах за просрочку, дорогих кредитных продуктах и невыгодных вкладах, которые подписывают финансово неграмотные клиенты. Финансово грамотный клиент торгуется за условия, читает мелкий шрифт, выбирает между предложениями. Финансово неграмотный — подписывает то, что ему предлагают.
Микрофинансовые организации. Существуют исключительно за счёт людей, не способных посчитать, что 1% в день — это 365% годовых. Любой школьник, выучивший в 8 классе формулу сложного процента, был бы для этой индустрии потерянным клиентом.
Страховые компании. Продают тысячи невыгодных полисов людям, не понимающим, как работает страховая математика, что такое франшиза и в каких случаях полис реально выплачивается.
Брокеры и инвестиционные платформы. Зарабатывают на комиссиях с активной торговли. Финансово грамотный клиент знает, что 90% активных трейдеров теряют деньги, и предпочитает индексные фонды. Финансово неграмотный — каждый день делает 5-10 сделок, обогащая брокера комиссиями.
Маркетплейсы и сервисы «купи сейчас — плати потом». Прибыль строится на том, что покупатель не считает реальную стоимость продукта в рассрочку. Финансово грамотный увидит, что переплата составляет 15-25% от цены. Финансово неграмотный нажмёт кнопку и не задумается.
Совокупный годовой доход всех этих индустрий, построенный на разнице между финансово грамотным и неграмотным потребителем, измеряется сотнями миллиардов долларов.
Это огромная экономика, которая прямо заинтересована в том, чтобы школьная программа НЕ содержала обязательного курса по управлению деньгами.
Где это всё-таки преподают
В нескольких странах финансовая грамотность является обязательным школьным предметом. Великобритания — с 2014 года, в составе математики и обществознания. Австралия — с 2014 года, отдельный обязательный курс. Италия — с 2017 года по закону Decreto Legislativo. Скандинавские страны — частично, интегрированно.
В России Министерство просвещения с 2022 года включило финансовую грамотность в школьную программу, но только как факультатив или интегрированный модуль, не как обязательный отдельный предмет.
Что с этим делать прямо сейчас
Уоррен Баффетт многократно говорил публично: финансовая грамотность должна быть одним из главных предметов в школе. Илон Маск повторил это в интервью Joe Rogan. Дэйв Рамси, самый известный американский педагог по личным финансам, сформулировал точно: «Большинство людей борются с долгами не потому, что они глупые, а потому, что им никогда никто не объяснил, как работают деньги».
И вот неудобный вывод. Если школа этому не учит, и государство в этом не заинтересовано, и индустрия активно противодействует — единственный человек, который может научить ребёнка обращаться с деньгами, это его родитель.
Не через лекции, не через нотации. Через включение ребёнка с 7-8 лет в реальные финансовые разговоры. Через карманные деньги, которые он распределяет сам. Через первый банковский счёт в 12-13 лет. Через объяснение каждой крупной покупки — почему именно эта вещь, почему именно сейчас, какая альтернатива была отвергнута. Через демонстрацию того, как складывается семейный бюджет и куда уходят деньги.
Это часовая работа в неделю. Через 10 лет вы получите взрослого, который не подпишет первый попавшийся кредитный договор. И который не пойдёт в МФО за «быстрыми деньгами под 1% в день».
Если этого не сделаете вы — этого не сделает никто. Школа сегодня выпустит ещё миллион выпускников, готовых стать клиентами тех же банков и тех же МФО, что их родители. Цикл будет продолжаться, пока хоть одно поколение не примет решение его прервать. И начинается это решение всегда в одной семье. В вашей, например.
📚 Материалы на эту тему собраны в подборке «Мир через детали», где каждая статья показывает, как небольшие наблюдения и повседневные явления раскрывают более глубокие процессы, влияющие на нашу жизнь.
📌 Мой Telegram канал