Накопительная пенсия – тема, которая вызывает много вопросов. Положена ли она вам? Сколько денег накопилось на счёте? Как и когда можно их получить?
По сути, накопительная пенсия – это выплата к страховой пенсии, но формируется она не у всех. На неё имеют право:
• люди 1967 года рождения и моложе, которые с 2002 по 2013 г. получали белую зарплату;
• люди, родившиеся до 1967 г. и добровольно участвовавшие в программе государственного софинансирования пенсионных накоплений;
• женщины 1957-1966 годов рождения и мужчины 1953-1966 годов рождения, у которых с 2002 по 2004 г. был официальный заработок (т. е. работодатели уплачивали страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии). С 2005 г. отчисления для граждан этого возраста были прекращены, так как изменилось законодательство;
• мамы, которые перевели средства материнского (семейного) капитала для формирования накопительной пенсии.
ЗА СЧЁТ ЧЕГО РАСТУТ НАКОПЛЕНИЯ
Накопления хранятся на специальном лицевом счёте человека. Растут они за счёт инвестиционного дохода (прибыли от их использования). С пенсионными накоплениями работают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и государственный – Социальный фонд России (СФР). Они вкладывают накопления в акции, облигации, инвестиции и пр., которые приносят доход. Таким образом, будущая пенсия увеличивается. То есть, по сути, сумма накопленной пенсии растёт по схеме, приближённой к банковским вкладам.
Если вы не переводили накопления в НПФ или ничего не делали, то есть оставили всё как есть, то ваши средства находятся в СФР.
ВАЖНО!
Накопительная пенсия не индексируется. Она подрастает только за счёт доходности управляющей компании СФР или НПФ. А ещё она может и уменьшаться, если инвестиции (вложения) были убыточными.
ГДЕ МОЖНО ПОСМОТРЕТЬ СУММУ
О наличии у вас средств пенсионных накоплений можно узнать из документа, который называется «Сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица». Получить его можно бесплатно через личный кабинет на сайте СФР (www.sfr.gov.ru) или Госуслугах (www.gosuslugi.ru), либо лично в МФЦ или клиентской службе СФР по месту жительства. В этом документе содержатся разные сведения, но в п. 3 указана информация о наличии у вас средств пенсионных накоплений, там же указана их сумма (если они есть) с учётом инвестирования и информация о том, какая организация ими управляет.
И даже если накопления переведены вами в НФП, то вся необходимая информация всё равно отражена в называется «Сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица».
ЧТО ЛУЧШЕ – СФР ИЛИ НПФ?
Однозначно на этот вопрос ответить нельзя, у каждого фонда есть плюсы и минусы.
При желании фонд можно поменять, если вам кажется, что ваши средства инвестируют недостаточно эффективно. Делать это возможно хоть каждый год, просто нужно подать соответствующее заявление в СФР (даже если деньги находятся в НПФ). Однако необходимо учесть очень важный факт: если менять страховщика (то есть переходить из НПФ в СФР, из СФР в НПФ или из НПФ в НПФ) чаще одного раза в 5 лет, вы рискуете потерять инвестиционный доход, заработанный предыдущим страховщиком, так как доходность фиксируется раз в 5 лет. Поэтому важно знать год своей «пятилетки».
ВАЖНО!
Если вы решили перевести свои накопления в НПФ, обязательно проверьте историю фонда, который вам понравился. Также советуем проанализировать его доходность за последние минимум 5 лет. Краткосрочные колебания рынка могут давать низкий доход, но важно, чтобы средняя доходность фонда за годы превышала инфляцию и обеспечивала реальный рост накоплений.
КАК ВЫПЛАЧИВАЮТ
Накопительную пенсию можно получить в качестве единовременной выплаты (сразу всю сумму) или регулярной ежемесячной прибавки к страховой пенсии.
С 1 июля 2024 г. выплаты пенсионных накоплений напрямую зависят от величины прожиточного минимума пенсионера по России. В этом году этот минимум равен 16 288 руб. И если расчётный (ежемесячный) размер накопительной пенсии получится 10% или менее величины федерального прожиточного минимума пенсионера, то человек может получить всю выплату сразу одной суммой.
Пример расчёта
Ожидаемый период выплаты пенсии в этом году – 270 месяцев.
10% от прожиточного минимума – 1628,8 руб. (16 288 руб. х 10%).
Тогда: 270 месяцев х 1628,8 руб. =439 776 руб. – это и есть тот самый цифровой порог, который определяет ваше право на единовременную либо ежемесячную выплату.
То есть если размер вашей накопительной части пенсии менее этой цифры, то вы имеете право получить всю сумму сразу и целиком.
Если размер накопительной пенсии более 439 776 руб., то рассчитывать можно только на ежемесячную выплату. Её размер считают так: например, сумма ваших накоплений – 450 000 руб., делим её на 270 месяцев, получаем 1666,66 руб.
ВОЗРАСТ ИМЕЕТ ЗНАЧЕНИЕ
Получить накопительную пенсию мужчины могут уже в 60 лет, а женщины в 55 лет. Ранее этого возраста право на неё возникает только при досрочном назначении страховой пенсии по старости.
Однако нужно учесть: если вы обращаетесь за накоплениями позднее или ранее 55 или 60 лет (женщины и мужчины соответственно), то ожидаемый период выплаты пенсии меняется, а значит, меняется и порог для определения, на какой вид выплаты вы имеете право.
Приведённый пример расчёта применим исключительно для женщин возраста 55 лет мужчин 60 лет. Но если человек старше, то ожидаемый период выплаты пенсии уменьшается на каждый год. Если младше – то увеличивается, но не более чем на 5 лет (60 месяцев).
Например, женщина обратилась за выплатой своих накоплений в 2026 г., но ей не 55лет, а 58. Тогда эти 3 года (или 36месяцев) нужно из ожидаемого периода вычесть: 270 месяцев – 36 месяцев = 234 месяца. И теперь считаем предельный порог для определения права на единовременную сумму либо ежемесячную: 234 месяца х1628,8 руб. = 381 139,2 руб. Это меньше 439 776 руб., значит женщина может получить свои деньги разово.
ЕСЛИ ЗА ДЕНЬГАМИ НЕ ОБРАЩАТЬСЯ
В этом случае пенсионные накопления будут с годами увеличиваться на процент дохода, полученный от их инвестирования СФР или НПФ, или не исключено, что уменьшатся при убытках инвестирования. Поэтому лучше забирать их вовремя или играть с цифрами и искать «точку» выгоды.
Если вы не захотите получить их при жизни, то деньги будут выплачены вашим правопреемникам (наследникам), они получат всю сумму сразу после вашей смерти. Кстати, правопреемника вы имеете право выбрать сами, и тогда деньги получит тот человек, которого вы укажете в соответствующем заявлении. Оформить своё волеизъявление можно в СФР (даже если деньги были переведены в НПФ), там же вам помогут написать нужное заявление.
ВАЖНО!
В случае смерти человека, имеющего право на накопительную пенсию, правопреемники должны обратиться в СФР за выплатой его пенсионных накоплений в течение 6 месяцев со дня смерти пенсионера (вне зависимости от факта принятия наследства через нотариуса). Если этого вовремя не сделать, после придётся проходить долгую судебную процедуру восстановления срока для получения этих денег. А срок суды восстанавливают не всегда, и пенсионные накопления правопреемник может не получить, деньги уйдут государству.
ЗАКОНЫ!
Федеральный закон от 17.11.2025 г. №415-ФЗ «Об ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии на 2026 г.»
Ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 28.11.2025 г. №426-ФЗ «О федеральном бюджете на 2026 г. и на плановый период 2027 и 2028 годов»
Ч. 3 ст. 6 Федерального закона от 28.12.2013 г. №424-ФЗ «О накопительной пенсии»
По материалам газеты «Народный совет»
Подготовлено заведующим сектором правовой информации отдела обслуживания Центральной библиотеки г. Анапа Н.П. Плетухиной