Смерть заемщика – всегда тяжелое событие для семьи, но если у умершего остались обязательства по ипотеке, к эмоциональной нагрузке добавляется страх потерять квартиру и столкнуться с долговыми обязательствами. Кто в такой ситуации обязан оплачивать долги по кредиту? Переходят ли обязательства к супругу, детям или созаемщику? В каких случаях долг полностью покроет страховка, а когда квартира может уйти банку или даже государству? О том, как распределяется бремя ипотечных платежей после смерти должника, кто отвечает по долгам, а кто от них освобождается, подробно рассказал старший преподаватель кафедры финансового права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) Кирилл Карпов.
Говоря об обязанности платить долги по ипотеке в случае смерти заемщика, то в соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. За несовершеннолетних наследников все выплаты осуществляют их законные представители (родители, опекуны, попечители).
Если говорить о созаемщике, то он является таким же должником, как и основной заемщик, неся солидарную ответственность. После смерти основного заемщика все обязательства по договору переходят к созаемщику.
В том случае, если заемщик оформил договор страхования жизни и здоровья, а его смерть признана страховым случаем, то в данной ситуации страховая организация выплачивает остаток долга кредитной организации. После этого наследники получают квартиру без залогового обременения.
В ситуации, если отсутствуют наследники, созаемщики, поручители, то банк имеет право изъять данное имущество и в дальнейшем продать его с торгов. Вырученные средства направляются на погашение долга. Если же вырученной суммы окажется больше, чем нужно для погашения долга, остаток возвращается государству как собственнику выморочного имущества (статья 1151 ГК РФ).
Если все наследники отказались от наследства, оно также становится выморочным имуществом и переходит к органам единой системы публичной власти. В этом случае государство обязано принять и все обязательства по этому имуществу.