Здравствуйте, читатели!
Как и обещала, рассказываю историю своей сотрудницы, которая попала в долговую яму из-за микрозаймов.
Не буду вдаваться в подробности, для чего ей понадобились деньги. В жизни всякое бывает.
По её словам, раньше у неё уже были кредиты в банках, и платила она по ним не всегда исправно. Когда понадобилась крупная сумма, она обратилась сначала в один банк, потом во второй, но везде получила отказ. Тут на помощь пришла микрофинансовая организация «Золотая Корона».
Все действия по оформлению займа происходили через мобильное приложение. Нужно было привязать банковскую карту, заполнить простую анкету, и деньги поступали буквально в течение часа. Как водится, реклама пестрила словами «без процентов», «быстро и просто». Где-то, наверное, были сноски с условиями. Я потом нашла их на сайте. Но кто же их читает? Без процентов там оказалась только первая неделя, да и то с различными комиссиями.
В итоге девушка оформила четыре займа — от 40 до 60 тысяч рублей каждый. Разбираться со сроками, графиками платежей и условиями она не стала. Зачем? Ведь приложение обещало, что деньги будут списываться автоматически с карты, займ рано или поздно погасится, а суммы списаний небольшие и почти незаметные.
Деньги на карте в нужную дату были не всегда. Какие-то уведомления в приложении приходили, но ничего критичного она в этом не видела. Через пару дней зарплата поступала на карту, списание проходило, и ей казалось, что очередной платёж успешно погашен.
Неладное сотрудница заметила только тогда, когда с карты начали списывать практически всё, что на неё поступало. Она открыла приложение и увидела, что займы не только не уменьшились, но и выросли. Плюс появилась просрочка.
Казалось бы, тут уже пора идти за помощью и разбираться. Но нет. Она воспользовалась очередным «выгодным предложением» от той же компании и оформила новый займ, чтобы погасить просроченный. Даже не знаю, что было хуже: первоначальные условия или это решение.
К моменту, когда она показала мне своё приложение, там было уже восемь займов на разные суммы. Общий долг составлял примерно 280 тысяч рублей по основному долгу и около 370 тысяч рублей с учётом начисленных процентов. Причём ко мне она пришла не за финансовой помощью. Её интересовало только одно: как так получается, что всю зарплату списывают, а долги только растут?
Мы начали разбираться. Я открыла условия кредитования. Найти их, кстати, оказалось непросто. И тут я ахнула — 292% годовых. Да, я не пропустила запятую, почти триста процентов, полюбуйтесь
По состоянию на июль 2024 года микрофинансовые организации действительно могли начислять до 0,8% в день, что составляет примерно 292% годовых. При этом максимальная сумма начислений по займу могла достигать 130% от суммы долга, включая проценты, штрафы и пени. Этот законный максимум и используют МФО.
Почему же долг не уменьшался, несмотря на постоянные списания? Всё оказалось довольно просто. Деньги, которые списывались с карты, в первую очередь уходили на штрафы и пени. Затем — на проценты, причем по нескольким займам по частям. До погашения основного долга очередь зачастую вообще не доходила. Получалось, что тело займа практически не уменьшалось, а через некоторое время проценты начислялись снова. Фактически каждое такое частичное погашение только оттягивало момент максимальной суммы долга.
Для начала я посоветовала ей открыть отдельную карту и копить на ней сумму, достаточную для полного закрытия займа вместе с начислениями. То есть откладывать нужно было не сумму займа и даже не полтора займа, а почти два с половиной размера первоначального долга. Погашать я рекомендовала полностью через личный кабинет с компьютера. Насколько я поняла, через приложение некоторые операции были недоступны.
Также я писала обращения и звонила в компанию с просьбой провести реструктуризацию долга и разбить выплаты на равные части с ежемесячным погашением как процентов, так и основного долга. Получили отказ. Оснований для реструктуризации организация не увидела. У сотрудницы не было тяжёлого заболевания, сокращения на работе или других обстоятельств, которые компания сочла бы уважительными.
Через некоторое время я поняла, что моя сотрудница, мягко говоря, не очень дружит с накоплениями. Пока мы разбирались в ситуации, прошёл примерно месяц. По её словам, всё это время она откладывала деньги на погашение, но потом отдала какой-то кому-то долг....
Позже она сообщила, что смогла собрать 30 тысяч рублей. Но этой суммы не хватило бы даже на закрытие процентов по самому маленькому займу. В итоге я посоветовала отвязать карту от приложения и прекратить бесконечные частичные платежи.
После этого для неё остался только один реальный вариант — обратиться в компанию, которая занимается сопровождением банкротства граждан.
Что интересного я узнала о банкротстве через такие фирмы и какие подводные камни там обнаружились, расскажу в следующей статье.
А вы сталкивались сами или через знакомых с микрозаймами? Чем закончилась история? Поделитесь в комментариях.