Финансовая подушка - это не просто заначка на "чёрный день".
Это комплекс из финансовых инструментов. Им надо управлять по особому принципу.
"Финансовая подушка" - вещь полезная в хозяйстве. Собрать её легко. Но сложно заранее определить какую сумму положить в "подушку". Кладите любую.
Не тратьте время на бесполезные расчеты
Вы не можете точно спрогнозировать, сколько денег потратите в следующем месяце. Могут возникнуть непредвиденные расходы, или резко изменятся цены на товары, которые Вы обычно покупаете. Вы можете посчитать только примерную сумму: примерно столько на коммуналку, столько заплатить по кредитам, примерно столько-то на еду. Но нет 100% вероятности, что Вы поместитесь в итоговую сумму. Точно так же Вы не можете уверенно спрогнозировать расходы на следующий год. Уверенно можно сказать только одно. Вы будете тратить деньги в следующем месяце, или через год. Они вам понадобятся в любом случае. Сумму Вы не знаете. Но знаете, что будете что-то покупать. Запомним эту мысль.
А теперь представьте, что где-то там, в туманном будущем Вас ждёт глобальный финансовый катаклизм. Вы даже не знаете, что именно это будет? Возможно, очередная пандемия, которая наглухо перекроет все процессы в экономике. Возможно, глобальный энергетический кризис, который разгонит мировую инфляцию и устроит всепланетный товарный дефицит. Что это будет? климатическое изменение? Дефолты? Банковский кризис?
За всю историю экономики можно насчитать сотни наименований кризисных явлений. Обычно они происходят неожиданно для большинства населения.
Но они случаются постоянно. Уверенно можно сказать только одно. Что-нибудь, обязательно случится. И это что-то нарушит экономические планы большого количества людей. Мелкие проблемы большого количества людей спровоцирую мелкие экономические проблемы ещё бОльшего количества людей. Так по цепочке разовъётся глобальное кризисное явление. Мы не знаем каков будет общий итог всего этого процесса и как он отразится на Вас лично: уменьшение дохода, рост расходов, потеря накоплений, переезд, проблемы со здоровьем...
Внимание! Вопрос! Какая сумма Вам потребуется в будущем, чтобы компенсировать подобное негативное развитие ситуации???
Нельзя посчитать даже примерно. Никто не знает. Так работает жизнь. Она непредсказуемая. Поэтому не надо тратить время и нервы на бессмысленные подсчёты. Вы никогда не посчитаете с точностью до копейки, сколько денег Вам потребуется в будущем.
Любой запас денег - это уже хорошо
Но всё равно запас денег уже даст Вам уверенность и какую-то поддержку. Когда случается финансовая проблема, то лучше иметь в запасе хоть какие-то деньги, чем вообще ничего не иметь.
Сумма не имеет значения. Главное - тратить заначку с умом, рационально и экономно. Без истерики, без суеты и без паники.
Ну да, чем больше запас, тем лучше. Но даже небольшой запас это уже хорошо. Поэтому поставьте перед собой цель: просто иметь запас. Без предварительных расчётов и без радужных ожиданий.
Не надо заморачивать себе голову, мол, вот инфляция чего-то там сожрёт и Вы потеряете деньги.
Ну да. Инфляция существует. Но существуют инструменты, которые позволяют защитить накопления от инфляции. Пользуйтесь ими.
Значение имеет не сумма денег, а то, как Вы ими управляете
Финансовая подушка безопасности нужна для того, чтобы Вы смогли пережить неблагоприятный период жизни. Неблагоприятный с точки зрения финансов. Этот запас денег можно тратить в период безденежья, что бы спокойно дожить до благоприятного периода. Например, тратить, пока Вы ищите новую работу, или вытаскиваете бизнес из финансовой ямы.
Решающую роль играет не сумма, которая у Вас есть, а её доступность. Например, Вы держите как часть финансового запаса редкую золотую антикварную монету. Она стоит дорого. На аукционе за такую монету платят миллионы. И Вам срочно понадобились деньги. Быстро продать монету не получится. В лучшем случае Вы быстро продадите её за пару дней. И то при условии, что живёте в столичном регионе - близко к широкому антикварному рынку с большим количеством денежных покупателей. Если хотите получить очень высокую цену, то быстро продать не получится.
Точно так же сложно быстро обратить в деньги объект недвижимости. Сначала будешь долго искать покупателя, затем юридическое оформление продажи затянется на несколько дней.
С точки зрения доступности денег банковский депозит выглядит более привлекательным. Его можно быстро обналичить.
Я не говорю, что золотые монеты, или недвижимость - плохие инструменты, чтобы хранить в них сбережения.
Сбережения нужно хранить в различных инструментах: вклады, золото, валюта, недвижимость, антиквариат, акции, облигации...
Они отличаются тем, с какой скоростью их можно обратить в наличные. Так же у Вас должен быть чёткий план как тратить накопления в случае кризисной ситуации. Например, в первую очередь потрошите банковские вклады и выставляете недвижимость на продажу. Пока недвижимость ждёт покупателя, Вы благополучно проедаете денежные накопления. Затем Вы живёте на сумму от продажи недвижимости, и постепенно распродаёте ценные бумаги. Когда и этот ресурс иссякнет, то в распыл пускаете золото: сначала ОМС, затем физическое золото...
Ваша задача равномерно распределить денежные накопления по длинному отрезку времени, чтобы спокойно уверенно и комфортно пережить финансовые неурядицы. Не жалейте финансовую подушку. Потрошите её. Она для того и существует. Когда ситуация нормализуется, то Вы восстановите её.
Обратите внимание ещё на такой нюанс в управлении финансовой подушкой. Деньги в ней надо распределять по различным инструментам так, что бы они приносили пусть небольшую, но прибыль. Не надо гнаться за высокой прибылью. Высокая прибыль означает высокий риск потерять вложенные деньги. Ваша первоочередная задача сохранить деньги в подушке. Не рискуйте ими слишком сильно. Та небольшая прибыль, которую Вы всё-таки получите с помощью консервативных финансовых инструментов как раз компенсирует Вам те самые инфляционные потери, о которых мы говорили ранее.
Резюмирующая часть
Как бы ни повернулась жизнь, но деньги Вам понадобятся всегда. При любых условиях. Поэтому надо иметь на будущее запас денег. Это не обязательно должна быть гигантская сумма. Любая сумма - это уже поддержка в будущем.
Важную роль играет не сумма Ваших финансовых запасов, а то, как Вы их распределили в различные инструменты и как Вы ими управляете.
Сбережения желательно хранить в различных финансовых инструментах: наличные, валюта, вклады, ценные бумаги, банковские металлы, недвижимость, антиквариат...
Каждый финансовый инструмент надо использовать правильно с учётом особенностей инструмента. И надо учитывать общие правил риск-менеджмента: доля каждого инструмента в общем объёме сбережений должна быть умеренной; не гонитесь за сверх-доходностью.
Сбережения должны приносить хоть какой-то доход. Это, скорее всего, защитит накопления от потери покупательной способности.
Доход от сбережений необходимо присоединять к основной сумме сбережений. Таким образом Вы получите эффект сложного процента. Вот он гарантированно защитит Вас от инфляционных потерь.
Значение имеет не сумма, а то, как Вы её распределили по активам и то, как Вы её тратите.
Поэтому больше внимания уделяйте диверсификации и финансовому планированию., а не концентрируйтесь на итоговой сумме.
Основная часть сериала закончена. Всё, что у меня было по-существу, я уже сказал. Но завтра будет крооошечное философическое эссе про подушку. Надеюсь, что оно зайдёт тем, кто любит заглянуть под капот мироздания. покопаться в сложных логических умопостроениях.
Напоминаю, что помимо перечисленных творческих достижений у меня есть ещё один повод для гордости. А именно, телеграм-канал "Лента финансовых новостей". Здесь я собираю только значимую информацию для долгосрочных инвесторов, для любителей фундаментального анализа и для адептов дивидендной стратегии.