Начинать говорить про деньги можно в раннем возрасте, когда ребёнок впервые с ними сталкивается. Есть детские книги и мультфильмы, есть сказки. Но важно понимать: подход будет разным в зависимости от возраста. Дети развиваются быстро, и то, что работает в семь лет, уже не работает в двенадцать. То, что важно в пять, в десять лет – уже пройдённый этап. Единой схемы нет — есть принципы, которые адаптируются под возраст.
Главный аргумент в пользу раннего начала процесса финансового воспитания такой: лучше научиться на небольших суммах в детстве, чем совершать те же ошибки в тридцать лет — уже с другими последствиями.
Чему именно нужно научить детей
Задача не в том, чтобы вырастить инвестора или миллионера. Задача в том, чтобы эффективное использование денег стало для ребёнка таким же естественным процессом, как чистка зубов. Чтобы этот процесс не требовал усилий, не вызывал вопросов, тревоги или отторжения, а был частью жизни.
Деньги — это ресурс. Инструмент для достижения целей. Их не нужно ни бояться, ни ставить во главу угла, ни обожествлять, ни демонизировать. Это и есть та установка, которую важно передать детям.
Отдельно скажу про инвестирование как таковое. С высокой вероятностью большинству детей активные инвестиции в жизни никогда не понадобятся. Погружаться в этот процесс готовы процентов пять людей — те, кому интересно само действие. Для остальных инвестиции являются лишь способом эффективного использования денег и технологией достижения целей, и они должны быть незаметными: работающими в фоновом режиме, не отнимающими время от семьи, работы, хобби, друзей. Инвестор должен спать спокойно.
Инвестирование — это процесс, стоящий в конце чреды других. Это как изучать высшую математику, не разобравшись в арифметике и алгебре. Инвестиции не будут эффективными без бюджета, так как мы не можем управлять тем, что не контролируем. Они не будут эффективными без понимания конечной точки, то есть, цели. Они не будут эффективными без выстроенного контура финансовой безопасности.
В нашей семье систему приобщения детей к финансам я выстроил так.
Есть три блока.
Первый — бюджет. У каждого ребёнка есть карманные деньги, на которые он рассчитывает, и перечень расходов, которые он покрывает сам. Этот перечень растёт с возрастом, как и сумма карманных денег. Шестилетний отвечает за одно, двенадцатилетний — за другое. Например, в шесть лет ребенок из карманных денег может купить себе конфеты, игрушку, корм любимому питомцу, школьник — ручки, тетради, пенал, подросток — одежду, аксессуары, косметику. И тут важно планомерно, с каждым годом всё больше, передавать отвественность за обязательные платежи.
Ребенку важно научиться планировать и распределять деньги. Родители помогают и направляют, но не принимают решения за него.
Второй блок — цели. Есть глобальная долгосрочная цель. Она может быть любой, хоть розовый единорог. Есть краткосрочная, на которую ребенок может накопить сам и быстро. Хороший пример — велосипед к лету. Важно не просто поставить цель, а показать, что достигать её можно без больших сложностей при правильном подходе. Задача ребенка – накопить из карманных денег к лету две тысячи рублей. Накопил? Молодец, родители добавят недостающую сумму. Не накопил? Копи дальше и приходи. Этот опыт формирует отношение к деньгам на годы вперёд.
Третий блок — система накопления. Для маленького ребёнка — прозрачная банка, чтобы он видел, как деньги прибавляются, и не терял связь с реальностью в мире электронных денег. Для более взрослого — банковский счёт для краткосрочных целей и резервного фонда (подушки безопасности), ИИС (брокерский счёт) для долгосрочных целей.
Эти блоки мы проходим вместе. Например, мы мягко помогаем справиться с бюджетом и не «вылетать» из него. Помогаем поставить цели и определить, сколько ребенок накопит сам, а сколько добавим после этого мы.
Раз в месяц мы садимся вместе перед ноутбуком. Зачисляем часть карманных денег на разные счета по заранее оговорённым правилам — обычно 10–20% на долгосрочную цель, 10–20% на краткосрочную. Затем покупаем бумаги и проговариваем каждое действие: что делаем и зачем.
Начинаем с простого и понятного. Важно не отпугнуть, важно показать, что грамотное распределение и диверсификация в общем дают плюс на горизонте. Чем младше ребенок, тем больше надежных фондов облигаций, недвижимости, металлов, а также консервативных облигаций. Потом, с возрастом, можно добавлять фонды акций. Если в итоге ребенку понравится процесс, то в будущем он добавит отдельные акции, изучит фундаментальный анализ, будет считать мультипликаторы, погрузится в бизнес, будет регулярно изучать отчетность и новости по компаниям, но начинаем мы с пассивных инвестиций.
На старте уходит 15–60 минут в неделю. Потом, когда система налажена и привычка сформирована, достаточно 15 минут в месяц.
Каждый вечер я читаю детям книги. От Алексея Толстого и Виктора Драгунский до Жюля Верна и Вальтера Скотта. Среди книг о финансах наши самые любимые — это «Пёс по имени мани» Бодо Шефера и «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа С. Клейсона. Дети иногда сами просят перечитать именно их, потому что каждый день сталкиваются с деньгами и находят в этих книгах ответы на текущие вопросы. Это хороший признак.
Можно добавить финансовые игры. Их много. Игры как раз помогают воспитать финансовую культуру, инвестиционную философию привить положительные установки и модель поведения. Это важнее знания инвестиционных инструментов, которые при должном подходе подбираются в портфель в течение часа. Мы периодически играем в Денежный поток. Дети с 7 лет «общёлкивают» нас с улыбкой.
У родителей много сомнений относительно финансов. Это нормально. «Я сам плохо разбираюсь». Не страшно — можно читать книги вместе и последовательно с детьми внедрять полученные знания, выстаивая свою инвестиционную философию и финансовую систему семьи. «У меня не хватит времени». От 15 до 60 минут в неделю будет достаточно.
Главное — делать это вместе. Не передавать тему на откуп книге или курсу, а проходить каждый этап рука об руку с ребенком. Бюджет, первая цель, первая покупка бумаг, первый убыток, первая прибыль. Всё это формирует отношение к деньгам, которое останется на всю жизнь.