Можно ли рассчитывать на страховую выплату по кредиту после смерти заемщика, если наследники отказались от наследства, а страховая компания считает случай нестраховым?
Именно такой вопрос стал предметом рассмотрения Второго кассационного суда общей юрисдикции. Суду пришлось разбираться, обязана ли страховая компания погасить кредит умершего заемщика, если договор страхования предусматривал выплату при смерти застрахованного лица.
Фабула дела
Гражданин оформил кредит в банке и одновременно заключил договор добровольного страхования жизни и здоровья.
Спустя некоторое время он погиб. Согласно медицинским документам, причиной смерти стали сердечно-сосудистый коллапс и множественные травмы, полученные в результате несчастного случая, связанного с нахождением в легковом автомобиле. При этом хронический панкреатит был указан лишь как сопутствующее заболевание.
После смерти заемщика наследники отказались от наследства. Несмотря на это, одна из наследниц обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения и представила имеющиеся документы.
Однако страховая компания выплату не произвела.
Позже право требования задолженности по кредиту было уступлено коллекторской организации, которая обратилась в суд с требованием взыскать страховую выплату со страховщика в размере непогашенного кредита.
Позиция сторон
Позиция истца
Новый кредитор полагал, что смерть заемщика является страховым случаем, предусмотренным договором страхования.
Следовательно, страховщик обязан выплатить страховое возмещение, которое должно быть направлено на погашение задолженности по кредитному договору.
Позиция ответчика
Страховая компания возражала против иска.
Она ссылалась на то, что суды не исследовали все обстоятельства смерти заемщика и не выяснили, не относится ли произошедшее к исключениям из страхового покрытия.
Кроме того, страховщик утверждал, что ему не были представлены все необходимые документы для выплаты, а также указывал, что выгодоприобретателями должны быть наследники умершего, а не новый кредитор по договору цессии.
Что решили суды
Суд первой инстанции удовлетворил иск и взыскал со страховой компании сумму задолженности по кредиту.
Апелляционный суд согласился с этим выводом.
Страховая компания подала кассационную жалобу, однако Второй кассационный суд общей юрисдикции также не нашел оснований для ее удовлетворения и оставил судебные акты без изменения.
Почему кассационный суд пришел к такому выводу
Кассационный суд указал, что именно истец должен доказать наличие договора страхования и факт наступления страхового случая.
В свою очередь страховщик, если считает выплату необоснованной, обязан представить доказательства того, что событие не подпадает под страховое покрытие либо относится к установленным договором исключениям.
Суды установили, что непосредственной причиной смерти заемщика стали последствия несчастного случая и полученные травмы. Каких-либо доказательств того, что смерть наступила по основаниям, исключающим страховую выплату, страховщик представить не смог.
Кроме того, суд отметил, что необходимые документы о смерти были исследованы, а сведения судебно-медицинской экспертизы не подтвердили наличие алкоголя или иных запрещенных веществ в крови погибшего.
Особое внимание кассационный суд обратил на то, что страховая компания сама не ходатайствовала о назначении судебной экспертизы, хотя впоследствии ссылалась на недостаточность исследования обстоятельств смерти.
Не был принят и довод о том, что страховщик не получил необходимые документы. Из материалов дела следовало, что наследницей были представлены договор страхования, паспорт, свидетельство о смерти и справка о смерти, а иных документов у нее просто не имелось.
Также суд отклонил аргумент о том, что после отказа наследников от наследства кредитор не вправе требовать страховую выплату. Само по себе признание имущества выморочным не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договору страхования.
Что важно знать
Если при оформлении кредита одновременно заключен договор страхования жизни, смерть заемщика далеко не всегда означает, что долг автоматически перейдет наследникам или государству.
При наступлении страхового случая страховщик обязан исполнить свои обязательства, если не докажет наличие предусмотренных договором оснований для отказа.
Если страховая компания ссылается на исключения из страхового покрытия, именно она должна подтвердить соответствующие обстоятельства доказательствами.
Не стоит отказываться от защиты своих прав только потому, что страховщик заявил о недостатке документов. Суд оценивает все представленные доказательства в совокупности и может признать отказ необоснованным.
Для родственников умершего и кредиторов подобная судебная практика означает, что наличие договора страхования может позволить погасить кредит за счет страховой выплаты даже тогда, когда наследственное имущество отсутствует или наследники отказались от его принятия.
Финал
Как вы считаете, должна ли страховая компания выплачивать возмещение во всех случаях смерти заемщика, если договор страхования был оформлен вместе с кредитом, или у страховщиков должно быть больше оснований для отказа?
Источник: Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 20 января 2026 г. № 88-738/2026 (88-32796/2025), дело № 2-2149/2025.