Реклама обещает «снизить ставку» и «объединить все кредиты». Звучит как решение всех проблем. На деле рефинансирование выгодно не всегда — и иногда приводит к тому, что платишь больше, хотя платёж стал меньше.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это замена одного или нескольких кредитов новым, с другими условиями. Вы берёте кредит в новом банке, он гасит ваши старые долги, а вы платите уже ему.
Цель — снизить ставку, уменьшить ежемесячный платёж или объединить несколько кредитов в один. Иногда работает. Иногда — нет.
Когда рефинансирование выгодно
Разница в ставке — от 2 процентных пунктов и больше. Если у вас кредит под 20%, а предлагают 17% — это уже считать стоит. Меньшая разница обычно «съедается» расходами на оформление и страховку.
Осталось платить больше половины срока. Кредиты в России обычно устроены так, что сначала вы платите проценты, потом — тело долга. Если прошло больше половины срока — вы уже заплатили большую часть процентов. Рефинансировать в этот момент часто невыгодно: переплата по новому кредиту может превысить экономию на ставке.
Нужно снизить ежемесячный платёж из-за изменившихся обстоятельств. Если доходы временно снизились — растянуть срок и снизить платёж может быть разумным, даже если общая переплата вырастет.
Когда рефинансирование не выгодно
Срок нового кредита значительно длиннее. Платёж меньше — но общая сумма выплат больше. Например: кредит 500 000 ₽ под 20% на 3 года vs. рефинансирование под 17% на 5 лет. Платёж уменьшится, но суммарно заплатите больше.
Есть страховка, которую нельзя вернуть. Многие кредиты оформляются с обязательной страховкой жизни. При рефинансировании старую страховку часто не возвращают, а по новому кредиту снова берут.
Прошло больше 2/3 срока. Большую часть процентов вы уже заплатили. Оставшиеся платежи — преимущественно тело долга. Рефинансировать на новый полный срок значит снова платить проценты с начала.
Как посчитать: выгодно или нет
Простая формула: посчитайте, сколько всего заплатите по старому кредиту до конца (оставшиеся платежи × количество месяцев). Потом посчитайте, сколько заплатите по новому (новый платёж × новый срок) плюс все расходы на оформление.
Если второе число меньше первого — рефинансирование выгодно. Если больше или равно — нет.
Банки обычно показывают только ежемесячный платёж. Вам нужна полная сумма выплат за весь срок.
Дополнительные расходы, которые не называют сразу
- Страхование жизни по новому кредиту — часто обязательно
- Оценка залога (если ипотека) — 5 000–15 000 ₽
- Нотариальные расходы при ипотечном рефинансировании
- Перерегистрация залога — до 30 000 ₽ при смене банка
Все эти суммы нужно включить в расчёт выгодности.
Итого: три вопроса перед рефинансированием
- Разница в ставке от 2% и больше?
- Осталось платить больше половины срока?
- Полная сумма выплат по новому кредиту (с расходами) меньше, чем по старому?
Если три «да» — считайте дальше. Если хотя бы одно «нет» — рефинансирование, скорее всего, не выгодно.
У вас сейчас есть кредит, который хотите рефинансировать — напишите в комментариях ставку и срок: скажу, стоит ли считать дальше.