Наследство нельзя принять частично. Согласно российскому законодательству, если к наследнику переходит имущество умершего, то кроме права собственности он получает и долги. Это касается ситуаций, когда по наследной квартире или дому еще не выплачена ипотека. Смерть заемщика не означает автоматического прекращения обязательств по выплате кредита. Поэтому наследникам нужно решить, что делать дальше — вступать в права и продолжать погашать ипотеку или отказаться от недвижимости с обременением.
Принимать жилье с ипотекой в наследство или нет
Наследовать имущество можно по завещанию умершего или по закону — в порядке очередности. Если наследники решили принять в наследство ипотечное жилье, к ним переходит обязанность по погашению оставшейся части кредита. Долг при этом будет ограничен стоимостью ипотечной недвижимости.
При наличии нескольких наследников кредитные обязательства будут разделены между ними согласно долям в наследстве. Например, если остаток по ипотеке составил 6 миллионов рублей, а у умершего было двое детей, каждому из них достанется по ½ имущества и по 3 миллиона долгов. Любой из них может отказаться от своей доли в пользу оставшегося наследника. Тогда второй ребенок станет единственным собственником, но и кредит будет выплачивать самостоятельно.
Квартира останется в залоге у банка до выплаты долга. Кредитор не может препятствовать вступлению наследников в права, но будет проверять их платежеспособность. Если банк посчитает, что дохода родственников умершего должника недостаточно, он может потребовать привлечь созаемщиков. При согласии кредитора наследники также могут продать недвижимость, погасить ипотеку, а оставшиеся деньги — разделению.
При крупной сумме долга и невозможности его выплачивать наследники могут отказаться от наследства в течение 6 месяцев после смерти родственника. Но нельзя не принять ипотечное жилье и оставить себе другую часть имущества — например, машину или дачу. Чтобы не погашать кредит, придется отказаться от прав наследования полностью.
Как оформить в наследство ипотечное жилье
Если наследники решили вступить в права, фактически они начнут управлять ипотечным имуществом с первого дня, а юридически станут собственниками через полгода. Чтобы сохранить залоговую недвижимость, нужно выполнить несколько условий:
- Сообщите банку о смерти заемщика, чтобы кредитор приостановил начисление штрафов и пеней. Продолжайте вносить платежи по графику, чтобы избежать просрочек и проблем с кредитором в будущем.
- Проверьте страховой полис должника и свяжитесь со страховой компанией. Если смерть заемщика признают страховым случаем, страховая сама выплатит банку остаток долга — полностью или частично.
- Обратитесь к нотариусу в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, чтобы заявить о желании вступить в права наследования. Он отправит запросы в банк для уточнения точной суммы задолженности и оценки квартиры.
- Оформите дополнительное соглашение с банком. После получения свидетельства о праве на наследство от нотариуса обратитесь к кредитору, чтобы подписать допсоглашение к кредитному договору. Так обязательства по ипотеке перейдут на вас официально.
- Зарегистрируйте переход права собственности. С документами из банка и свидетельством от нотариуса обратитесь в Росреестр, чтобы внести изменения в ЕГРН о смене собственника.
Ставка и срок по кредиту при оформлении дополнительного соглашения остаются прежними. По закону банк не может в одностороннем порядке повысить процентную ставку по уже выданной ипотеке только на основании смены заемщика. Условия кредитования могут пересмотреть, если наследники откажутся оформлять страховку или кредит был выдан по льготной программе. Например, умерший взял ИТ-ипотеку, а новый заемщик не соответствует критериям.
Когда долг по ипотеке погасит страховая компания
Порядок действий наследников напрямую зависит от того, оформил ли должник полис страхования жизни и смерти, и будет ли признана кончина заемщика страховым случаем или нет. Страховая компания погасит кредит вместо родственников умершего, если смерть наступила в результате:
- Болезни — если заболевание возникло уже после заключения договора страхования.
- Несчастного случая — в эту категорию входят травмы, ДТП, стихийные бедствия, нападения злоумышленников и другие непредвиденные обстоятельства.
В таких ситуациях страховая выплачивает остаток суммы по ипотеке, банк снимает обременение и наследники получают жилье в собственность. Отказ в выплате возможен, если к смерти должника привели:
- Хронические заболевания — если заемщик знал о тяжелой болезни в момент подписания договора, но скрыл это от страховой.
- Самоубийство — в большинстве случаев считается исключением, особенно если суицид произошел в первые два года действия страховки.
- Прием наркотиков или спиртного — если смерть наступила из-за алкогольного, наркотического отравления или в ДТП, когда заемщик был пьян.
- Занятия экстремальным спортом, например, прыжок с парашютом, или военные действия, если иное не было прописано в полисе.
Страховка должна быть действующей на момент смерти. Если заемщик забыл вовремя оплатить очередной ежегодный взнос по страховке, полис аннулируется, а банк потребует выплаты остатка кредита от наследников.
Чтобы воспользоваться страховкой, нужно запросить медицинское заключение о смерти с указанием точной причины. А затем — подать заявление в страховую в кратчайшие сроки. Если компания признает случай страховым, она перечислит деньги напрямую в банк. Если сумма страховки больше долга, остаток выплатят наследникам.