Банк России выпустил новые методические рекомендации № 1-МР от 20.05.2026 г. Они обязывают банки внимательнее проверять операции клиентов - как физических лиц, так и компаний.
Цель этих мер - борьба с легализацией доходов, полученных незаконным путем. То есть речь идет о контроле в рамках требований закона № 115-ФЗ.
Для граждан ЦБ выделил несколько признаков, при наличии которых банк должен провести дополнительный анализ операции.
Так, если человек в течение 30 дней вносит на счет наличными от 5 млн рублей, и эта сумма составляет не менее 70% всех поступлений на счет, а затем в течение 10 дней переводит за рубеж 70% и более от внесенных денег, операция может быть признана подозрительной.
Контроль может сработать и тогда, когда деньги вносятся не одной крупной суммой, а несколькими частями. Например, если за 30 дней проводится 10 и более операций, каждая на сумму от 100 тысяч рублей, а затем эти средства также быстро выводятся за границу.
Еще один рискованный признак - крупные переводы физлица без открытия счета на счета индивидуальных предпринимателей или организаций. Речь идет о суммах от 5 млн рублей за 30 дней. Особенно если у банка есть основания полагать, что клиент фактически оплачивает обязательства другого лица, например нерезидента.
При этом ЦБ отдельно указывает: такие меры не должны автоматически применяться к клиентам, по которым у банка уже есть понятная информация о финансовом положении, деловой репутации и законных источниках дохода.
Для организаций и предпринимателей основной критерий связан с крупным внесением наличных. Повышенное внимание банка может вызвать ситуация, когда на счет юридического лица или ИП в течение 30 дней поступает наличными 30 млн рублей и более.
Но сам по себе размер суммы - не единственный фактор. Банк будет учитывать дополнительные обстоятельства. Например, насколько сумма наличных превышает обычные обороты за последние 3 месяца или использовала ли компания раньше преимущественно безналичные расчеты;
Если бизнес ранее почти не работал с наличными, а затем внезапно внес десятки миллионов рублей, это почти наверняка станет поводом для проверки.
Так а какие последствия могу наступить для граждан? Если операция соответствует признакам повышенного риска, банк вправе:
- запросить документы, подтверждающие происхождение наличных;
- потребовать пояснения об экономическом смысле операции;
- повысить уровень риска клиента;
- отнести клиента к категории среднего или высокого риска;
- отказать в проведении операции;
- передать сведения в Росфинмониторинг.
Для юридических лиц, которые открывают обслуживание в новом банке, требования также могут усилиться. У них могут запросить дополнительные кассовые документы из прежних банков. Если компания не сможет их предоставить, это может сразу повлиять на ее риск-профиль.
Для большинства граждан новые рекомендации не должны создать проблем. Они ориентированы не на рядовые операции, а на специфические схемы: крупное внесение наличных с быстрым выводом денег за границу, дробление сумм и сомнительные переводы за третьих лиц.
Если человек принес в банк свои накопления, чтобы открыть вклад, и может при необходимости объяснить происхождение денег, такая операция сама по себе не должна быть проблемой.
Главный практический совет - хранить документы, подтверждающие источник средств. Это могут быть договоры купли-продажи, справки о доходах, налоговые декларации, документы о наследстве, дарении, продаже имущества и другие подтверждения. Тогда при вопросах со стороны банка будет проще быстро пройти проверку.