В России продолжает расти просрочка по кредитам, и это уже сложно назвать обычной проблемой отдельных заемщиков. К 2026 году ситуация стала системной. Просрочка по ипотеке превысила 100 млрд рублей, а долги по потребительским кредитам и кредитным картам продолжают обновлять рекорды. Всё больше людей перестают справляться с платежами, а банки всё чаще отказывают в новых займах.
Долгое время экономика жила на дешёвых деньгах. Люди брали ипотеку, оформляли кредиты на ремонт, машины, технику, путешествия. Многие закрывали старые долги новыми займами. Пока ставки были относительно низкими, такая модель ещё работала. Но после роста ключевой ставки всё изменилось.
Сегодня стоимость кредитов для населения остаётся крайне высокой. В ряде случаев полная стоимость кредита доходит до 60–70% годовых. Для семьи это уже не просто переплата, а серьёзная нагрузка, которая начинает съедать значительную часть дохода.
Особенно тяжело ситуация складывается в ипотеке. Во время льготных программ огромное количество людей заходило в недвижимость в расчёте на то, что позже сможет рефинансировать кредит на более выгодных условиях. Но рынок пошёл по другому сценарию. Ставки выросли, платежи остались высокими, а часть заемщиков оказалась сразу с несколькими обязательствами, которые уже не помещаются в семейный бюджет.
На этом фоне банки начали резко ужесточать подход к выдаче кредитов. Одобрений становится всё меньше, требования к доходам — всё жёстче. Даже клиенты с нормальной кредитной историей всё чаще получают отказ или минимальные лимиты.
Причина происходящего лежит не только в ставках. Реальные доходы населения не успевают за ростом расходов. Люди смотрят не на официальные цифры, а на цены в магазинах, коммунальные платежи, аренду и ежедневные траты. Жизнь дорожает быстрее, чем появляется ощущение стабильности. В какой-то момент кредитный платёж становится первой статьёй расходов, которую начинают переносить «на потом».
Дополнительная проблема — тотальная закредитованность. За последние годы кредит для многих стал привычным способом поддерживать уровень жизни. Ремонт — в кредит. Отпуск — в кредит. Техника — в кредит. Закрытие старого кредита — новым кредитом. Какое-то время эта схема работает, но затем наступает момент, когда свободных денег просто не остаётся.
Есть и ещё один фактор, о котором редко говорят напрямую — психологическая усталость. Несколько лет подряд люди живут в режиме постоянной неопределённости: инфляция, рост цен, скачки ставок, давление на доходы. Многие перестали видеть понятный горизонт планирования. А когда человек не понимает, как выбраться из долгов, появляется финансовая апатия.
Для банков это тоже становится серьёзной проблемой. Кредитные портфели ухудшаются, просрочка растёт, а рынок постепенно входит в фазу, где деньги начинают выдавать только самым надёжным клиентам. Банки уже активнее продают проблемные долги коллекторам и усиливают работу с взысканием.
Для экономики последствия тоже очевидны. Долгие годы потребительский спрос поддерживался именно за счёт кредитов. Когда люди перестают занимать деньги, начинает замедляться и потребление. А это влияет уже практически на все сферы экономики.
В такой ситуации главный приоритет — не увеличивать долговую нагрузку. Особенно опасна история, когда новый кредит берётся для закрытия старого. Чаще всего это уже не решение проблемы, а попытка просто отсрочить её на несколько месяцев.
Сейчас всё больше людей начинают пересматривать своё отношение к деньгам. Потому что модель жизни, где кредит воспринимался как продолжение зарплаты, постепенно перестаёт работать.
И, похоже, именно это станет одной из главных финансовых перемен ближайших лет.