Банк одобрил кредит, но деньги не пришли сразу — теперь это может быть нормой.
«Период охлаждения» — это обязательная пауза перед выдачей кредита или займа. И ввели её, чтобы защитить людей от мошенников, которые вынуждают оформлять кредиты под давлением.
Разбираемся, как работает период охлаждения, в каких случаях кредит можно отменить без последствий и почему новые правила уже влияют на сделки с недвижимостью.
Что такое период охлаждения для кредитов?
Перед тем как одобренные деньги упадут вам на счёт, банк обязан взять принудительную паузу «на подумать». Цель закона — дать человеку время прийти в себя и осознать действия, если кредит оформляется в спешке или под давлением телефонных аферистов.
Как работает этот механизм:
- Банк одобряет кредит, но «замораживает» выплату на несколько часов или суток.
- Пока идёт «охлаждение», заёмщик может аннулировать договор без штрафов, скрытых комиссий и процентов.
- Чтобы отменить заём, достаточно уведомить банк любым доступным способом — в мобильном приложении или по телефону, как указано в вашем договоре.
Сколько длится период охлаждения по кредиту?
Срок зависит от суммы кредита или займа:
- От 50 000 до 200 000 ₽ - 4 часа.
- Свыше 200 000 ₽ — 48 часов.
Когда период охлаждения НЕ действует: список исключений
Закон позволяет банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать всю сумму мгновенно без каких-либо задержек в следующих случаях:
- Сумма кредита/займа меньше 50 тыс. ₽.
- Ипотека, образовательные кредиты и автокредиты (если деньги идут продавцу автомобиля - юрлицу).
- Покупка товаров и услуг в кредит в присутствии заёмщика в магазине/ организации.
- Рефинансирование ранее выданных кредитов/займов (если не увеличит долг).
- Кредиты с несколькими созаёмщиками/ поручителями.
- Кредит, оформляемый при участии доверенного лица.
Кредит и база данных мошенников ЦБ: кому откажут сразу?
ЦБ ведёт базу данных о мошеннических операциях.
Представим, что Гражданин А числится в этом списке (например, его паспорт или карту ранее использовали преступники):
- МФО сразу откажет в займе. Если от имени Гражданина А поступит заявка, МФО вообще не оформит договор. Это защищает людей от кредитов, которые на них пытаются тайно повесить.
- Банк может одобрить кредит, но не имеет права выдавать деньги. Договор с Гражданином А подпишут, но перечислять одобренную сумму на его счёт или карту банку запрещено, пока он в базе.
Когда можно законно не платить по кредиту, оформленному мошенниками?
Если банк или МФО нарушили правила безопасности и выдали деньги в обход закона.
Если кредит/заём выдали без периода охлаждения или МФО выдала деньги человеку из базы ЦБ, а выданные средства похитили мошенники — заёмщик может вообще не выплачивать долг и проценты до вступления в силу приговора суда (после возбуждения уголовного дела).
Период охлаждения для страховки по кредиту: как вернуть деньги
Напомним, что период охлаждения действует не только на сам заём, но и на сопутствующие услуги. С января 2024 года срок отказа от добровольного страхования увеличен с 14 до 30 дней.
- Как вернуть: подать заявление в страховую (можно онлайн). Если страховка «коллективная» (где страхователь банк) — обращаться нужно только в банк. Вернут 100% стоимости.
- Когда нельзя вернуть: если за эти 30 дней произошёл страховой случай и была выплата.
При отказе от страховки банк имеет право повысить ставку по кредиту. Можно сменить страховую компанию на другую, где тариф ниже, если она соответствует требованиям банка.