Знакомый недавно оформлял ОСАГО в офисе страховой. Вышел довольный, полис на руках. А через неделю проверил на сайте РСА и обнаружил: его класс КБМ стоит как у новичка, хотя за рулём он уже девять лет без единой аварии. Переплатил прилично. И всё потому, что сказал агенту несколько лишних слов не в тот момент.
Расскажу, какие именно фразы это были и почему их лучше не произносить при оформлении.
Как считается цена ОСАГО
Прежде чем перейти к фразам, нужно понять логику. Цена полиса складывается из нескольких коэффициентов. Два из них водитель контролирует плохо: базовая ставка и КМ (коэффициент территории, зависит от региона регистрации собственника). А вот два других водитель контролирует напрямую: КВС (коэффициент возраста и стажа) и КБМ (бонус-малус, то есть скидка за безаварийную езду).
КБМ накапливается годами. Новый водитель начинает с класса 3, коэффициент 1,0, скидки нет. После каждого безаварийного года класс растёт, коэффициент падает. После десяти лет без аварий можно выйти на класс 13 и коэффициент 0,5, то есть платить вдвое меньше. Все эти данные хранятся в АИС РСА, привязаны к конкретному водителю по паспорту и правам.
Но при оформлении в офисе или через агента несколько неосторожных фраз открывают окно для ошибок, случайных или не очень.
Фраза первая: "Я езжу мало, в основном по городу"
Понятное желание: намекнуть, что риск небольшой, вдруг дадут скидку. Не дадут. А вот последствия могут быть неприятные.
КМ, коэффициент территории, определяется по региону регистрации собственника автомобиля. Не по маршрутам, не по пробегу, не по тому, где живёт водитель. Это зафиксировано в правилах РСА. Агент не может законно менять КМ в зависимости от слов о маршрутах.
Но если агент работает недобросовестно или просто хочет упростить себе жизнь, такая фраза может стать поводом предложить полис с ограниченным использованием или добавить ненужные опции "для компенсации риска". Ни то ни другое не нужно.
Правило простое: о маршрутах и частоте поездок не говорить вообще. Это не влияет на цену по закону, зато может дать агенту повод для манипуляций.
Фраза вторая: "Запишите меня как основного водителя"
Вот это уже серьёзнее. И вот почему.
В полис ОСАГО вписываются все водители, которые будут управлять машиной. КВС считается по самому молодому или самому неопытному из них. Если вписан опытный водитель с 15-летним стажем и молодой с двумя годами, расчёт идёт по молодому. Это честно и по правилам.
Проблема возникает, когда человек говорит: "Запишите меня как "основного", остальных не вписывайте". Цель понятна: сэкономить, убрав из полиса неопытного водителя. Но это езда без страховки для того, кого не вписали. При аварии страховая откажет в выплате или выставит регресс.
А вот другая ситуация. Человек приходит один, называет себя "основным", и агент предлагает вписать ещё кого-нибудь постарше и поопытнее, чтобы снизить КВС. Это уже мошенничество, называется "страховой фронтинг". При наступлении страхового случая это становится основанием для регресса.
Правильно делать так: вписывать только тех, кто реально будет ездить. Не больше и не меньше. Никаких "основных" и "номинальных" водителей.
Фраза третья: "Аварий не было, сами проверите"
Самая дорогостоящая из трёх.
Фраза понятная и уверенная. Но на практике агент "проверяет" данные в АИС РСА через свою систему. И иногда, по техническим причинам или по желанию, система "не находит" нужную историю. Тогда водителю присваивается начальный класс 3 с коэффициентом 1,0. Скидка за годы безаварийной езды просто исчезает.
Это происходит чаще, чем принято думать. Особенно при смене страховой компании, при оформлении через посредников, при переоформлении на другой автомобиль.
Защита одна: прийти на оформление, уже зная свой класс КБМ. Проверить его можно самостоятельно на официальном сайте РСА, autoins.ru, бесплатно, по паспортным данным и номеру водительского удостоверения. Занимает две минуты. Если агент называет другой класс, это повод остановиться и разобраться до подписания.
Знакомый из начала истории именно этого и не сделал. Пришёл с фразой "сами проверите" и вышел с чужим классом.
Три фразы, три потенциальных убытка. Рассказывать о маршрутах бессмысленно, это не влияет на цену по закону. Называть себя "основным" водителем в ущерб реальному списку рискованно. А идти оформлять ОСАГО без знания своего КБМ, надеясь, что агент сам всё найдёт правильно, дороговато.
Перед визитом в страховую: проверить КБМ на сайте РСА, записать класс и коэффициент. Это занимает две минуты и может сохранить несколько тысяч рублей каждый год.