Заёмщик показал договор: ставка ниже рыночной на 2 пункта. Радость. А внутри – обязательная страховка на 5 лет вперёд. 1,4 миллиона. И со словами «есть же период охлаждения» – побежал отказываться. И зря.
1. Период охлаждения существует – но это не лазейка. 14 дней на возврат страховой премии – закон даёт. Юридически работает. На бумаге.
2. А по факту банк вернёт ставку. В договоре строчка: «при отказе от страхования ставка увеличивается на N процентных пунктов». Обычно N – это ровно та дельта, которая давала вам «низкую ставку». Заплатили страховку – ставка 18%. Отказались – 21%. За 5 лет переплатите те же 1,4 миллиона. Просто другим карманом.
3. Откуда «выгодная» ставка. Банк не благотворитель. Ставка ниже рынка на 2-3 пункта – где-то они эту маржу добирают. Чаще всего – через страховку. Не злой умысел, бизнес-модель. Низкая ставка + дорогая страховка = тот же эффективный процент.
4. Полная стоимость кредита – главная цифра. В договоре есть строчка ПСК – полная стоимость кредита. Её и сравнивайте, а не рекламную ставку с щита. ПСК учитывает страховку, комиссии, скрытые платежи. Два банка с разной ставкой могут иметь одинаковую ПСК. И наоборот.
5. Что искать в альтернативе. Страховка от смерти/инвалидности – нормальная вещь для длинного кредита. Проверьте одно: можно ли купить полис у внешнего страховщика. Часто в 2-3 раза дешевле, а банк засчитает. И есть программы без зашитой страховки – менее раскрученные, но рабочие. Брокер их знает, потому что ищет по ПСК, а не по баннеру со ставкой.
Re-finance.ruсчитает полную стоимость кредита по 56 банкам. Где маржа спрятана в страховку – видим сразу. Работаем без предоплаты.
С каким банком сейчас договор? Пришлите ставку и стоимость страховки в комментариях – посчитаю реальную переплату.