Ипотеку, как правило, берут на немаленький срок — лет на 20, а то и на 30. За это время многое может случиться. Бывает так, что заёмщик не доживает до окончания ипотеки.
На эти вопросы ответим в статье:
- Что делать наследнику, если ему досталась квартира с невыплаченной ипотекой?
- В каких случаях остаток долга погашает страховая компания, а когда он переходит к наследнику?
- Как быть, если платежи по ипотеке слишком большие и для наследника неподъёмны?
Можно ли получить имущество по наследству, но не платить кредит
После смерти наследодателя его наследник получает всё — и имущество, и долги умершего. Если наследник принимает наследство, то он автоматически даёт согласие погасить долги умершего. Получить имущество, а от кредита умершего отказаться не получится.
Кроме того, нельзя принять только часть наследства, его принимают целиком. Если, например, после умершего остался дом, земля, машина и ипотечная квартира, то забрать дом, землю, машину, а от квартиры с долгом отказаться тоже не получится. Наследник получает либо всё, либо ничего.
Наследник отвечает по долгам умершего в пределах стоимости имущества, перешедшего по наследству. Если долг окажется больше унаследованного имущества, то гасить долг за свой счёт наследник не обязан.
Например, Михаилу в наследство досталась ипотечная квартира стоимостью 3 млн ₽. За умершим в банке числится долг на 3,5 млн ₽. Михаил должен будет выплатить банку 3 млн ₽. Оставшаяся часть долга в 500 000 ₽ сгорит.
Если наследников несколько, то долг умершего будет распределён между всеми наследниками, которые приняли наследство, пропорционально долям. Наследники отвечают перед банком солидарно, то есть банк может потребовать погасить долг как со всех наследников вместе, так и с каждого наследника по отдельности, как полностью, так и в части. Если кто-то из наследников выплатит банку за себя и за других наследников, то потом этот наследник может взыскать с других наследников деньги, выплаченные за них, за вычетом своей доли.
Например, Ивану и его сестре Маше после смерти матери досталось по ½ доли в праве на ипотечную квартиру стоимостью 4 млн ₽ и долг по кредиту 800 000 ₽. После вступления Ивана и Маши в наследство банк предъявил иск только к Ивану, поскольку он работает, а его сестра находится в отпуске по уходу за ребёнком. Когда Иван погасит весь долг, он вправе потребовать с Маши 400 000 ₽ — уплаченный за неё долг.
Ипотечная квартира остаётся в залоге у банка до тех пор, пока кредит не будет выплачен. Если наследник примет наследство, но вносить банку ежемесячные платежи не будет, то банк может через суд забрать квартиру и продать её.
Если заёмщик оформил страховку
Как правило, при оформлении ипотеки банк предлагает заёмщику оформить страхование жизни и здоровья. Это добровольная страховка, но если заёмщик от неё отказывается, то процент по кредиту обычно выше, поэтому большая часть ипотечников оформляют страховку.
Если смерть заёмщика будет признана страховым случаем, то страховая компания выплатит банку оставшуюся часть долга. Наследникам не нужно будет платить кредит, квартира перейдёт к ним без залогового обременения.
Например, Николай взял ипотечный кредит на 5 млн ₽ и оформил страховку жизни и здоровья. Через 3 года Николай умер, оставив долг по кредиту 3 млн ₽. Долг перед банком погасит страховая компания, квартира перейдёт к наследникам без обременения.
Договора страхования обычно содержат длинные перечни исключений, когда смерть не признается страховым случаем. К исключениям относятся, например, самоубийство, отравление алкоголем или наркотиками.
Узнать, оформлял ли наследодатель страховку, можно в банке, представив свидетельство о смерти заёмщика. Если страховка была, сообщите страховой компании о смерти застрахованного, уточните, какие ей нужно представить документы и в какой срок.
Если страховки не было или страховая компания не признала смерть заёмщика страховым случаем, то долг по ипотеке переходит к наследникам.
Стоит ли принимать наследство с долгом или лучше отказаться
Если есть деньги, то можно сразу погасить остаток долга по ипотеке, тогда по истечении шести месяцев после смерти наследодателя вы получите свидетельство о праве собственности на квартиру без обременений.
Если денег нет в достаточном количестве, взвесьте риски и свои возможности. Как правило, часть долга бывает уже выплачена умершим. Если даже денег на выплату оставшейся части долга нет или квартира вам не нужна, по согласованию с банком квартиру можно будет продать. Часть вырученных денег отдадите банку в погашение долга, а оставшиеся деньги возьмёте себе.
Как вступить в наследство
Считается, что наследник принял наследство, если он:
- Обратился к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство в течение шести месяцев с момента смерти наследодателя. Если этот срок пропустить, то придётся идти в суд и доказывать, что срок пропустили по уважительной причине. По истечении 6 месяцев со дня открытия наследства нотариус выдаст свидетельство о праве на наследство.
- Фактически вступил в наследство. Например, проживает в квартире наследодателя, платит коммунальные платежи.
Что касается кредита, то возможны несколько вариантов:
- Сразу погасить долг перед банком.
- Продолжать платить кредит банку на тех же условиях, что были у заёмщика.
- Реструктурировать или рефинансировать кредит.
- Договориться с банком о продаже квартиры.
Если решили принять наследство, то лучше не дожидаться, когда нотариус выдаст свидетельство о праве на наследство, а сразу вносить ежемесячные платежи банку, чтобы не копить долги.
Что предпринять, если не можете платить ипотеку
Если не хотите принимать наследство и платить долг по ипотеке, то нужно в течение 6 месяцев после смерти наследодателя обратиться к нотариусу и оформить отказ от наследства. В случае отказа от наследства имущество перейдет к другим наследникам или государству.