Сегодня многие американцы считают, что они вообще никогда не выйдут на пенсию

Сегодня многие американцы считают, что они вообще никогда не выйдут на пенсию.

Согласно опросу Ipsos, 29% работников моложе 55 лет сказали, что просто не смогут позволить себе бросить работу в старости.

Среди них есть и те, кто просто любит свое дело и не видит нужды отказываться от него при достижении определенного возраста, но три четверти ответивших таким образом, называют главной причиной именно финансовые трудности.

В американской пенсионной системе в пенсию вкладываются государство, работодатель и сам человек. Государство обеспечивает базовую пенсию через программу Social Security и программы медицинской страховки Medicar и Medicaid. Размер такой пенсии зависит от трудового стажа, заработка и возраста получения пособия.

Затем идут пенсионные планы с участием работодателя, самый известный из которых - программа 401 (К). Работник откладывает часть зарплаты на специальный инвестиционный счет, и его компания добавляет туда собственный взнос. Эти деньги вкладывают в активы на фондовом рынке.

Человек и сам может откладывать средства или обратиться в пенсионные фонды.

Но проблема в том, что доступ к пенсионным планам очень неравномерный. Программа 401 (К) хорошо работает для тех, кто имеет стабильную работу, достаточно высокий доход и надежного работодателя. Но под эти условия попадает лишь небольшая часть работников.

По статистике, три из четырех работников с зарплатой ниже среднего вообще не имеют доступа ни к какому пенсионному плану. Чем ниже доход, тем меньше вероятность, что у работников вообще есть инструмент для накопления средств на пенсию.

Особенно уязвимы сотрудники малых компаний и люди с нестабильной занятостью. Они зарабатывают слишком мало, чтобы позволить себе откладывать часть дохода на пенсионный счет, а их работодатели тем более не заинтересованы в финансовой поддержке таких работников.

Если такие работники еще и не полностью или нерегулярно декларировали доходы, их будущие выплаты Social Security также могут оказаться ниже.

Даже если человек добросовестно трудился 40 лет в стабильной компании и дисциплинированно откладывал 10% доходов на пенсию, он все равно может остаться без достаточных средств на пенсии. Более 40% американцев вообще не имеют пенсионных сбережений, а в среднем баланс пенсионного счета составляет около 87 тысяч долларов.

Если растянуть ее на 15 лет, она дает лишь несколько сотен долларов в месяц. Даже если инвестировать эти деньги на фондовом рынке, реальная доходность в 6-7% даст лишь 500 долларов.

В результате уровень бедности среди пожилых в США необычайно высокий. 15% американцев старше 65 лет находятся ниже черты бедности, тогда как в Канаде таких меньше 10%, а в Нидерландах 4%.

Классическая солидарная система (когда работающие платят за пенсионеров) уже не справляется, так как работающих все меньше, а пенсионеров все больше. Накопительная система (когда вы копите сами) недоступна для большинства и требует идеальных условий: высокая зарплата, стабильная работа, финансовая дисциплина на десятилетия.

Большинству из нас придется комбинировать.

— Государственная пенсия (если она будет).

— Личные накопления и инвестиции

— Продолжение работы после «официального» пенсионного возраста — как страховка.

— Снижение ожиданий - как жестокая необходимость.

И, возможно, самое важное: начать думать об этом не в 50 лет, а в 30.

Американский опыт - предупреждение для всех нас.

Потому что пенсия - это не только про деньги. Это и про личную ответственность, которую невозможно переложить только на государство.

Возможно мы будет работать дольше. Не потому, что хотим, а потому что не сможем позволить себе не работать.

Неудобный инвестор