Один из самых частых разговоров с предпринимателями у меня начинается примерно одинаково.
В бизнесе все идет нормально.
А у вас лично?
Если честно, не чувствую, что денег стало больше.
И вот здесь обычно начинается самое важное.
Потому что бизнес у человека может работать пять, семь, десять лет. Есть оборот, есть клиенты, есть команда, есть решения, есть ответственность. Но при этом в личных деньгах у предпринимателя все равно нет ясности.
Непонятно, сколько он на самом деле зарабатывает лично. Нет отдельного личного запаса. Нет капитала вне бизнеса. Нет спокойного ответа на вопрос, на что он будет опираться, если с бизнесом что то случится.
И это не всегда история про низкий доход. Чаще проблема в другом. Деньги бизнеса и личные деньги давно живут вперемешку, а порядок в личных финансах так и не появился.
Ниже пять признаков, по которым это видно почти сразу.
Первый признак. Деньги бизнеса и личные деньги давно смешаны
Это самая частая ситуация.
В жизни она выглядит очень знакомо. Одна карта, один счет, из бизнеса постоянно что то берется на личные расходы, а личные траты местами оплачиваются как будто тоже из рабочего контура. В какой то момент человеку начинает казаться, что это нормально, потому что бизнес ведь его.
Но именно здесь и начинается путаница.
В такой ситуации очень сложно честно ответить на простые вопросы. Сколько заработал бизнес. Сколько вы забрали себе лично. Сколько ушло на жизнь. Сколько осталось в компании. И что из этого вообще можно назвать вашими деньгами.
Когда деньги бизнеса и личные деньги не разделены, человек теряет не только контроль. Он теряет ясную картину. Все начинает жить в одном потоке. Семья, налоги, личные покупки, обязательства бизнеса, кассовые разрывы, планы на будущее.
Что должно быть вместо этого
У предпринимателя должно быть два разных контура. Деньги бизнеса и личные деньги. Между ними должно быть понятное правило перехода. Не в формате взял сколько понадобилось, а в формате понятной системы.
Второй признак. Нет ответа на вопрос, сколько вы зарабатываете лично
Если предпринимателя спросить, сколько он получает лично в месяц, и в ответ звучит по разному, когда сколько вытащу, зависит от месяца, то это уже важный сигнал.
Очень часто у собственника нет понятного личного дохода. Деньги берутся кусками. Что то снял со счета. Что то оплатил с компании. Что то оставил в обороте, но считает своим. Что то забрал позже. Что то вообще не считал.
В итоге бизнес может быть живым и устойчивым, а сам человек при этом не понимать, сколько денег у него реально есть как у человека, а не как у владельца бизнеса.
А без этого дальше невозможно выстроить порядок в личных финансах. Невозможно планировать. Невозможно понимать свой реальный уровень жизни. Невозможно считать свободный денежный поток. Невозможно строить личную финансовую систему.
Что должно быть вместо этого
У собственника должно быть понятное правило, сколько денег он забирает себе из бизнеса. Это может быть фиксированная сумма, процент или смешанный вариант. Но это должно быть не от настроения, а по правилу.
Третий признак. Нет личного запаса вне бизнеса
Фраза у меня все в обороте звучит очень часто.
На первый взгляд кажется, что это нормально. Деньги ведь есть. Но деньги в обороте не равны личной защите. Эти деньги уже задействованы в бизнесе. На них стоят зарплаты, поставщики, аренда, налоги, закупки и другие обязательства.
То есть формально деньги есть, но опереться на них лично без последствий часто нельзя.
Именно поэтому в сложные моменты предприниматель получает двойной удар. Что то происходит в личной жизни, а деньги приходится вытаскивать из бизнеса, которому в этот момент и так может быть непросто.
Что должно быть вместо этого
У предпринимателя должны быть личные деньги вне бизнеса. Не те, которые когда нибудь можно будет достать из компании, а отдельный личный запас, который не зависит от операционной жизни бизнеса.
Четвертый признак. Все, что у вас есть, завязано только на бизнес
У многих предпринимателей весь капитал фактически стоит на одном активе. На их собственном бизнесе.
Пока дело растет, это не кажется проблемой. Есть движение, есть оборот, есть ощущение, что все работает. Но в реальности это означает, что весь фундамент жизни зависит от одного источника риска.
Если меняется рынок, проседает спрос, меняются правила игры, появляется выгорание или ломается бизнес модель, под ударом оказывается сразу все.
Это одна из главных причин, почему предприниматель может много лет хорошо зарабатывать, но при этом не чувствовать устойчивости в личных деньгах.
Что должно быть вместо этого
Часть капитала должна постепенно появляться вне бизнеса. Не обязательно сразу в большом объеме. Но важно, чтобы личный капитал предпринимателя не был полностью завязан на одном активе.
Пятый признак. Нет ясного ответа, на что вы опираетесь лично
Это самый честный вопрос.
На что вы опираетесь, если с бизнесом что то случится. Если вы временно выпадете из процессов. Если доход резко снизится. Если бизнес придется перестраивать. Если жизнь потребует денег не в лучший момент.
Если на этот вопрос есть спокойный и понятный ответ, значит личная финансовая система уже хотя бы частично выстроена.
Если ответ звучит как нибудь выкручусь, что нибудь придумаю, не хочу об этом думать, значит проблема не в деньгах как таковых. Проблема в том, что личной опоры пока нет.
Почему так происходит
Обычно не потому, что предприниматель безответственный. А потому что он слишком многое держит на себе.
Бизнес, люди, риски, обязательства, продажи, решения, семья, налоги, стресс. На этом фоне личные деньги все время отодвигаются на потом.
И вот это потом иногда тянется годами. В какой то момент человек с хорошим бизнесом вдруг замечает, что компания работает, а в личных финансах ясности все еще нет.
С чего начать, если вы узнали себя
Самая частая ошибка в этой точке это пытаться решить все сразу. Открыть новые счета, срочно отделить карты, поставить себе личную выплату, начать инвестировать, собрать запас, пересобрать бюджет.
Обычно это заканчивается перегрузом и откатом.
Рабочий путь другой.
Сначала нужно увидеть картину как есть. Где сейчас деньги бизнеса. Где личные деньги. Есть ли понятное правило, сколько вы забираете себе. Есть ли личный запас. Есть ли что то вне бизнеса.
Потом нужно найти одно самое слабое место. Не все сразу, а одну конкретную точку. У кого то это смешение бизнеса и личного. У кого то отсутствие личного дохода. У кого то полная зависимость от бизнеса. У кого то отсутствие запаса.
И только после этого собирать систему поэтапно.
Когда в деньгах появляется структура, у предпринимателя обычно уходит огромное количество внутреннего шума. Появляется не только контроль. Появляется спокойствие. И впервые возникает понятное ощущение, чем человек реально располагает лично.
Если узнали себя хотя бы в двух пунктах, значит тема личных денег предпринимателя для вас уже актуальна.
А какой из этих признаков сейчас самый точный для вас
Смешаны деньги бизнеса и личные деньги
Непонятно, сколько вы реально зарабатываете лично
Нет личного запаса вне бизнеса
Все завязано только на бизнес
Нет ясного ответа, на что вы опираетесь лично
Напишите об этом в комментариях. По ним я пойму, какие темы разбирать дальше.
Тему личных денег предпринимателя я продолжаю в телеграм канале Капитал в балансе. Там я подробно разбираю, как отделить личные деньги от бизнеса, как навести порядок в личных финансах и как выстроить спокойную финансовую систему без лишнего шума.
---
P.S. Сейчас на канале идёт совместная неделя с коллегами из @bpgrupp («Бизнес Дороги»):
у них — взгляд со стороны бизнеса, у меня — со стороны личной финансовой системы.
19 мая (вт) в 18.00 проводим совместный эфир — «Где предприниматель теряет деньги: в бизнесе и в личных финансах».
После эфира соберём общий чек-лист на 10 точек: 5 по бизнесу + 5 по личной финансовой системе. Время и площадку объявлю в Telegram-канале.