Еще 15-20 лет назад фриланс воспринимался как временная подработка или нестабильный формат занятости. Сегодня дизайнеры, разработчики, маркетологи, фотографы и десятки других специалистов годами работают вне штата и не планируют возвращаться в офис.
Причем речь идет уже о значительной части рынка труда. По данным ФНС за 2025 год, количество самозанятых в России превысило 15 миллионов человек, и в 2026 году эта цифра продолжает расти.
Свободный график и возможность самостоятельно управлять доходом дают больше гибкости в настоящем, но одновременно заставляют задаваться вопросом: а что будет с пенсией в будущем?
Из чего складывается пенсия фрилансера
У сотрудников в найме пенсия формируется за счет страховых взносов, которые платит их работодатель в Социальный фонд России (СФР). У фрилансеров работодателя нет, поэтому ситуация здесь другая:
● индивидуальные предприниматели (ИП) обязаны платить страховые взносы в СФР, но чаще всего в минимальном размере. Из-за этого пенсионные баллы копятся медленно, а будущая пенсия может оказаться ниже ожидаемой.
● самозанятые не платят вовсе страховые взносы, а значит, и пенсия не формируется. В таком случае в будущем можно рассчитывать только на социальную пенсию — она назначается позже и, как правило, ниже страховой.
● если человек работает неофициально – у него не идет стаж и пенсионные баллы не копятся.
Чтобы поддерживать привычный комфортный уровень жизни – фрилансеру нужно откладывать на пенсию себе самому. Заботу о его будущем больше никто на себя не возьмет.
Почему фрилансеру сложно копить на пенсию
1) Главная сложность — отсутствие автоматизации.
Если у сотрудника в найме часть пенсионных вопросов решает работодатель, то у фрилансера такой системы по умолчанию нет. Никакой бухгалтер не перечисляет взносы, а размер будущих выплат напрямую зависит от того, ведет ли человек накопления самостоятельно.
2) Для многих фрилансеров тема пенсии кажется чем-то очень далеким. Особенно в начале карьеры, когда в приоритете совсем другое: найти новых клиентов, не срывать дедлайны, наконец-то обновить ноутбук, который уже работает «на морально-волевых».
3) Но даже когда появляются крупные проекты,откладывать деньги регулярно получается не всегда. Проблема обычно не в уровне дохода, а в отсутствии системы накоплений. Деньги легко «растворяются» в текущих расходах.
4) Многие фрилансеры привыкли к финансовой свободе. На фоне этого мысль о будущем фиксированном доходе часто вызывает дискомфорт. Представить, что через много лет останется только базовая пенсия, на которую сложно сохранить привычный уровень жизни, — не самая приятная перспектива.
Как фрилансеру все-таки накопить на будущее
Здесь каждый может создать свою систему из разных инструментов.
Кто-то выбирает банковский вклад. Деньги надежно защищены, копятся, при этом их можно быстро снять и использовать при необходимости. Но в этом и есть минус — их слишком легко снять и использовать в других целях.
Другой вариант — инвестиции. Потенциально доход выше, но и риски высокие: все зависит от ситуации на рынке. При неудачном вложении можно потерять накопления. Такой подход требует гораздо большей вовлеченности и готовности разбираться. А разве у фрилансера есть на это время и силы? Вряд ли.
Еще есть долгосрочное накопительное решение, которое сочетает в себе надежность и высокий инвестиционный доход — Программа долгосрочных сбережений (ПДС) от НПФ ВТБ. Этот инструмент поможет превратить регулярные взносы в солидный капитал – причем с дополнительной поддержкой от государства.
Смысл в том, что человек сам формирует накопления. Размер взносов и их периодичность можно выбирать: откладывать регулярно или делать паузы, если доход нестабилен. А государство дает дополнительную поддержку, добавляя до 360 000 рублей за 10 лет. Размер этой прибавки зависит от вашего дохода и суммы взносов:
● При доходе до 80 000 руб./мес. соотношение 1:1. Внесли 36 000 руб. за год – государство добавит еще 36 000 руб.
● При доходе от 80 001 до 150 000 руб./мес. соотношение 1:2. Чтобы получить максимальные 36 000 руб., нужно внести не менее 72 000 руб. за год.
● При доходе свыше 150 000 руб./мес. соотношение 1:4. Для получения 36 000 руб. от государства годовой взнос должен быть не менее 144 000 руб.
Как считают доход?
Сумма дохода определяется по данным ФНС и у фрилансеров зависит от системы налогообложения:
● Общая система налогообложения (ОСН): учитывается весь годовой доход.
● Упрощенная система (УСН): берется сумма всех поступлений за год.
● Схема «Доходы минус расходы»: учитывается чистая прибыль за год.
● Для ИП на патенте: берется потенциально возможный максимальный доход по виду деятельности.
Фонд инвестирует ваши средства в надежные финансовые активы и ежегодно начисляет инвестиционный доход. Впечатляющий результат уже есть: по итогам 2025 года доходность клиентов НПФ ВТБ по ПДС достигла 20,95% годовых.
Какие еще преимущества для фрилансеров есть в ПДС?
1. Гарантии безопасности:
● средства застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн руб.;
● сбережения не делятся при разводе и не подлежат арестам или взысканиям.
2. Необлагаемый доход. Ваш инвестиционный доход не будет облагаться налогом.
3. Налоговые вычеты. Можно ежегодно получать вычет – до 88 000 руб. в год, если вы платите НДФЛ.
4. «Разморозка» пенсионных накоплений. Если вы официально работали с 2002 по 2013 год, у вас есть пенсионные накопления в СФР или НПФ. Их можно перевести в ПДС как единовременный взнос и получать более высокий доход.
Фрилансеру, который привык к гибкости и свободе, особенно важно, чтобы система накоплений была такой же — подстраиваемой под жизнь, а не наоборот. Классно, когда можно самому выбирать размер взносов. Можно начать с малого и постепенно создавать свою «подушку безопасности».
И тогда вопрос «что будет с пенсией?» перестает тревожить, а главное — не добавляет седых волос раньше времени!