С 1 марта 2025 года в России работает механизм самозапрета на оформление кредитов и займов. За первый год действия механизмом воспользовались 22,4 миллиона граждан. По данным Банка России, 44% оформивших самозапрет вообще не имеют кредитов на момент подачи заявления, а 26% — никогда не брали займы в жизни. Это означает, что большинство людей защищаются не от собственных импульсивных решений, а от мошенников, которые могут оформить кредит на их имя.
Разбираем, как самозапрет работает, кому он нужен в первую очередь и как оформить его бесплатно через Госуслуги или МФЦ.
Что такое самозапрет на кредиты
Самозапрет — это добровольное ограничение, которое гражданин устанавливает в своей кредитной истории. После активации никакой банк или микрофинансовая организация не сможет выдать ему кредит или заём. По закону № 31-ФЗ от 26 февраля 2024 года все кредиторы обязаны перед выдачей займа проверять кредитную историю заявителя. Если в ней есть отметка о самозапрете, выдача автоматически блокируется.
Если несмотря на запрет кредит будет выдан, банк или МФО не имеет права требовать с заёмщика возврат денег. Долг автоматически становится недействительным. Это работает как страховка от мошенников, которые могут получить ваши паспортные данные через утечки или взломанный аккаунт.
Самозапрет можно установить в трёх вариантах:
- Полный запрет — на любые кредиты и займы во всех банках и МФО
- Запрет только на дистанционные операции — оставляет возможность взять кредит лично в офисе
- Запрет по типу кредитора — отдельно на банки, отдельно на микрофинансовые организации
По данным Банка России, 92% оформивших выбирают полный запрет на все виды займов.
Самозапрет действует бессрочно, пока сам гражданин не подаст заявление о его снятии. Услуга полностью бесплатна — и оформление, и снятие.
На какие кредиты самозапрет не распространяется
Закон содержит три исключения, на которые самозапрет не действует:
- Ипотека — кредит под залог недвижимости
- Автокредит — заём под залог приобретаемого автомобиля
- Образовательный кредит с государственной поддержкой
Это сделано осознанно. Залоговые кредиты априори не относятся к высокорисковым — их трудно оформить дистанционно за несколько минут, требуется присутствие заёмщика и оценка имущества. Образовательный кредит исключён для того, чтобы родители случайно не лишили детей возможности учиться в вузе.
Кому самозапрет нужен в первую очередь
По данным Социального фонда России и Банка России, в группе максимального риска находятся следующие категории граждан:
- Пенсионеры старше 60 лет. За 2025 год на пенсионеров мошенники оформили кредитов на сумму более 14 миллиардов рублей. Схема стандартная: звонок от «следователя» или «сотрудника ФСБ», просьба «помочь с расследованием», получение кода из СМС, оформление кредита через приложение Госуслуг.
- Молодые люди до 25 лет. Студенты и недавние выпускники часто становятся жертвами мошенников, которые предлагают «лёгкие заработки» через оформление кредита на своё имя. Также эта группа риска чаще всего теряет или забывает паспортные данные в общедоступных местах.
- Люди с зависимостями. Самозапрет позволяет защитить семейный бюджет от импульсивных решений человека с игровой, алкогольной или наркотической зависимостью. Для оформления запрета не нужно ничьё согласие, кроме самого гражданина.
- Все, чьи паспортные данные есть в утечках. По оценкам экспертов кибербезопасности, на каждого активного интернет-пользователя в России приходится в среднем 12–15 утечек, в которых засветились его данные. Самозапрет — единственный гарантированный способ блокировать оформление кредита по этим данным.
Как оформить через Госуслуги за 5 минут
Процедура максимально простая. Понадобится только подтверждённый аккаунт на Госуслугах и 5 минут времени.
Шаг 1. Зайти на gosuslugi.ru или открыть мобильное приложение Госуслуг. Авторизоваться через логин и пароль.
Шаг 2. В поисковой строке набрать «Самозапрет на кредиты» или «Установление запрета на получение кредита». Выбрать соответствующую услугу из выпадающего списка.
Шаг 3. Нажать кнопку «Начать». Система автоматически подтянет паспортные данные из профиля. Проверить их корректность — фамилию, имя, отчество, дату рождения, серию и номер паспорта.
Шаг 4. Выбрать параметры самозапрета. Рекомендуется выбрать полный запрет — на все виды кредитов и займов, в банках и МФО, дистанционно и в офисе.
Шаг 5. Подписать заявление простой электронной подписью. Она формируется автоматически в личном кабинете.
Шаг 6. Дождаться подтверждения от трёх квалифицированных бюро кредитных историй. Уведомления приходят в личный кабинет Госуслуг в течение нескольких часов. После получения всех трёх подтверждений самозапрет начинает действовать.
Проверить статус запрета можно в любой момент в разделе «Штрафы и налоги» на Госуслугах — там есть пункт «Проверка статуса запрета на получение кредита».
Как оформить через МФЦ
Для тех, у кого нет аккаунта на Госуслугах или нет компьютера, доступен второй способ — через многофункциональные центры «Мои документы». Услуга работает с 1 сентября 2025 года во всех МФЦ страны.
Потребуются паспорт и СНИЛС. Запись на приём — через сайт МФЦ региона или по горячей линии. Сотрудник МФЦ заполнит заявление вместе с заявителем и передаст его в бюро кредитных историй. Подтверждение придёт по почте или в личный кабинет Госуслуг, если он есть.
В январе 2026 года через МФЦ оформили 123 400 самозапретов — это на 52,7% меньше, чем месяцем ранее. Снижение связано с тем, что основная масса желающих оформилась в первые месяцы после запуска услуги.
Как снять самозапрет
Снять самозапрет так же просто, как установить. Заявление подаётся через те же каналы — Госуслуги или МФЦ. Бесплатно.
Важный нюанс — период охлаждения. После подачи заявления на снятие самозапрет продолжает действовать ещё 24 часа. Это сделано для защиты от мошенников: если злоумышленники взломали ваш аккаунт на Госуслугах и пытаются снять запрет, у вас есть сутки, чтобы заметить это и отменить операцию.
В январе 2026 года в России было снято 163 400 самозапретов. Это в шесть раз меньше, чем установлено за тот же период.
Что важно знать до оформления
Прежде чем нажимать кнопку, эксперты Банка России советуют учесть несколько моментов.
Самозапрет блокирует все новые кредиты, включая кредитные карты. Если планируете в ближайшее время оформить кредитку для накопления баллов или путешествий — сделайте это до установки запрета.
Самозапрет не влияет на уже выданные кредиты. Если у вас есть действующая ипотека, автокредит или потребительский кредит — самозапрет на них никак не повлияет. Платежи нужно вносить как обычно.
Самозапрет не влияет на кредитный рейтинг. Запись о нём появляется в кредитной истории, но банки не считают её отрицательной — это нейтральная информация.
При оформлении нового кредита после снятия запрета банк может пристальнее проверять заявителя. Это не отказ, но процесс одобрения может занять чуть больше времени.
Региональная статистика
По данным Национального бюро кредитных историй, в январе 2026 года самозапреты чаще всего оформляли жители:
- Москва — 90 900 заявлений
- Московская область — 56 800
- Санкт-Петербург — 45 700
- Башкортостан — 37 200
- Татарстан — 36 100
В целом по стране наиболее активны жители крупных городов и регионов с высокой долей онлайн-сервисов. В сельской местности оформление пока идёт медленнее — частично из-за меньшего проникновения интернета, частично из-за низкой информированности о новой услуге.
По прогнозам Банка России, к концу 2026 года самозапрет оформят ещё около 10–12 миллионов россиян. Особенно после октябрьского повышения тарифов ЖКХ, когда возрастёт активность мошенников, играющих на финансовых трудностях граждан.
Вы уже оформляли самозапрет на кредиты? Что повлияло на решение и были ли сложности с оформлением? Поделитесь в комментариях — это может быть полезно тем, кто пока сомневается.