Алексей — программист из Санкт-Петербурга. Ему 62 года. Всю карьеру работал на себя: сначала брал заказы как фрилансер, потом открыл ИП, разрабатывал корпоративные системы для российских и зарубежных клиентов. В лучшие годы зарабатывал 200–250 тысяч рублей в месяц. Всё официально — ИП на упрощённой системе налогообложения, налоги платил исправно.
Когда четыре года назад оформил пенсию, ожидал... не знал, чего ожидал. Но точно не 14 000 рублей в месяц.
— Я реально удивился, — говорит он. — Двадцать лет хорошего дохода. ИП, налоги, всё легально. И пенсия меньше, чем у соседки-библиотекаря с зарплатой сорок тысяч.
Это не ошибка в расчётах. Это устройство системы. И Алексей — не исключение. Это стандартная история для десятков тысяч российских предпринимателей, которые работали честно, но не поняли один принципиальный нюанс пенсионной механики.
Объясню, почему так происходит, и как Алексей решил эту проблему заранее — ещё до того, как вышел на пенсию.
Сначала — про механику.
Пенсия в России считается через пенсионные баллы. Один балл в 2026 году даёт 156,76 рубля в месяц к пенсии. Чем больше баллов — тем больше пенсия. Баллы начисляются за страховые взносы, которые работодатель платит в Социальный фонд с вашей зарплаты. Чем выше официальная зарплата — тем больше взносов, тем больше баллов.
Проблема ИП — именно здесь. Предприниматель платит не процент от дохода в СФР, как наёмный работник, а фиксированные взносы, которые установлены законом. В 2026 году это 57 390 рублей в год — одна сумма для всех ИП, независимо от того, заработал ты 300 тысяч или 30 миллионов.
А теперь — в баллы. За уплату фиксированных взносов в 2025 году ИП получал 0,707 балла. За весь год работы — меньше одного балла. Наёмный работник с зарплатой 70 000 рублей в месяц зарабатывает около 2,8 балла за год — в четыре раза больше.
Если ИП дополнительно платит 1% от доходов свыше 300 тысяч рублей — баллов становится больше. При доходе 3 миллиона рублей в год дополнительный взнос составит 27 000 рублей (1% от 2 700 000), итого взносов около 80 000 рублей за год, и баллов — уже около 1,5–1,7. Лучше, но всё равно вдвое меньше, чем у наёмника со средней зарплатой.
Алексей зарабатывал по 250 тысяч в месяц и платил налог 6% по УСН. Его ИП платило страховые взносы — фиксированные плюс 1% с доходов. Даже с максимальными взносами за 20 лет он накопил около 30 баллов. Пенсия: 9 584,69 + 30 × 156,76 = примерно 14 287 рублей.
Его соседка-библиотекарь с официальной зарплатой 40 000 рублей в месяц и тем же стажем накопила около 70–80 баллов. Пенсия — 20 000–22 000 рублей. Разница — почти вдвое, при том что её доход был в шесть раз ниже.
Это не несправедливость системы в смысле злого умысла. Это её механика: пенсионные баллы начисляются за взносы, а не за доходы. ИП платит взносы по фиксированной ставке. Наёмный работник — процент от зарплаты, и этот процент в абсолютных цифрах больше. Именно поэтому предприниматель с высоким доходом получает пенсию меньше, чем сотрудник с куда меньшим доходом.
Алексей про это знал. Не сразу — понял к сорока пяти годам, когда начал разбираться в пенсионной математике. И тогда принял решение: государственная пенсия — это фон, но не основа. Основу нужно строить самому.
Он начал с депозитов. Откладывал часть дохода ежемесячно — сначала 10%, потом, когда заказов стало больше, до 20%. Депозиты давали 7–9% годовых в разные периоды. Через несколько лет накопилась сумма, которую стало интересно двигать дальше.
В 2018 году он начал инвестировать в фондовый рынок: сначала осторожно, через индексные фонды, потом изучил отдельные бумаги. Облигации федерального займа, корпоративные облигации крупных компаний — он выбрал консервативную стратегию. Купоны приходят регулярно, доходность предсказуема, риски умеренные. Постепенно добавил дивидендные акции.
Сейчас его портфель приносит около 40 000 рублей в месяц купонами по облигациям и порядка 200 000 рублей в год дивидендами — это ещё примерно 16 000 в месяц усреднённо. Плюс свободные деньги держит на накопительных счетах — дополнительно около 5 000 рублей в месяц за счёт процентов. Итого пассивный доход от инвестиций — около 60 000 рублей в месяц.
Плюс он продолжает работать — консультирует заказчиков, берёт небольшие проекты. Это ещё 25–30 тысяч рублей в месяц. Государственная пенсия — 14 000 рублей.
Суммарно — около 100 000 рублей в месяц. Человек с пенсией 14 000 получает на пенсии больше большинства работающих людей. Но не потому что ему повезло, а потому что начал думать об этом за двадцать лет до выхода на пенсию.
Теперь — что из его опыта применимо к тем, кто сейчас работает на себя.
Первое — проверьте свои баллы прямо сейчас. Через Госуслуги, раздел «Извещение о состоянии лицевого счёта в СФР». Там видно, сколько баллов накоплено и сколько добавляется каждый год. Если вы ИП и видите, что за год начислено меньше балла — это нормально и одновременно тревожно. Нормально, потому что так работает механика. Тревожно, потому что к пенсии баллов не хватит для приличной выплаты.
Второе — можно докупить баллы или стаж. Один балл в 2026 году стоит 65 620 рублей при добровольном взносе в СФР. Год стажа — 71 526 рублей. Максимум — не более половины требуемого стажа, то есть 7,5 лет. Это дорого, но если альтернатива — получить социальную пенсию на пять лет позже и в меньшем размере, иногда расчёт в пользу покупки.
Третье — Программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая заработала с 2024 года. Государство софинансирует взносы граждан в первые три года участия и предоставляет налоговый вычет. Это добровольный инструмент параллельно обязательной пенсионной системе. Подключиться можно через НПФ — реестр лицензированных фондов публикует Банк России.
Четвёртое — если вы ИП с высоким доходом и понимаете, что государственная пенсия будет небольшой, строить личный пенсионный капитал нужно начинать как можно раньше. Необязательно с фондового рынка — депозиты, облигации, недвижимость для сдачи. Главное — регулярность и время. Алексей начал в 42 года. Те, кто начнёт в 35, окажутся в лучшем положении.
Пятое — если есть возможность, работайте по трудовому договору хотя бы часть времени. Зарплата наёмника с теми же деньгами формирует в четыре раза больше пенсионных баллов, чем доход ИП. Часть специалистов совмещают: ИП для крупных проектов и трудовой договор на часть нагрузки — именно для того, чтобы обеспечить себе нормальный уровень пенсионных взносов.
Алексей сейчас продолжает консультировать, но уже без ощущения, что обязан. Говорит, что разница между «работаю, потому что нужно» и «работаю, потому что интересно» — принципиальная. Его инвестиционный портфель продолжает расти — он реинвестирует часть дохода.
— Самое важное, что я понял, — говорит он, — это то, что никто за тебя не думает о твоей старости. Государство даёт базу. Что ты построишь поверх — зависит от тебя.