Заблокировали карту по 115-ФЗ: основания и алгоритм действий

Банк вправе отказать в проведении платежа, перевода, заблокировать клиенту счёт или карту, сославшись на требования закона № 115‑ФЗ. Рассмотрим, какие операции признаются сомнительными с точки зрения 115‑ФЗ, разберём мотивы для заморозки счёта и банковской карты. Расскажем, как снизить вероятность блокировки по 115‑ФЗ и как восстановить доступ к счёту в банке. Опишем пошаговый алгоритм действий, если счёт оказался заблокирован по 115‑ФЗ либо были введены лимиты по карте.

Найди лучшего юриста в своем городе

115-ФЗ: суть и назначение
В 2001 году в России вступил в силу Федеральный закон № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

Задача закона — отстаивание прав и законных интересов граждан, общества, государства через создание юридического инструментария для борьбы с легализацией преступных доходов, финансированием терроризма, экстремизма, распространения оружия массового поражения (статья 1 № 115‑ФЗ).
Каждый банк обязан следовать предписаниям законодательства. При осуществлении подозрительных платежей и переводов кредитные учреждения должны ставить их на паузу и предпринимать шаги, чтобы юрлицо или физлицо не могло проводить незаконные банковские операции.

Например, предприятие направляет за границу значительную сумму, не конкретизируя назначение перевода, реквизиты и дату контракта. Банк располагает правом приостановить операцию и затребовать дополнительные бумаги, доказывающие законность транзакции. Если организация уклоняется от предоставления документов и не выходит на связь, не исключена блокировка счёта по 115‑ФЗ.

Регулятор в лице Банка России занимается обнаружением компаний и ИП, подозреваемых в преступных схемах. Когда деятельность и платежи организации или предпринимателя выглядят подозрительно, ЦБ РФ помещает их данные на платформу «Знай своего клиента», назначая низкую, среднюю или высокую степень риска. Список организаций и ИП, фигурирующих на платформе, банки вправе применять для исполнения антиотмывочного законодательства. Если банк и прежде расценивал операции клиента как сомнительные, а тот вдобавок оказался в перечне ЦБ по ряду критериев, то заморозка счёта ИП или юрлица становится почти гарантированной. Получать нужные данные с платформы могут и банки, и любые физические, и юридические лица.

Кто рискует столкнуться с блокировкой счёта и карты по 115-ФЗ
При оказании банковских услуг кредитная организация обязана контролировать наличие, полноту и передачу в составе расчётной документации сведений, удостоверяющих легальность финансовой транзакции.

Безналичные расчёты на сумму до 15 тысяч рублей проверке не подлежат (п. 12 ст. 7.2 № 115‑ФЗ).
Блокировка расчётных и прочих счетов, банковских карт при выявлении подозрительных операций касается таких групп клиентов:

• Физические лица. Блокировка карт физлиц по 115‑ФЗ вероятна при фиксации нетипичной для них активности: значительные переводы, поступление денег от неизвестных отправителей, стремление обналичить средства сразу после зачисления и схожие действия.
• Индивидуальные предприниматели. Приостановка транзакции и запуск проверки возможны при транзитных платежах, действиях, напоминающих обналичивание, работе с подозрительными партнёрами.
• Юридические лица. Право заморозить счёт возникает при подозрении на связи с сомнительными лицами, переводах в офшоры, запутанном или нестандартном характере сделки, расхождении операции с заявленными целями и направлениями деятельности компании и тому подобном.

Меры по ограничению операций в рамках 115‑ФЗ, заморозка счёта и карт — это предохранительный механизм, который задействуют финорганизации при выявлении недостаточно ясных и сомнительных транзакций. Блокировка аннулируется, когда клиенты подают требуемые банком документы, а ревизия удостоверяет правомерность действий.

Маркеры сомнительных операций
Маркеры, сигнализирующие о необычном характере финансовых транзакций, изложены в приложении к Положению Банка России № 860‑П. Банки ориентируются на них для выявления подозрительных сделок и незаконных действий в рамках борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Детально остановимся на вероятных причинах блокировки счетов в работе ИП, юридических и физических лиц.

Транзитные операции
Транзитные схемы — одна из самых распространённых причин введения лимитов и заморозки счёта или карты согласно 115‑му Федеральному закону. Риск блокировки велик, если компания или физлицо получает деньги на счёт или карту и почти мгновенно переводит их другим лицам.

Юридически такие переводы нередко служат следующим целям:

• скрытие источника появления денег;
• проведение расчётов за фиктивные товары или услуги (камуфляж реального назначения платежей);
• неконтролируемый отток капитала за рубеж по цепочке промежуточных звеньев.

Когда зачисленные на счёт или карту средства не задействуются для деловых нужд, а немедленно перекочёвывают на другие счета, банк предполагает незаконную деятельность. Чтобы установить мотивы и цели переводов, он замораживает счета и затребует документацию, удостоверяющую законность сделки. Опираясь на полученную информацию, банк вправе или отменить ограничения, или оставить их в силе.

Регулярные и масштабные переводы
Если банки фиксируют денежную активность клиента, отклоняющуюся от стандартной модели поведения, включающую частые и/или крупные переводы, не присущие ему ранее, счёт ООО/ИП/физлица рискует оказаться заблокированным. Банк расценит как подозрительные следующие действия:

• Физических лиц. Систематическое получение сумм от разных лиц без официальной регистрации в качестве самозанятого или ИП. Это могут счесть незаконным предпринимательством. Также к сомнительным действиям причисляют частые переводы с быстрым обналичиванием или пересылкой иным персонам.
• Юридических лиц. Многочисленные платежи в адрес физлиц, не числящихся сотрудниками организации, а также переводы, лишённые экономической логики.

Поступление крупных сумм от 1 млн рублей с последующим обналичиванием подлежит непременному банковскому контролю.
Любое отклонение от нормальной активности клиента предоставляет банку право на блокировку счёта. Для разрешения ситуации банк запросит бумаги, доказывающие легальность финансовой операции.

Обналичивание средств
Само по себе снятие наличных не является поводом для ограничения операций по картам и счетам. Сомнения у банка порождает лишь выполнение конкретных действий с признаками обналичивания:

• Мгновенный вывод наличных. Если средства поступили на счёт или карту и почти тут же были выведены через банкомат, это может указывать на противозаконные финансовые операции.
• Регулярное изъятие всей выручки. Если компания или ИП периодически снимает некрупные суммы наличными, вопросов не возникнет. Если же выводится вся выручка, банк поинтересуется мотивами, запросит необходимые бумаги, обосновывающие правомерность трат.
• Снятие наличных юрлицами без обоснования причин. Юридические лица не вправе произвольно снимать наличные с расчётного счёта или направлять их на персональную карту. Каждая операция требует обоснования: выплата зарплаты, дивидендов, оформление подотчётных сумм под хозяйственные нужды. Во избежание проблем под каждый вывод нужны оправдательные документы.

Лучшие юристы в вашем городе

Все перечисленные операции могут быть связаны с легализацией криминальных доходов. Банки заблокируют расчётный счёт или карту, если не сумеют понять причину и правомерность действий клиента.

Зарубежные переводы
Одним из оснований для отказа в выполнении операции может стать перевод за рубеж. Трансграничные перечисления находятся под особым надзором ЦБ РФ и подпадают под валютный контроль. Когда перевод производится в рамках закона, с оформлением контракта, счёта на оплату и других документов согласно списку, определённому Инструкцией Банка России № 181-И, проблем нет.

В прочих ситуациях перевод может быть расценён как попытка ухода от налогов или маскировка доходов. Банки предельно внимательны при взаимодействии с партнёрами из офшорных зон, стран, частично или полностью игнорирующих международные стандарты ФАТФ по противодействию отмыванию средств и финансированию терроризма (Иран, КНДР, Монако, Венесуэла и т. п.).

Потенциальные ограничения в рамках 115-ФЗ
Согласно закону № 115‑ФЗ, работник банка, заметивший индикаторы незаконной финансовой транзакции, обязан осуществить процедуры внутреннего контроля. Возможно наложение ряда ограничений:

• Отклонение в проведении операции. Здесь счёт или карта функционируют: допустимо обналичить, перевести средства, оплатить покупку и т. д.
• Тотальная заморозка всех операций. Накладывается запрет на расходные транзакции, снятие наличных и переводы. Обслуживание в интернет-банке и мобильном софте приостанавливается.
• Разрыв договора. Банк способен отказать в дальнейшем обслуживании, не спрашивая согласия клиента на расторжение. Всё делается в одностороннем порядке. Вероятно занесение информации о компании или ИП в базы неблагонадёжных клиентов.
• Запрет на информирование. Доступ к данным о причинах заморозки перекрывается. Клиент лишается сведений о применяемых к нему мерах. Данные о клиенте уходят в Росфинмониторинг и включаются в перечень лиц и организаций, причастных к экстремистской деятельности или терроризму.

С целью упрощения процедуры проверки клиентов и их денежных операций банкам воспрещается открывать счета:

• на анонимных владельцев;
• клиентам с вымышленными именами (псевдонимами);
• без физического присутствия будущего держателя счёта или его законного представителя (исключая случаи, когда счёт заводится через интернет-банк или мобильный софт на персону, идентифицированную ранее);
• лицам, замеченным в экстремистской деятельности или терроризме;
• юридическим лицам, если в ЕГРЮЛ имеется запись о сомнительности их данных;
• другим клиентам согласно требованиям пункта 5 статьи 7 № 115‑ФЗ.

По завершении блокировки, приостановки и полного устранения ограничений документы, содержащие идентификационные сведения о клиенте, а также информация, собранная в ходе реализации антиотмывочных мер по 115‑ФЗ, обязаны храниться 5 лет (п. 4 ст. 7 № 115‑ФЗ).

Порядок действий при блокировке по 115-ФЗ и как восстановить доступ к счёту
Для снятия блокировки по 115‑ФЗ надлежит:

1. Связаться с банком по телефону клиентской поддержки или через чат.
2. Потребовать письменное объяснение причин заморозки. Вы вправе адресовать банку запрос и конкретизировать мотивы приостановки обслуживания. Скорее всего, вам озвучат, что случилось, но предоставлять основания заморозки не обязаны.
3. Спросить, какой пакет документов потребуется, чтобы разблокировать карту по 115‑ФЗ либо счёт.
4. Скомплектовать бумаги, удостоверяющие законность операции и отсутствие нарушений закона.
5. Отправить в банк официальное письмо. Следует изложить в обращении исчерпывающую информацию о правомерности проведённой транзакции и присовокупить пакет документов.

Дальнейший сценарий зависит от исхода. Если разблокировка счёта по 115‑ФЗ состоялась, инцидент исчерпан. Если же нет, для разрешения ситуации допустимо обратиться в контролирующие органы:

• Межведомственная комиссия при ЦБ РФ (заявление почтовым отправлением на адрес: 107016, Москва, ул. Неглинная, дом 12, корпус В, Банк России либо в цифровом формате через интернет-приёмную ЦБ РФ).
• Банк России (интернет-приёмная).

Допускается также снятие ареста и блокировки через суд. Для этого оформляется иск с требованием признать заморозку неправомерной. Судебная практика свидетельствует, что вердикт зачастую выносится в пользу истца.

Направлять обращение в межведомственную комиссию Росфинмониторинга лишено смысла. Эта комиссия не правомочна принимать решения и разбирать вопросы, сопряжённые с ограничением банковского сервиса.

Какую документацию требуют банки для проверки
Состав пакета документов варьируется от конкретной ситуации и приостановленной финансовой транзакции. Чаще всего разблокировка карт по 115‑ФЗ для физлиц происходит после предъявления:

• развёрнутой пояснительной записки с описанием экономического резона операции (например, хочу отправить сыну деньги, вырученные с продажи авто);
• доказательств происхождения средств (например, договор купли-продажи).

От ИП сверх того могут попросить разъяснения о специфике хозяйственной деятельности, экономической целесообразности платежей, налоговые декларации, договоры, не противоречащие закону, банковские выписки, отчётность. Юридические лица предоставляют уставные документы, налоговую и бухгалтерскую отчётность, договоры, акты, счета-фактуры.

Как минимизировать риск блокировки по 115-ФЗ
Следование нижеприведённым рекомендациям поможет уберечься от заморозки:

• Блюдите финансовую дисциплину. Оформляйте отношения с партнёрами договорами, актами, счетами, заявками. Проводите расчёты строго методами, прописанными в контрактах.
• Своевременно извещайте банк и ФНС о любых переменах. Подайте заявление, если сменились коды ОКВЭД, юридический адрес, директор и т. д.
• Периодически сверяйте актуальность записей в ЕГРЮЛ. Контролируйте, отражены ли все правки в реестре.
• Заполняйте платёжные поручения предельно детально. Непременно полностью конкретизируйте назначение платежа, за какие виды работ/товаров идёт оплата.
• Предоставляйте банку документы и оперативно реагируйте на запросы служащих. Нельзя оставлять без внимания обращения банка.
• Минимизируйте наличные траты. Для командировок, хозяйственных расходов компаний и прочих юрлиц задействуйте корпоративные банковские карты. Не обналичивайте крупные объёмы денег.
• Взаимодействуйте лишь с благонадёжными партнёрами.

На какой период замораживают карты и счета по 115-ФЗ
Узнав о блокировке счёта/карты или приостановке операций, клиент вправе представить в банк документы либо информацию об отсутствии причин для подобных мер. Время на анализ бумаг с момента их подачи составляет не дольше 7 рабочих дней. По истечении этого срока банк обязан уведомить клиента о готовности разблокировать карту или снять арест со счёта, или же дать отказ.

Приостановка финансовой транзакции возможна на период до 5 рабочих дней. Если не предъявлены документы, обосновывающие законность действий, период вырастает до 30 суток. Банк вправе не аннулировать блокировку, если правомерность операции не нашла подтверждения.

Банки обязаны письменно фиксировать и направлять в уполномоченный орган данные о каждом случае отклонения операции, заключения или расторжения договора с клиентом, не позже рабочего дня, следующего за днём вынесения вердикта. Если основание блокировки устранено либо суд постановил отменить её, банки тоже отсылают эти сведения в ответственные инстанции. Уполномоченный орган перенаправляет поступившую информацию в ЦБ РФ.

Последствия заморозки
Блокировка способна повлечь за собой:

• Полный ступор расходных операций. Как результат — невозможность оплачивать счета, пересылать деньги, обналичивать средства. Это ведёт к срыву договоров и заморозке взаиморасчётов.
• Имиджевый урон. Если информация о блокировке оседает в чёрных списках банков и реестре Росфинмониторинга, возникнут сложности с открытием счетов, получением кредитов, подписанием контрактов.
• Юридические угрозы. Пересылка данных в Росфинмониторинг и силовые ведомства способна инициировать проверки, возбуждение дел по статье об отмывании денег (ст. 174 УК РФ).

Резюмируем
Зачастую полная или частичная заморозка ведёт к параличу деятельности, налоговым ревизиям и даже банкротству. Чтобы этого не случилось:

• Сторонитесь схем по обналичиванию и сомнительных контрагентов.
• Архивируйте всю документацию по сделке. Лучший щит — прозрачность финансовых транзакций и готовность доказать происхождение средств.
• Реагируйте без промедления. При заморозке неотложно выходите на связь с банком, давайте исчерпывающие комментарии, готовьте полный пакет документов.
• Аргументированно отстаивайте позицию. Банк не имеет права блокировать счета без поводов, но уполномочен запрашивать бумаги по сделке. Кооперируйтесь с банковским персоналом. Если результата нет, адресуйте жалобу в межведомственную комиссию при ЦБ РФ.

Восстановление делового реноме может отнять месяцы, а компенсировать денежные утраты — крайне непросто. Потому лучше предпринять всё от вас зависящее для предупреждения блокировки.