Один мой клиент узнал об отзыве лицензии у своего банка из новостей — и решил пока «подождать, пока всё прояснится». За три месяца накопилась просрочка, банк начислил неустойку, а потом появился новый кредитор с претензиями. Разгребали несколько месяцев.
Не повторяйте эту ошибку.
Самое распространённое заблуждение: раз банк закрылся — долг тоже исчез. Нет. Обязательство по ипотеке никуда не девается. Меняется только тот, кому вы платите. А пауза в выплатах — даже вынужденная, даже пока вы «разбираетесь» — это просрочка. С неустойкой. В худшем случае — с обращением взыскания на квартиру.
Лицензию отозвали, но банкротства ещё нет
После отзыва лицензии банк уже не открывает счета и не выдаёт кредиты, но принимать платежи по действующим — вправе. Это прямо следует из ст. 20 Закона о банках и ст. 189.64 Закона о банкротстве.
Платить нужно по актуальным реквизитам. Их публикуют на сайте самого банка и на портале Банка России — для тех, у кого лицензия отозвана после 30 января 2017 года.
Тут многие делают ещё одну ошибку. Думают: «У меня в этом же банке лежат деньги на счёте — просто зачту в счёт кредита». Так нельзя. Такой зачёт прямо запрещён с момента отзыва лицензии — п. 4 ч. 9 ст. 20 Закона о банках. Деньги на счёте возвращаются через систему страхования вкладов — это отдельная процедура. Кредит платится отдельно, живыми деньгами, по реквизитам.
Все квитанции, выписки, подтверждения переводов — сохраняйте. Технические сбои в этот период не редкость, платёж может зависнуть. Чтобы убедиться, что деньги дошли, запросите выписку по кредитному счёту через АСВ или временного управляющего.
Банк признан банкротом — теперь платите АСВ
Как только открывается конкурсное производство, управление банком переходит к Агентству по страхованию вкладов. АСВ становится конкурсным управляющим (ст. 189.77 Закона о банкротстве), и платежи по кредитам зачисляются на специальные счета, которые оно открывает (ст. 189.88).
Новые реквизиты — на официальном сайте АСВ, в разделе конкретного банка-банкрота. Сверяйте их перед каждым платежом. Они реально могут меняться.
Теперь про передачу кредита. АСВ вправе передать вашу ипотеку другому банку — ст. 189.89 Закона о банкротстве. Новый кредитор обязан вас уведомить и дать свои реквизиты. Но пока такого уведомления нет — платите АСВ. «Подожду, пока устаканится» здесь не работает: просрочка копится независимо от того, ждали вы разъяснений или нет.
Погасили кредит — не забудьте снять обременение
Банкротство банка не осложняет этот процесс. После полного погашения вы вправе потребовать погашения записи об ипотеке в ЕГРН. Тянуть не стоит: пока запись висит, квартиру нельзя продать, подарить, обменять.
Порядок зависит от того, была ли закладная:
• Если закладная есть — заявление в Росреестр подаёте либо вы (залогодатель), либо законный владелец закладной: конкурсный управляющий или новый кредитор.
• Если закладной нет — заявление подаётся совместно с залогодержателем или только им. Госпошлина не взимается — пп. 6 п. 3 ст. 333.35 НК РФ.
Когда точно нужен юрист
Три ситуации, которые я вижу чаще всего. Платёж ушёл по старым реквизитам и завис. Долг числится непогашенным, хотя все выплаты подтверждены документами. Новый кредитор оспаривает факт погашения или выставляет непонятные комиссии.
Отказ в снятии обременения без объяснений, остаток задолженности в ЕГРН, которого нет, сомнительные реквизиты нового кредитора — всё это уже не решается чтением статей. Нужен личный разбор.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией.
Больше разборов из практики — на моём сайте, там же контакты для связи: advokati-moscow.ru