Некоторые люди получают зарплату 15-го и 30-го. По графику. Они могут планировать отпуск за полгода и знать, сколько получится отложить.
А есть другие. Фрилансеры. Сезонные работники. Продавцы на рынке. Мастера маникюра, у которых в декабре очередь, а в январе - тишина.
Если вы из вторых, то обычные финансовые советы вас только раздражают. «Откладывайте 10% с каждой зарплаты». С какой? Её же нет. «Составьте план расходов на месяц». Каким местом его составлять, если я не знаю, сколько прилетит?
Я знаю, что нерегулярный доход это не приговор. Просто здесь нужны другие приёмы.
Главный закон: забудьте про зарплату в конверте по пятницам
Первое, что нужно сделать, это перестать мерить жизнь месяцами. Если ваш доход прыгает как кот на горячей плите, то и бюджет должен прыгать вместе с ним, но в другую сторону.
Способ старый и скучный, но единственно работающий: усреднение.
Вы берёте все свои доходы за последний год. Складываете. Делите на 12. Получаете среднюю цифру. Она не говорит, сколько вы заработаете в следующем месяце, но говорит, сколько вы в среднем можете потратить, если не хотите остаться с пустыми карманами.
Пример. За год вы заработали 480 тысяч. Средний доход - 40 тысяч в месяц. Это ваш маяк. Но есть нюанс. В некоторые месяцы вы получаете 70, в некоторые - 10. Жить по 40 каждый месяц не получится, потому что в месяц с 10 тысячами вы не дотянете, а в месяц с 70 потратите лишнее.
Поэтому нужна система.
Создайте карман-выравниватель (он же - ваша личная касса взаимопомощи)
Это самое важное. Откройте отдельный счёт в банке. Назовём его «Про запас».
В жирные месяцы, когда денег больше, чем вам нужно на жизнь, вы кладёте излишек на этот счёт. В тощие месяцы, когда денег не хватает на самое необходимое, вы берёте недостающее с этого же счёта.
Как понять, сколько нужно на жизнь? Это ваш минимальный бюджет. Считаем:
- Коммуналка, аренда, кредиты (самый маленький обязательный платёж).
- Проезд до работы, до магазина, до врача.
- Еда: не оливье и стейки, а базовая корзина - крупы, хлеб, яйца, дешёвое мясо или курица, картошка, морковь, чай.
- Лекарства, если они нужны регулярно.
- Одежда и обувь - только если старые развалились.
Всё остальное - кафе, новый телефон, походы в кино только после того, как счёт «Про запас» пополнен на достаточную сумму.
Как понять, что сумма достаточная? Минимум - три месячных бюджета. Оптимально - шесть.
Живой пример, как это выглядит
Допустим, ваш минимальный бюджет - 20 000 рублей. На эту сумму вы точно проживёте месяц, если сильно прижмёт.
В январе вам прилетело 70 000. Отлично. Вы отдаёте 20 000 на расходы этого месяца. Остаётся 50 000. Из них 30 000 отправляете на счёт «Про запас». Оставшиеся 20 000 можете потратить на что-то приятное, а можете отправить туда же.
В феврале доход упал до 10 000. Ничего. Вы берёте недостающие 10 000 со счёта «Про запас» и живёте спокойно.
В марте снова 50 000. Снова пополняете счёт. Через год у вас на счету скопится сумма, которая позволит пережить даже самый длинный безрыбный период.
Важный нюанс: не трогайте «Про запас» на глупости
Самое сложное - удержаться, когда на счету лежит 80 000, а вам вдруг захотелось новый айфон или поехать на море. Кажется: «Ой, я же потом верну». Нет, не вернёте. Я не знаю никого, кто бы таскал деньги из своего страхового запаса на развлечения и потом честно их возвращал. Обычно это заканчивается тем, что в следующий голодный месяц у вас ничего нет.
Поэтому договоритесь с собой: счёт «Про запас» - это священная корова. Её можно доить только в случае реальной необходимости: вы остались без работы, заболели, сломалась машина без которой никак, надо срочно платить за операцию. На новый айфон копите другим способом: в жирные месяцы откладывайте немного сверх того, что идёт в запас, и собирайте на мечту отдельно.
Ещё один совет: не стесняйтесь просить отсрочку по счетам
Если вы понимаете, что в этом месяце нечем платить по кредиту (коммуналке, аренде), позвоните и предупредите заранее. Многие компании идут навстречу. Банки могут дать кредитные каникулы. Арендодатель отсрочку. Коммунальщики рассрочку. А могут и не дать, конечно.
Кстати, через пару лет такой жизни вы заметите, что перестали бояться пустоты на карте. Потому что у вас есть запас. А страх уходит именно тогда, когда ты понимаешь: у меня есть план, и план работает.
Теперь вы можете спать спокойно. Даже если сегодня не заплатили.