У меня был клиент - владелец небольшого производства в Новосибирске. Хороший мужик, дело знает, людей держит. Но деньги - примерно 600 тысяч рублей - лежали у него дома. Не потому что доверия к банкам нет. Просто руки не дошли. Думал - полежат немного, потом разберусь.
Разбирались мы вместе. И когда я показал ему цифры, он долго молчал.
Давайте и я вам покажу.
Что происходит с деньгами, пока они лежат
Инфляция в России за 2025 год составила 5,59%. Это официальная цифра от Росстата. Но есть и другая - показатель личной инфляции в 2025 году составил 7,74%, что в 1,4 раза выше официального уровня. Это то, как дорожают вещи, которые вы реально покупаете каждый день - еда, лекарства, коммуналка.
Тарифы ЖКХ подорожали на 13,4%, лекарства - на 12%, услуги транспорта - на 12%.
Теперь берем простую арифметику. Если у вас дома лежит 500 000 рублей, и личная инфляция съедает 7,74% в год, то за год вы теряете около 38 700 рублей реальной покупательной способности. Деньги те же, а купить на них можно меньше. Вот и вся магия матраса.
А что предлагает банк прямо сейчас
Доходность по вкладам физических лиц в апреле составила в среднем 19,2% по краткосрочным операциям и 18,3% по долгосрочным.
Считаем снова. 500 000 рублей на депозите под 19% - это плюс 95 000 рублей за год. Минус личная инфляция 7,74% - это минус 38 700. Итого вы реально зарабатываете чистыми около 56 000 рублей. Просто за то, что положили деньги в банк, а не оставили дома.
Разница между матрасом и депозитом - это почти 95 000 рублей на 500 тысяч за один год. Это уже не мелочь.
Почему люди всё равно не несут деньги в банк
Я спрашивал разных людей - клиентов, знакомых предпринимателей, просто людей вокруг. Ответы примерно одинаковые:
- Боюсь, что деньги заморозят или не отдадут
- Не хочу возиться с документами
- Хочу, чтобы деньги были под рукой
- Не понимаю, как это работает
Про первое - все вклады физических лиц в российских банках застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. Страховка распространяется на рублёвые и валютные депозиты, срочные и бессрочные. То есть если банк вдруг закроется, государство вернёт деньги - до 1,4 миллиона с каждого банка.
Про второе и третье - сегодня вклад открывается через приложение за 5 минут, не выходя из дома. Депозит можно закрыть до срока его окончания. Банк обязан полностью вернуть вложенную сумму - никаких штрафов и комиссий за это нет.
Один нюанс, который стоит знать
Ставки по вкладам напрямую зависят от ставки ЦБ РФ, и эта ставка постепенно снижается - поэтому есть смысл пожертвовать некоторой частью комфорта ради высокой ставки, которой скоро уже не будет.
Это важный момент. Сегодня - почти 20% годовых. Через год - не факт, что столько же. Люди, которые зафиксировали хорошую ставку год назад, сейчас смотрят на это и улыбаются.
При капитализации проценты начисляются на счёт депозита - тело вклада регулярно растёт, одновременно увеличивается сумма начислений. В результате вклады с капитализацией приносят больший доход, чем депозиты с простым начислением. Это тот случай, когда деньги реально работают сами.
Возвращаюсь к тому клиенту
Он открыл вклад на 600 000 рублей. Через год позвонил - просто поблагодарить. Говорит: я даже не заметил, что деньги куда-то ушли, а они уже принесли больше 100 тысяч сверху.
Деньги под матрасом - это не безопасность. Это медленная потеря без единого звука. Они просто тают, пока вы занимаетесь своими делами.
И самое обидное в этой истории - что терять деньги так же легко, как и их сохранять. Разница только в одном решении.
Если вам интересна тема финансов для бизнеса, автоматизации продаж и того, как деньги в компании можно считать точнее - подписывайтесь. Здесь я разбираю это без воды и без лишней теории.