Для 80% россиян главный источник стресса — страх пропустить платеж по кредиту или ипотеке. Долг висит дамокловым мечом и не дает расслабиться ни на минуту. Хорошо, если это недолгосрочный займ и вы понимаете, что скоро вернете долг и забудете о нём, как о страшном сне. А если сумма большая и срок возврата такой же бескрайний? Год-два-пять, а может и 30 лет?
Работодателю известно, что такой закредитованный сотрудник оказывается самым лояльным ко всем измнениям в политике компании, он будет меньше высказывать критики и почти готов к переработкам, порой и неоплачиваемым, лишь бы сохранить стабильность в доходе и быть уверенным не то, чтобы в завтрашнем дне, но в завтрашней выплате по счетам. Есть практика, когда уже на собеседовании HR интересуется, в каком жилье живёт кандидат. И интересует его не район проживания, что было бы логично, а свое ли жильё или съёмное, а если своё, то в кредите ли. Согласитесь, можно сделать некоторые косвенные выводы о предстоящих условиях труда.
Кстати, такой работник скорее и в находясь отпуске сможет фактически поработать, чтобы получить дополнительные средства и приблизить заветную дату окончательного освобождения из кабалы хотя бы на месяц-другой.
О пользе кредитов и ипотек для банков и смысла нет говорить, очевидно, что это крайне выгодное мероприятие. Наверняка каждый, кто покупает квартиру в ипотеку, примерно просчитывает, сколько в итоге квартир он покупает банку.
Конечно, без долгов живется спокойнее, однако реалии таковы, что зачастую кредит - единственный выход для улучшения жилищных условий, приобретения дорогой вещи, оплаты лечения. Таким образом, не будем выбирать между жить "богатыми и здоровыми" и "бедными и больными", а попробуем уменьшить негативное влияние кредитной тревожности на повседневную жизнь.
Упустим советы выплатить долг сразу и больше его не брать? Распространенное мнение высчитать сумму, платежи, вычеркивать месяц за месяцем по факту платежа и получать от этого экзистенциальное удовольствие - предлагаю тоже не рассматривать - если вам это помогает - отлично.
Итак, давайте сначала констатируем тот факт, что долг есть и те события, которые к нему привели - не оставили выбора. То есть это было верное решение, даже если сейчас так не кажется. Верное решение в то время, с теми условиями, с теми мыслями и теми событиями. Точка.
Второе - признаем, что тревога по кредиту будет утомлять, порой даже сильнее чем сама финансовая нагрузка. Тревога и страх невыплаты - нормальная реакция ответственного человека. Не ругайте себя за "слабость". И в тоже время не забывайте, что излишняя тревога заставляет мозг искать угрозу и мешает мыслить ясно,например осознавать, что Вы - не Ваш кредит. Его наличие не меняет Вас как личность, Вы не становитесь хуже, безнадежнее или обреченнее.
Постоянный подсчет "хватит - не хватит" - это привычка контроля, которая играет с вами в данном случае злую шутку. Так как выматывает своим фоновым присутствием, когда достаточно заменить ее на правило "в начале месяца или в день зарплаты я выделяю на кредит фиксированную сумму и дальше НЕ СЧИТАЮ, так как план готов". Если тревога возвращается и вы проверяете кредитный счет и личные финансы черезчур часто - ок, выделите себе время на такую тревогу - каждый день, ровно 15 минут. Например с 18.00 до 18.15 и в следующий раз, когда мысли начнут вас атаковать, напомните себе, что на данный момент все хорошо, план есть, потревожиться о кредите смогу в 18.00. Тревога, жду тебя в это время.
Есть опасная ловушка, когда любая свободная копейка ложится на кредитный счет, чтобы уменьшить сумму платежа либо срок кредита. С логической точки зрения такая тактика должна давать чувство уверенности и спокойствия, ведь я могу идти даже ускоренным темпом к закрытию кредита, значит все у меня под контролем. Да, но... Всегда есть деталь, в которой и кроется дьявол. Когда на счету у вас постоянно near zero, это источник еще какого стресса. Ведь помимо кредита есть другие обстоятельства вашей жизни, другие траты, порой неожиданные, и проходить в бюджет как в игольное ушко - то еще испытание.
Тогда как быть, чтобы кредит оставался лишь частью вашей жизни, не занимал все ваши мысли и давал вам шанс не пропустить 30 лет своей жизни?
1. Первое и очевидное - нам нужен план. Да, банально. Прописываем на листе бумаги точную сумму долга, ежемесячный платеж и дату закрытия кредита а также свой бюджет - то есть доходы и обязательные расходы (коммуналка, еда, кружки детей, бензин, платеж по кредиту). Из остатка после обязательных расходов оставляем 3-5% на маленькие радости. Если есть еще остаток - трезво оцениваем, сколько из этой суммы можем тратить на досрочное погашение кредита. Обязательное условие - не всю эту сумму. Оставьте тясячу рублей, да хоть пятьсот - которые будете просто откладывать каждый месяц в конверт. Сумма небольшая и дело тут в ощущении изобилия. Мы убираем тревожность от неизвестности и показываем себе наличие дополнительных ресурсов.
2. Проверяем, есть ли возможность снизить платеж - может есть рестуктуризация, кредитные каникулы или рефинансирование. Здесь тоже важен не сам результат, хотя здорово, если удастся, например, уменьшить кредитную ставку за счет рефинансирования, сколько сам факт свершенного активного действия. "Я действую, значит я контролирую ситуацию".
3. По возможности создаем себе подушку безопасности из 3-6 ежемесячных платежей по кредиту, таким образом, создавая щит от тревоги о потере работы или другого дохода.
4. Разрешаем себе "дни без кредита", например суббота и воскресенье - в эти дни не заглядываем в приложение банка и не просчитываем срок до платежа. Тревога имеет привычку незаметно "липнуть" к привычным действиям, переключаем внимание в выходные на другую деятельность.
И самое главное, постарайтесь избежать синдрома отложенной жизни, не надо жить сейчас в полной аскезе и в ожидании окончательной выплаты как освобождения и начала "настоящей" жизни - это риск выгорания и депрессии, а также потери удовольствия от того самого приобретения.
Если же тревога не отпускает и мешает Вам качественно жить - обратитесь к психологу. Финансовый стресс лечится и Вам не нужно терпеть его в одиночку.
Расскажите, как кредит или ипотека повлияли на вас?