35 лет стажа. Пенсия: чуть больше 15 000. Как такое возможно? Я сел с калькулятором и посчитал, сколько каждый год работы добавил к моей выплате. Если вычесть фиксированную часть, которая у всех одинаковая, мой заработок за один год трудовой жизни прибавляет к пенсии 180 рублей в месяц.
Когда я увидел эту цифру, захотелось разобраться: где потерялось остальное? И почему соседка с точно таким же стажем получает почти вдвое больше?
Как формула превращает годы в рубли
Страховая пенсия по старости считается по простой формуле: фиксированная выплата плюс количество ваших пенсионных баллов, умноженное на стоимость одного балла.
По состоянию на 2025 год фиксированная выплата составляет 8 728 рублей, стоимость одного балла: 142 рубля 76 копеек. Государство индексирует эти значения ежегодно.
Подставим мои числа. У меня 44 балла. Считаем: 8 728 + 44 × 142,76 = 15 009 рублей. Вот и пятнадцать тысяч. Не густо. Фиксированная часть одна для всех, а разница между пенсиями целиком определяется количеством баллов.
Как за 35 лет работы набралось всего 44 балла?
Что определяет количество баллов
Баллы за каждый год зависят не от стажа. Они зависят от зарплаты. Точнее, от суммы взносов, которые работодатель перечислил за вас в Социальный фонд.
Формула простая: годовую зарплату делят на предельную базу начисления взносов и умножают на 10. Предельная база в 2025 году: 2 759 000 рублей. Максимум за год ограничен десятью баллами.
Посчитаем на конкретных зарплатах.
Зарплата 25 000 рублей в месяц, то есть 300 000 за год. Получается: (300 000 / 2 759 000) × 10 = 1,09 балла. При 45 000 рублей: 1,96 балла. При 100 000 рублей в месяц: 4,35 балла.
Закономерность видна сразу. Если зарплата небольшая, баллы копятся по крохам. За 35 лет на зарплате около 25 тысяч вы наберёте примерно 38 баллов. Это пенсия чуть выше четырнадцати тысяч. Прожиточный минимум, как говорят. А вот мне интересно, эти люди могут прожить на 14 000?
У знакомого зарплата была около 80 тысяч на протяжении большей части карьеры. За те же 35 лет он накопил порядка 120 баллов. Его пенсия: 8 728 + 120 × 142,76 = 25 859 рублей. Разница почти вдвое при одинаковом стаже.
Я по работе не раз видел, как люди узнают об этом в самый последний момент. Приходит человек и говорит: «Я всю жизнь работал». А в выписке из фонда стоят крохи, потому что взносы шли с маленькой суммы или вообще мимо отчётности.
Почему у соседки пенсия 28 тысяч
Моя соседка тоже проработала 35 лет. Пенсия: 28 000. Я долго не мог понять, откуда такой разрыв.
Потом она показала выписку. 135 баллов. Считаем: 8 728 + 135 × 142,76 = 28 001 рубль. Математика сходится.
Откуда столько баллов при одинаковом стаже?
Три причины. Она работала на «белой» зарплате в крупной компании, и все взносы перечислялись полностью. Её доход в последние пятнадцать лет составлял от 70 до 90 тысяч, а у многих в этот период заработки были ниже или частично уходили «в конверте». И третье: в советский период у неё сложился высокий коэффициент, который при конвертации в баллы дал хорошую прибавку.
Стаж одинаковый, а баллы разные. Потому что система считает не годы работы, а деньги, которые за вас перечислили.
Нет 30 баллов, нет страховой пенсии
Вот что многих застаёт врасплох. Для назначения страховой пенсии по старости нужно набрать минимум 30 баллов и подтвердить не менее 15 лет стажа. Порог в 30 баллов действует с 2025 года. Если баллов не хватает, назначают только социальную пенсию. Она ниже и начинается на пять лет позже общеустановленного возраста.
Каждый год тысячи людей приходят оформлять пенсию и обнаруживают, что баллов недостаточно. Это касается тех, кто работал неофициально, был самозанятым без добровольных взносов или имел долгие перерывы.
Представьте: человеку 60 лет, он рассчитывал на пенсию, а ему сообщают, что у него 24 балла. Ждите социальную в 65 или добирайте. Недостающие баллы можно «купить» через добровольные взносы. В 2025 году минимальный взнос за полный год составлял около 59 000 рублей. Это даёт примерно один балл. Чтобы набрать шесть недостающих, нужно платить несколько лет подряд.
Вы проверяли, сколько баллов у вас прямо сейчас? Не ленитесь. Это важно. Проверьте.
Что делать, пока у вас время есть?
Первое: проверьте выписку. На Госуслугах запросите сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта в Социальном фонде. Там будет точное количество баллов, подтверждённый стаж и история взносов по годам.
Если баллов мало, есть несколько путей. Рассказываю.
- Увеличить официальную зарплату. Каждые дополнительные 10 000 рублей в месяц к «белому» доходу дают примерно 0,36 балла за год. За десять лет до пенсии это добавит 3–4 балла, а в рублях это плюс 400–500 к ежемесячной выплате. Скромно, но за двадцать лет на пенсии набегает заметная сумма.
- Платить добровольные взносы. Самозанятые и работающие без оформления могут вступить в добровольные правоотношения с Социальным фондом. Год минимальных взносов даёт около одного балла.
- Проверить не страховые периоды. Армия прибавляет 1,8 балла за каждый год службы. Уход за первым ребёнком до полутора лет: тоже 1,8 балла за год. За второго ребёнка начисляют 3,6 балла за год ухода, за третьего и четвёртого: 5,4 балла. Эти периоды не всегда автоматически учтены в выписке. Проверьте и при необходимости подайте заявление на включение.
- И ещё один вариант, о котором мало кто задумывается. Каждый год отсрочки выхода на пенсию увеличивает выплату через повышающие коэффициенты. Пять лет отсрочки поднимают фиксированную часть в 1,36 раза, а стоимость ваших баллов умножается на 1,45. На моём примере с 44 баллами пенсия после пятилетней отсрочки выросла бы с 15 тысяч до примерно 21 тысячи.
Я не даю финансовых рекомендаций. Это формулы и расчёты, которые каждый может проверить на своих числах через Госуслуги и калькулятор Социального фонда.
Главное, что нужно запомнить
Пенсия зависит не от стажа, а от баллов. Баллы зависят от «белой» зарплаты. 35 лет работы при небольшом доходе дают 40–50 баллов и пенсию около пятнадцати тысяч. Те же 35 лет при хорошем официальном заработке приносят 120–150 баллов и пенсию от 25 до 30 тысяч.
Откройте Госуслуги. Запросите выписку. Посчитайте. Пока время есть, его нужно использовать.
Читайте ещё на канале полезные статьи: