Когда соседка вышла на пенсию полтора года назад, она показала мне траты за первые месяцы. Кредитная карта, три подписки, аптечка из 14 упаковок. За год она потеряла на этом больше 40 000 рублей. Почти две пенсии.
Проблема не в размере пенсии. Проблема в том, что траты, нормальные при зарплате, на пенсии превращаются в воронку. Доходы упали, а привычки остались. Каждая такая привычка забирает кусок, который мог бы пойти на еду, лекарства или подушку безопасности.
Я собрал 7 конкретных трат. Не абстрактное «экономьте на всём», а позиции с цифрами и объяснением, почему каждая из них ловушка.
1. Кредиты и рассрочки «на мелочи»
При высокой ключевой ставке ЦБ полная стоимость потребительского кредита в банках доходит до 35–40% годовых. Рассрочки в магазинах часто оказываются кредитами, где переплата зашита в цену товара.
Посчитаем. Холодильник за 45 000 рублей «в рассрочку» на 12 месяцев. Если полная стоимость кредита составляет 28%, переплата около 7 000 рублей. При средней пенсии в 24 000 рублей — это почти треть месячного дохода. За одну бытовую покупку.
Если вещь нужна срочно, ищите б/у на проверенных площадках или попросите помощь у семьи. Кредит при таких ставках на пенсии не решение, а дыра в бюджете, которая затягивает на месяцы.
2. Банковская карта с платным обслуживанием
При зарплате в 60 000 рублей карта с годовым обслуживанием 6 000 рублей казалась нормальной.
Возврат от 1 до 3% при покупках на 15 000 рублей в месяц возвращает от 150 до 450 рублей. А обслуживание забирает 500 рублей ежемесячно. Баланс отрицательный. Вы платите за карту больше, чем она возвращает.
Переходите на бесплатную дебетовую карту с базовым кэшбэком. Проверьте, нет ли у вашего банка пенсионной программы с бесплатным обслуживанием. У Сбербанка, Почта Банка и ряда других такие программы есть. Иногда хватит одного звонка.
3. Подписки и автоплатежи, о которых вы забыли
Я проверял траты знакомого пенсионера. С карты списывались деньги за три сервиса, которыми он не пользовался полгода. Онлайн-кинотеатр, облачное хранилище и антивирус. Итого 890 рублей в месяц. За год набежало 10 680 рублей.
Вы когда последний раз открывали раздел «подписки» в мобильном банке?
Зайдите туда сегодня. Отключите всё, чем не пользовались последние два месяца. Если понадобится, подключите заново. По моему опыту, не понадобится.
4. Лекарства и БАДы без назначения врача
По данным аналитиков фармрынка, россияне тратят на лекарства в среднем около 8 000 рублей в год. Заметная часть расходов приходится на БАДы и препараты, купленные «по совету подруги» или «из рекламы по телевизору».
Я видел аптечку соседки. 14 упаковок. Из них 9 она покупала сама, без рецепта и без показаний.
Проблема двойная. Вы тратите деньги на то, что не помогает. И рискуете здоровьем, потому что БАДы могут взаимодействовать с назначенными лекарствами так, что врач об этом даже не узнает.
Покупайте только то, что назначил доктор. Спрашивайте про дженерики — они дешевле при том же действующем веществе. Один визит к терапевту в поликлинике по ОМС бесплатен и может сэкономить от 3 000 до 5 000 рублей в год.
5. Регулярная помощь взрослым детям
Это самая неудобная тема. Но я скажу прямо.
Валентина Ивановна, 68 лет, пенсия 23 000 рублей. Каждый месяц переводит сыну 4 000 — «он снимает квартиру, тяжело». Сын зарабатывает 65 000. Сам об этих переводах давно не просит, но и не отказывается. За год мать отдаёт 48 000 рублей — это два полных месяца её пенсии.
Если вы на пенсии регулярно отдаёте от 3 000 до 5 000 рублей взрослому работающему ребёнку, вы отнимаете у себя. При пенсии в 24 000 рублей пять тысяч ежемесячно — это 20% дохода. За год уходит 60 000 рублей. Два с половиной месяца вашей жизни — в чужой бюджет.
Я не говорю «никогда не помогайте». Я говорю: переведите помощь из регулярной в разовую, по конкретной ситуации. Помочь с ремонтом один раз и помогать каждый месяц по привычке — для вашего кошелька это абсолютно разные вещи. Поговорите с детьми честно. Как правило, они и сами понимают, просто ждут, что вы скажете первым.
6. Покупки «про запас» по акциям
Скидка 30% на стиральный порошок выглядит как выгода. Вы берёте пять упаковок. Через полгода три стоят нераспечатанные, а деньги давно ушли. На продуктах ещё хуже: еда портится, вы выбрасываете — и платите дважды.
Я посчитал по одной семье пенсионеров за три месяца. На «акционные» покупки про запас ушло около 8 500 рублей. Реально использовали товаров на 4 200. Остальное либо испортилось, либо до сих пор пылится на полке. Половина денег — в мусорном ведре.
Покупайте на неделю. Составляйте список до похода в магазин. Акция работает, только когда вы точно используете товар в ближайший месяц. Всё, что стоит дольше, — это замороженные деньги, которые уже не вернуть.
7. Тариф мобильной связи «как на работе»
На работе вам нужны были 20 ГБ интернета и безлимитные звонки. На пенсии вы проводите больше времени дома, где есть Wi-Fi. А тариф остался прежним — от 700 до 900 рублей в месяц.
Пенсионные тарифы у большинства операторов стоят от 250 до 350 рублей. Разница до 550 рублей ежемесячно, а за год набегает 6 600 рублей.
Позвоните оператору и попросите перевести на тариф с меньшим объёмом. Займёт пять минут. Проверьте в приложении оператора, сколько интернета вы по факту тратите. Скорее всего, хватит 3–5 ГБ.
Теперь сложим всё вместе:
Кредиты и рассрочки — до 7 000 руб. в год
Карта с платным обслуживанием — до 6 000 руб. в год
Забытые подписки — до 10 700 руб. в год
Лекарства без назначения — до 5 000 руб. в год
Помощь взрослым детям — до 60 000 руб. в год
Акционные покупки впрок — до 4 300 руб. в год
Дорогой тариф связи — до 6 600 руб. в год
Итого: до 99 600 рублей в год. Почти четыре месячные пенсии.
Не за счёт отказа от нормальной жизни, а за счёт трат, которые давно работают вхолостую. Сделайте одно действие прямо сейчас: откройте банковское приложение и найдите раздел автоплатежей. Просто посмотрите, что там списывается. Дальше сами поймёте, что отключить.
Через месяц разница будет видна не в процентах — а в рублях на вашем счёте.
Читайте еще полезные статьи на канале: