Сегодня кредитные организации подтверждают личность клиентов в основном через систему межведомственного взаимодействия (СМЭВ) и запросы подлинности паспорта в базах МВД. Однако в апреле 2026 года доступ к этим паспортным базам был временно отключён без объяснения причин, что серьёзно повлияло на работу банков и онлайн-кредитование. Несмотря на частичное восстановление доступа, он остаётся ограниченным. Кроме того, планируется ввести плату за каждый запрос к базам МВД, что может увеличить стоимость банковских услуг.
Роль ИНН в идентификации клиентов
На фоне проблем с паспортной идентификацией эксперты и участники рынка предлагают использовать индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН) в качестве одного из ключевых идентификаторов личности. ИНН не меняется на протяжении всей жизни, поддерживается актуальным ФНС и лежит в основе Единого регистра населения. Банк России и Федеральная налоговая служба обладают эффективными электронными сервисами, которые облегчают автоматический обмен этими данными с кредитными организациями.
ИНН уже постепенно приобретает статус обязательного реквизита при оформлении кредитов с марта 2025 года и станет ключевым идентификатором в системе быстрых платежей (СБП) с июля 2026 года. Банки получают возможность автоматически привязывать ИНН к счетам клиентов через сервисы ФНС, снижая необходимость прямых запросов к самим клиентам.
Преимущества и ограничения использования ИНН
ИНН обеспечивает стабильность, отсутствие дублей и высокую актуальность данных, что важно для финансовой инфраструктуры. В сочетании с паспортом и биометрией он может значительно упростить и ускорить процессы идентификации.
Однако, как отмечают эксперты, ИНН - это номер, а не документ с фотографией, поэтому использовать его в качестве единственного средства подтверждения личности нельзя. Наиболее эффективной выглядит комбинированная модель, где ИНН служит базовым и постоянным идентификатором, а паспорт и биометрия - для подтверждения факта личности.
Проблемы с использованием паспортов и перспективы
Система межведомственного взаимодействия (СМЭВ), через которую проходит поддержание и проверка паспортных данных, не всегда обеспечивает своевременное обновление информации, что снижает качество проверок. Текущие трудности с доступом к базам МВД и планы по введению платы за запросы усугубляют ситуацию.
Предприниматели и ассоциации финансовых организаций предупреждают о рисках удорожания услуг и потере оперативности в работе банков, если платные запросы станут нормой. Для минимизации этих рисков предлагается переходить к более универсальному и стабильному идентификатору - ИНН, что сделает инфраструктуру более устойчивой к сбоям.
Международный опыт и альтернативные подходы
Всемирный банк и зарубежные практики показывают, что использование налогового идентификатора эффективно повышает качество и связанность государственных данных, снижает издержки и упрощает проверку личности. Аналогичные модели успешно применяются в США, Казахстане и Белоруссии.
Кроме того, в качестве альтернативы традиционным методам рассматриваются биометрические технологии и решения на основе видеосвязи, которые постепенно интегрируются в банковские процессы и цифровые сервисы.
Мнение рынка
Эксперты и участники рынка сходятся во мнении, что переход к использованию ИНН в качестве базового идентификатора клиентов банков отвечает вызовам цифровой экономики и снижает зависимость от отдельных ведомственных сервисов. При этом его сочетание с паспортом и биометрией сохраняет высокий уровень надежности подтверждения личности, обеспечивая баланс между удобством и безопасностью.