Наблюдая за тем, что происходит в последнее время в нашей стране с «антицифровизацией» и ограничениями в угоду безопасности и борьбы с мошенничеством, хочется спросить: а в каком месте мы повернули не туда?
Гордость за «цифру»: как мы обгоняли Запад
Мы долгое время смеялись над Западом: какие они отсталые в плане банковского обслуживания и государственных сервисов! Мол, у них всё до сих пор делается при личном визите в учреждение, всё на бумажках, с кучей подтверждающих документов, а переводы могут идти по несколько дней.
Не то что у нас в России - любое действие в два клика:
- Налоговый вычет и запись к врачу - через «Госуслуги».
- Оформить кредит - по СМС.
Удобно же, правда? Вот она - современная цифровая экономика, которая позволяет экономить драгоценный ресурс человека - время - и стимулирует спрос за счёт доступности кредитования. Ведь если человеку для получения денег каждый раз нужно будет ехать в офис банка, предоставлять справки и подписывать кипу бумаг (как это было в нулевых), то и кредиты будут брать только из острой необходимости. А не просто потому что «захотелось», ведь это так просто: увидел предложение от банка, сделал пару нажатий на экране смартфона — получил деньги.
Удобство против безопасности
В угоду этим удобствам мы совсем забыли про безопасность. Логика проста: если отправить СМС с кодом на указанный в банке номер, то это якобы гарантирует, что операцию совершает владелец, а не мошенник. Формально - да. Но когда человек находится под психологическим давлением «разводил», наличие физического барьера могло бы его спасти. Если бы оформить кредит или сделать перевод можно было только на следующий день при личном визите, клиент банка успел бы «остыть» и включить голову.
Немалый вклад в рост планки цифровизации внёс один известный «жёлтый банк». Он даже хвастался отсутствием офисов, называя это прошлым веком и заявляя, что теперь всё можно делать онлайн. Другие банки были вынуждены тянуться за этим трендом. Если раньше банк максимум присылал предодобренное предложение, но за деньгами нужно было ехать и подписывать документы, то теперь даже звонить никуда не нужно.
Гонка за «кликом»: когда сервис становится ловушкой
Эта планка упрощения затронула почти все сферы. Сейчас многие онлайн-сервисы в угоду удобству забивают на безопасность, считая риски минимальными и перекладывая ответственность на самого клиента. Всё ради того, чтобы пользователь не то что не отрывал пятую точку от дивана, но и не делал лишнего нажатия на экран. В идеале чтобы достаточно было моргнуть, и подписка оформлена. Компании соревнуются в этом: если у конкурента для покупки нужно три действия, а у нас целых четыре, мы проигрываем.
Именно эти онлайн-удобства, особенно в финансовой сфере, стали причиной взрывного роста мошенничества в России. Государство создало прекрасный, удобный портал «Госуслуги», и многие финансовые организации перешли на верификацию через него. Но конечная ответственность за доступ к порталу лежит всё равно на гражданине. Поэтому все как бы «не при делах»: если человек сам перевёл деньги или передал код, он сам себе «злобный Буратино».
Цифровой рубль: спасение или иллюзия?
Последнее время государство в лице ЦБ пытается вводить ограничения: например, временную блокировку подозрительных переводов. Но на масштабах мошенничества это почти не сказывается. Можно, конечно, обвинить во всём самих граждан: мол, они неграмотные, импульсивные и поэтому попадают в ловушки. Но корень зла - именно в избыточном упрощении взаимодействия человека с деньгами.
Нам обещают, что внедрение цифрового рубля положит конец мошенничеству, ведь всю цепочку переводов можно будет отследить со 100% вероятностью. На самом деле, отследить цепочку вывода средств можно и сейчас, просто это занимает больше времени из-за межбанковских запросов. В цифровом рубле всё будет в одной базе (блокчейне), но на выходе из этой цепочки всё равно окажутся либо такие же обманутые люди, либо маргинальные личности («дропы»).
Предполагаю, что при введении цифрового рубля никто никого искать не будет (как и сейчас), но начнут активно пользоваться опцией отката транзакций. То есть пострадавшему деньги вернут без судов, но при этом автоматически пострадавшей станет другая сторона - добросовестный продавец. Привет, «схема Долиной».
Вывод
Критикуешь - предлагай. Я считаю, что мы заигрались в цифровизацию в сфере финансов, и нужно немного «откатить» систему назад. Как минимум я бы предложил:
- Запретить все виды онлайн-кредитования. Никаких электронных подписей и СМС - только бумажный договор с личной подписью в офисе.
- Замораживать межбанковские переводы (включая СБП) на сумму свыше 10 000 рублей на 24 часа, если перевод этому человеку совершается впервые.
- Ввести дополнительные ограничения по финансовым операциям для лиц старше определённого возраста (например, 70 лет).
Да, это замедлит экономику и будет раздражать активных пользователей, но зато сохранит миллиарды рублей и тысячи разрушенных судеб.
Всем ликвидности и зелёных портфелей!
Подписывайтесь на мои каналы в мессенджерах, чтобы не потеряться. Там я чаще публикую короткие посты и заметки: